Решение по делу № 33-4409/2024 от 30.07.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0002-01-2024-001087-62                                                                                33-4409/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                                        27 августа 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Филипчук С.А.

судей Черных Н.Н., Горбач И.Ю.

при секретаре Назаровой И.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дейнеко Евгения Александровича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Дейнеко Евгения Александровича

на решение Белгородского районного суда Белгородской области от 17 апреля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Горбач И.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Дейнеко Е.А. обратился в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования №U541AMSIQV2206231520 от 23.06.2022 в размере 117 220,32 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., взыскании штрафа за неудовлетворение требования потребителя.

В обоснование иска сослался на то, что 23.06.2022 АО «Альфа-Банк» и Дейнеко Е.А. заключен кредитный договор №PILPAMSIQV2206231520, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 626 500 руб. на срок 60 месяцев под 29,99% годовых. Одновременно, 23.06.2022 в форме электронного документа Дейнеко Е.А. заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541AMSIQV2206231520 (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила 626 500 руб., страховая премия - 146 525,82 руб.

04.07.2023 Дейнеко Е.А. исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заявление Дейнеко Е.А. от 09.08.2023 об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без удовлетворения. Последующая претензия от 11.10.2023 о возврате платы за участие в программе страхования также отклонена.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 20.11.2023 №У-23-113852/5010-004 отказано в удовлетворении требования Дейнеко Е.А. о взыскании страховой премии.

Решением Белгородского районного суда Белгородской области от 17 апреля 2024 г. отказано в удовлетворении иска Дейнеко Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе Дейнеко Е.А. просит решение суда отменить, приведены доводы о нарушении ст. ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 2, 4, 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, на что указывает страховая сумма, которая тождественна сумме задолженности по кредитному договору, срок кредитного договора, влияет на размер процентной ставки по кредитному договору и суммы подлежащей погашению по кредитному договору.

В возражениях на апелляционную жалобу указано, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № U541AMSIQV2206231520, № PILPAMSIQV2206231520. По договору страхования №U541AMSIQV2206231520 от 23.06.2022 банк не указан выгодоприобретателем, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № U541AMSIQV2206231520 является единой и фиксированной. Пунктом 4 индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривал дисконт при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 индивидуальных условий. Договором страхования № U541AMSIQV2206231520 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) соответственно договор страхования № U541AMSIOV2206231520 не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий. Под требования п. 18 индивидуальных условий, подпадает договор страхования № PILPAMSIQV2206231520, по которому страховая премия возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AMSIQV2206231520.

В судебное заседание не явились истец Дейнеко Е.А. (электронное заказное письмо получено 31.07.2024), представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (электронное заказное письмо получено адресатом 05.08.2024), третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (извещен электронной почтой 31.07.2024).

Судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.

Судом установлено, что 23.06.2022 АО «Альфа-Банк» и Дейнеко Е.А. заключен кредитный договор №PILPAMSIQV2206231520, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 626500 руб. на срок 60 месяцев под 29,99% годовых. Одновременно, 23.06.2022 в форме электронного документа Дейнеко Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №U541AMSIQV2206231520 (Программа 1.4.3) на срок 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования составила 626 500 руб., страховая премия - 146 525,82 руб.

Пунктом 4 установлена стандартная процентная ставка 29.99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 12.99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 17.00% годовых.

Для применения дисконта, предусмотренного п.4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A.    По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»); допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срокстрахования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что не применяются положения об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахованые-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья + зашита от потери работы (Программа 1.4.3) стоимость дополнительной услуги – 146 525.82 руб.

Кроме того, истец заключил договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья (программа 1.02) стоимость дополнительной слуги - 3852,35 руб. за весь срок действия договора страхования.

Для исполнения пункта 4 кредитного договора истцом заключен договор страхования №PILPAMSIQV2206231520 со сроком страхования 13 месяцев, страховыми рисками являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного ВС»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»), страховая премия - 3 852, 35 руб.

В спорном договоре страхования №U541AMSIQV2206231520 предусмотрены следующие условия: страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Дата начала срока страхования - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика или на его счет и действует в течение 60 месяцев.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 626 500 руб., выгодоприобретатели в соответствии с законодательством РФ.

04.07.2023 Дейнеко Е.А. исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 20.11.2023 №У-23-113852/5010-004 отказано в удовлетворении требования Дейнеко Е.А. о взыскании страховой премии.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд руководствовался п. 2.1 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договоров), суд исходил из того, что договор страхования №U541AMSIQV2206231520 является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и добровольно, решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, напротив, договор предусматривает страховую выплату в определенном размере при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Более того, в обеспечение кредитного договора и предоставления дисконта истцом был заключен договор страхования №PILPAMSIQV2206231520 сроком на 13 месяцев со страховой премией в размере 3 852, 35 руб., в то время как договор страхования №U541AMSIQV2206231520 со сроком на 60 месяцев со страховой премией в размере 146 525,82 руб. заключался не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от данного договора страхования заявлен истцом по истечении 14 дней после его заключения (периода охлаждения).

Доводы апелляционной жалобы о нарушении ст. ст. 958 ГК РФ, ст. ст. 2, 4, 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" со ссылкой на то, что поскольку договор страхования №U541AMSIQV2206231520 заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, неубедительны.

В соответствии с пунктом 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договоров) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 настоящего Кодекса при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 указанного Кодекса, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Тем самым, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования № U541AMSIQV2206231520 следует, что сторонами определен срок его действия - 60 месяца, при этом страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы. В полисе указаны исключения из страхового покрытия. Так, не признаются страховыми случаями страховые риски смерть и инвалидность происшедшие вследствие стойких нервных или психологических расстройств (включая эпилепсию), дополнительно по риску смерть не признаются страховыми страховые риски происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а также вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Договором страхования № U541AMSIQV2206231520 не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий. На дату заключения договора страхования страховая сумма по рискам является единой и не изменяется на протяжении действия договора, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис страхования продолжает действовать.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита не предусматривают обязанность заемщика по заключению договора страхования, последний не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается досрочным погашением кредита, страховая сумма остается неизменным до окончания действия договора.

Между тем в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" лишь в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако спорный договор страхования не подпадает под основания, согласно которым в силу части 2.4 статьи 7 указанного Федерального закона, договор страхования будет относиться к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), не соответствует признакам индивидуальных условий потребительского кредита, при том, что из договора № U541AMSIQV2206231520 и заявления на получение кредита следует, что истец был уведомлен и согласен с тем, что данный договор страхования не является заключенным в целях исполнения им обязательств по договору потребительского кредита.

Как правильно установлено судом, между сторонами было заключено два договора страхования, и возможность возврата страховой премии была предусмотрена только по договору страхования № PILPAMSIQV2206231520, который обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о возникновении права на возврат страховой премии в связи с тем, что договор страхования обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору, являются несостоятельными.

Иных доводов, свидетельствующих о незаконности постановленного по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, правовых оснований, которые бы в силу закона могли повлечь отмену решения суда, жалоба не содержит, ее доводы, направлены на переоценку правильно установленных судом обстоятельств.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации, суд апелляционной инстанции проверяет дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК Российской Федерации, для его отмены или изменения по доводам жалобы не усматривается.

Руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

          решение Белгородского районного суда Белгородской области от 17 апреля 2024 г. по делу по иску Дейнеко Евгения Александровича (СНИЛС №) к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Белгородский районный суд Белгородской области.

Апелляционное определение изготовлено 29.08.2024 года.

Председательствующий

Судьи