Решение по делу № 2-775/2023 от 21.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 г.                                                 г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Баймухановой А.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № 8625 ПАО Сбербанк к Лапшину Александру Геннадьевичу, Лапшиной Наталье Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № обратился в суд с иском к ответчикам Лапшину А.Г. и Лапшиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и ответчиками (созаемщиками) Лапшиным А.Г. и Лапшиной Н.В. был заключен кредитный договор № 467379 от 14.08.2018 года на сумму 6 298 500 рублей на срок 240 месяцев под 10,5 % годовых по продукту «Приобретение готового жилья» на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Кредитный договор оформлен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой часть. кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования заемщики ознакомлены и согласны (п. 14 кредитного договора).

В силу ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору вышеуказанный объект недвижимости (ипотека в силу закона).

Пунктом 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет титульного заемщика. Во исполнение условий кредитного договора Банк перечислил денежную сумму на счет заемщика в полном объеме. В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производиться в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки установленные Графиком платежей.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в договоре.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с учетом просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В результате ненадлежащего выполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 6 335 622 рублей 47 копеек: просроченный основной долг – 5 950 439 рублей 61 копейка; просроченные проценты – 385 182 рубля 86 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 7 493 541 рубля 41 копейки: просроченный основной долг – 5 950 439 рублей 61 копейка; просроченные проценты – 665 195 рублей 87 копеек; задолженность по неустойке – 877 905 рублей 93 копейки.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Направленные ответчикам письменные требования о досрочном погашении всей суммы кредита и уплате причитающихся процентов и неустоек по нему, предусмотренных кредитных договором ответчиками оставлено без ответа и до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

    В связи с указанным представитель истца с учетом увеличения размера взыскания задолженности согласно актуализированного расчета задолженности по состоянию на 22.02.2023 года просил суд взыскать в солидарном порядке с Лапшина А.Г. и Лапшиной Н.В. в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Астраханского филиала №8625 задолженность по кредитному договору № 467379 от 14.08.2018 года задолженность по просроченному основному долгу – 5 950 439 рублей 61 копейку, задолженность по просроченным процентам в размере – 665 195 рублей 87 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 47 278 рублей 17 копеек, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, находящееся в собственности ФИО1 по адресу: <адрес> затона, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6 849 000 рублей согласно п. 5 Закладной, п. 10 Кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца Сарбалаев А.Х. исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Лапшина Н.В. в судебном заседании возражала в удовлетворении исковых требований, просила в иске отказать.

Ответчик Лапшин А.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Управления Росреестра по Астраханской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему

    В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Как следует из нормы ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и ответчиками (созаемщиками) Лапшиным А.Г. и Лапшиной Н.В. был заключен кредитный договор № 467379 от 14.08.2018 года на сумму 6 298 500 рублей на срок 240 месяцев под 10,5 % годовых по продукту «Приобретение готового жилья» на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой часть. кредитного договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. С содержанием Общих условий кредитования заемщики ознакомлены и согласны.

С условиями кредитного договора, порядком пользования кредитными денежными средствами и условиями по возврату кредита созаемщики ФИО1 и ФИО2 были ознакомлены в полном объеме, что подтверждается подписью созаемщиков в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет титульного заемщика. Во исполнение условий кредитного договора Банк перечислил денежную сумму на счет заемщика в полном объеме. В соответствии с Общими условиями кредитования заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Кредитор свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заёмщику сумму основного кредита в размере 6 298 500 рублей.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования следует, что погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производиться в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки установленные Графиком платежей.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в договоре.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с учетом просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Вместе с тем созаемщики Лапшин А.Г. и Лапшина Н.В. своих обязательств по своевременной уплате кредита и процентов за пользование кредитом не выполнили, и до настоящего времени задолженность перед Банком в полном объеме не погасили.

Согласно представленного суду актуализированного расчета задолженности по состоянию на 22.02.2023 года задолженность в размере 7 493 541 рубля 41 копейки: просроченный основной долг – 5 950 439 рублей 61 копейка; просроченные проценты – 665 195 рублей 87 копеек; задолженность по неустойке – 877 905 рублей 93 копейки.

Расчеты истца о взыскании основного долга и процентов по нему проверены судом, произведены в соответствии с условиями кредитного договора, соответствуют требованиям действующего законодательства, арифметически ответчиками не оспорены, контррасчет не представлен. Истец не заявляет требование о взыскании неустойки в сумме 877 905 рублей 93 копейки.

Письменная форма по предоставлению кредита и соглашение о применении процентов и неустойки соблюдены. Договор сторонами не расторгнут, не исполнен должниками.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств погашения долга по кредитному договору, а судом не установлено оснований для признания договора недействительным и прекращенным, суд, руководствуясь положениями ст. 819, 309, 808-810, полагает требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 6 615 635 рублей 48 копеек, законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ответчики предоставили кредитору объект недвижимости (ипотека в силу закона).

В силу ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Закона об ипотеке предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

По ч. 1, 3 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствие со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ст. 54 ч. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ, пункт 1 статьи 56 Закона "Об ипотеке").

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1. настоящего Федерального закона.

Заключением эксперта № СП06/12 от 21.12.2022 года судебной оценочной экспертизы установлена рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес> размере 10 900 000 рублей (80% = 8 720 000 рублей).

Таким образом, поскольку исполнение заемщиками обеспеченного залогом недвижимого имущества (ипотекой) обязательства - договора займа- производится ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога, в связи с чем, взыскание указанных выше сумм следует обратить на заложенное недвижимое имущество - квартиру по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес> принадлежащую на праве собственности ФИО1

Судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, влекущих невозможность обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГПК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено материалами дела, указанное обстоятельство является существенным нарушением договора.

В связи с тем, что невыполнение ответчиками обязательств по данному договору является существенным нарушением его условий, исковые требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска в суд и при увеличении исковых требований уплачена государственная пошлина в размере 47 278 рублей 17 копеек, требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

                                                                Р Е Ш И Л:

иск Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Астраханского отделения № ПАО Сбербанк к Лапшину Александру Геннадьевичу, Лапшиной Наталье Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Лапшина Александра Геннадьевича, Лапшиной Натальи Вячеславовны в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Астраханского филиала № 8625 ПАО Сбербанк в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 467379 от 14.08.2018 года в сумме 6 615 635 рублей 48 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 47 278 рублей 17 копеек, всего взыскать сумму в размере 6 662 913 рублей 65 копеек.

Расторгнуть кредитный    договор № 467379 от 14.08.2018 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Лапшиным Александром Геннадьевичем, Лапшиной Натальей Вячеславовной.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартира, находящееся в собственности Лапшина Александра Геннадьевича по адресу: <адрес> <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 8 720 000 (восемь миллионов семьсот двадцать тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд города Астрахани в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения составлен 15 мая 2023 г.

Судья                                                               Н.Д. Хасьянов