Решение по делу № 2-2138/2018 от 13.06.2018

Дело № 2-2138/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г.Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Николаева М.Н., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Н., с участием истца Орлова Д.А., его представителя Никитина А.Н., представителя ответчика – Езерского Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Орлова Дмитрия Александровича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Орлов Д.А. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности расторгнуть договор банковского счета №, №, №, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 12 января 2018 года через операционный офис «Региональный центр» г.Чебоксары Нижегородского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истцом поданы три заявления о расторжении договоров банковских счетов №, №, № в связи с тем, что содержащийся в них код валюты «810 RUR» запрещен законодательством РФ с 2004 года, в то время как остался только один цифровой код рубля России - 643/буквенный код – RUB. Банк счета не закрыл, в связи с чем, ссылаясь на ст.859 ГК РФ, истец обратился в суд.

Истец Орлов Д.А., его представитель Никитин А.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, вновь привели их суду.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Езерский Л.М. в судебное заседание в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, дополнительно пояснил, что счета №№, № на основании поступившего заявления заемщика ввиду отсутствия действующих договоров по карте, закрыты. Счет № закрыт быть не может, т.к. был открыт для исполнения обязательств истца по кредитному договору, обязательства по которому не исполнены.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий по общему правилу не допускается.

Как следует из материалов дела, 23 октября 2017 года между ООО «ХКФ Банк» и Орловым Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 68 935 рублей, срок кредита 24 процентных периода по 31 календарному дню каждый с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий Договора Банк открывает Клиенту банковский счет в рублях, используемый для операций по выдаче и погашению кредита.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

С указанными условиями истец ознакомлен лично, о чем имеется его подпись заявлении о предоставлении кредита и в договоре.

12 января 2018 года Орлов Д.А. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлениями о расторжении договора банковского счета №, №, №, указав, что, основываясь на п.1, 4 ст.859 ГК РФ, считает договоры между ним и банком расторгнутыми, а названные счета закрытыми.

Суд находит данные суждения истца основанными на ошибочном толковании норм закона и иных нормативных актов.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В п. 4 раздела IV Условий Договора указано, что Счет/Текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению Клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии Счета/Текущего счета и/или расторжении договора, в том числе согласно п. 27 раздела V Договора, вся задолженность, которая должна согласно договору погашаться клиентом с использованием закрываемого Счета/Текущего счета подлежит полному досрочному погашению им. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом не позднее 7 (семи) рабочих дней с момента получения банком указанного заявления, если иное не указано в требовании банка о полном досрочном погашении задолженности по договору".

Истец досрочно полностью не погасил задолженность по договору, что подтверждается выпиской по счету.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Учитывая, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом односторонний отказ от исполнения кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено погашение кредита путем безакцептного списания банком денежных средств заемщика с его счета, открытого в целях исполнения последним кредитных обязательств.

В силу изложенного суд приходит к выводу, что отказ банка в расторжении договора банковского счета, суд считает обоснованным.

Закрытие счета по требованию Орлова Д.А. по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

При этом как усматривается из справки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открытые на имя Орлова Д.А. счета №№, № по состоянию на 06.07.2018 закрыты.

Вместе с тем истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора №, включающего в себя условие об открытии банковского счета, в частности, надлежащим исполнением.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, банковский счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, не нарушает прав истца, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Доводы истца о незаконности открытия на его имя банковских счетов ввиду использования банком неверного кода валюты рубля также не являются основанием для удовлетворения его требований в силу следующего.

В соответствии с приложением 1 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденным Банком России 27 февраля 2017 года №579-П знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Согласно разъяснениям Департамента бухгалтерского учета и отчетности Банка России 09 ноября 2017 года «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета» код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Согласно Письму Минфина России от 16 февраля 2018 года № 03-05-06-01/9810 общероссийский классификатор валют (ОКВ) разработан на основе международного стандарта ИСО 4217 «Коды для предоставления валют и фондов», и в нем для валют приведены цифровые и буквенные коды, наименование валюты и краткое наименование страны и территории. Коды валют, приведенные в ОКВ, используются исключительно в целях учета и отчетности.

До 1 января 2004 года в ОКВ информация о действующих в Российской Федерации валютах была представлена следующим образом: код валюты цифровой 643, буквенный RUB, Наименование валюты «Российский рубль. Пояснение: данная позиция относится к деноминированному российскому рублю, Краткое наименование страны и территории – Россия; Код валюты цифровой - 810, буквенный - RUR, наименование валюты «Российский рубль», краткое наименование страны и территории – Россия.

Изменением 6/2003 ОКВ, утвержденным 17 декабря 2003 года, на основании изменения № 120 к ИСО 4217 из ОКВ аннулирована позиция: «810 RUR Российский рубль Россия»

С 1 января 2004 года для действующей валюты «Российский рубль» информация в ОКВ представлена следующим образом: код валюты цифровой - 810, буквенный - RUR, наименование валюты «Российский рубль», краткое наименование страны и территории – Россия. Вместе с тем в настоящее время символ «810» как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с пунктом 2 приложения 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 г. № 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» и пунктом 1 приложения 3 к Положению Банка России от 02 сентября 2015 года №486-П «О плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для обозначения кода валюты счета (шестой - восьмой разряды) в лицевых счетах, которые кредитные и некредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации. Использование признака рубля «810» в номерах лицевых счетов не нарушает действующее законодательство Российской Федерации.

Указано, что в российском законодательстве не существуют понятия «валюта 810» или «валюта 643». В соответствии со ст.75 Конституции Российской Федерации денежной единицей Российской Федерации является российский рубль.

Таким образом, вопреки мнению истца наличие в его банковских счетах цифрового сочетания «810» не является указанием на код валюты «810 RUR» согласно ОКВ, а является признаком рубля, использование которого в номере банковского счета не является нарушением действующего законодательства.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Орлова Д.А.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от исковых требований о расторжении договора банковского счета, данные требования также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Орлова Дмитрия Александровича к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возложении обязанности расторгнуть договора банковского счета №, №, №, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары.

Судья          М.Н.Николаев

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2018 года.