Решение по делу № 2-3/2023 (2-1447/2022;) от 09.08.2022

ДЕЛО №2-3/2023 (2-1447/2022;)

УИД 03RS0011-01-2022-000032-23

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2023 года                         г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Деевой О.В.,

с участием прокурора Султанмуратовой Л.И.,

представителя истца Рябчикова М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айдаровой Рашиды Зинуровны к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Айдарова Р.З. обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, с учетом последнего уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ от 09.12.2022 просила признать смерть застрахованного лица ФИО14 страховым случаем, признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 3142019.87 руб. путем перечисления на счет ФИО15. в АО «Россельхозбанк» по кредитному договору в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от 10.08.2020, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб.

В обоснование иска указано, что 10.08.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО16 заключен кредитный договор №№, по условиям которого ФИО18 получил кредит для рефинансирования ипотечного кредита, предметом которого являлось приобретение предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес> На основании заявления от 10.08.2020 ФИО19 присоединен к Программе страхования №№, согласно которой страховщиком является ответчик, выгодоприобретателем (страхователем) - АО «Россельхозбанк», страховым случаем, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, равной полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не более 16500000 руб. ФИО20. оплачена страховая плата. 07.06.2021 - в период действия договора страхования ФИО21. умер, истец является его правопреемником. Ответом от 01.20.2021 в адрес АО «Россельхозбанк» ответчиком отказано в производстве страховой выплаты, мотивируя тем, что заболевание <данные изъяты> явившееся причиной смерти ФИО22 диагностировано и развилось до присоединения ФИО23 к Программе страхования №№, оно находилось в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, событие не является страховым. Считает, что диагноз «<данные изъяты> ФИО24. ранее никогда выявлен не был, впервые диагностирован при обращении в ГБУЗ РБ «ГКБ №21 г. Уфа» в период действия договора страхования; страховщик проверок по установлению причинно-следственной связи между имевшимися у ФИО26 в 2019 года заболеванием ФИО27 и заболеванием <данные изъяты> не проводил, истца не ознакомил; отказ ответчика является незаконным. Ответом на претензию ответчиком истцу отказано в страховой выплате. В силу изложенного с ответчика в пользу третьего лица подлежит взысканию сумма страхового возмещения, а в ее пользу - компенсация морального вреда.

Истец Айдарова Р.З., представитель ответчика АО «Страховая компания РСХБ-Страхование», третьи лица Айдаров Т.Б., представитель АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не представили доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в их отсутствие. От представителя ответчика АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» поступило возражение на иск, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований Айдаровой Р.З.

В судебном заседании представитель истца Рябчиков М.В. поддержал иск, подтвердил изложенные в исковом заявлении обстоятельства, ранее данные пояснения, просил удовлетворить исковые требования, мотивируя тем, что заключение экспертизы предположительный, не установлено, что диагноз <данные изъяты> был диагностирован до заключения договора страхования, что имеется прямая причинно-следственная связь между этим заболеванием и смертью ФИО28

Допрошенный в судебном заседании с предупреждением об уголовной ответственности ФИО29 суду показал, что в сентябре 2019 гФИО30 был установлен диагноз <данные изъяты> на основании данных лабораторных и инструментальных исследований: <данные изъяты>

Прокурор Султанмуратова Л.И. в судебном заседании полагала иск подлежащим оставлению без удовлетворения.

Выслушав представителя истца, прокурора, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещенияпо договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Судом установлено: 10.08.2020 между АО «Россельхозбанк» и ФИО31 был заключен договор рефинансирования №№, по условиям которого ФИО32 получил кредит в сумме 3295616.60 руб. для рефинансирования ипотеки по кредитному договору №№ от 09.07.2019, заключенному между ФИО33 и АО «Россельхозбанк». Ипотека оформлена для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. Между теми же сторонами также был заключен договор ипотеки №№, согласно которому вышеуказанная квартира передана в залог банку в обеспечение обязательств ФИО34. по договору рефинансирования.

10.08.2020 ФИО35. подписал заявление о присоединении к Программе страхования №№, в том числе расписался, что ознакомлен с Программой страхования №№, с условиями, на которых заключен договор страхования, в том числе об объекте страхования, страховых рисках, размере страховой суммы, страховой премии, сроках страхования, исключениях из перечня страховых событий, действиях страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ страховщика в страховой выплате… ФИО36 был присоединен к данной программе страхования.

Согласно договору страхования страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк», страховым случаем является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, равной полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не более 16500000 руб.

В разделе 3 Программы страхования 3 указано, что при страховании от несчастных случаев и болезней не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, а также его последствием, впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

ФИО37. была оплачена первая страховая плата за первый период страхования с 10.08.2020 по 10.08.2021.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО38 умер, смерть наступила в период 1-го срока страхования.

Согласно материалам медицинской карты №№ его мать Айдарова Р.З. в своем заявлении от 08.06.2021 по религиозным мотивам отказалась от паталогоанатомического вскрытия трупа ФИО40

В медицинской карте №№ (амбулаторная карта №№ ФИО41. поступил в гастроэнтерологическое отделение ГБУЗ РБ ГКБ №21 г. Уфа с диагнозом <данные изъяты>

Как следует из материалов наследственного дела №№ Айдарова Р.З., как наследник первой очереди по закону, приняла наследство после смерти ФИО42. В наследственное имущество включена квартира по <адрес>

01.20.2021 АО СК «РСХБ-Страхование» в своем письменном ответе АО «Россельхозбанк» отказало в производстве страховой выплаты, указав, что заболевание <данные изъяты> причиной смерти Айдарова Р.Т., диагностировано и развилось до присоединения ФИО44 к Программе страхования №№, оно находилось в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, событие не является страховым.

Для выяснения доводов истца и ответчика определением суда от 25.08.2022 была назначена судебная медицинская экспертиза.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы №№ от 09.1. 2022 <данные изъяты> на период нахождения на стационарном лечении в ГБУЗ РБ ГБ №2 г. Стелитамак со 02.09.2019 по 11.09.2019, а также по состоянию на 10.08.2020 не представляется возможным. Достоверно судить о причине смерти ФИО45. ввиду отсутствия паталогоанатомического вскрытия его трупа с результатами гистологического исследования кусочков внутренних органов, не представляется возможным. Вместе с тем, учитывая данные представленной медицинской документации, можно предположить, что смерть ФИО46 наступила от <данные изъяты> Таким образом, между <данные изъяты> и наступлением смерти ФИО47 усматривается прямая причинно-следственная связь.

Данное заключение судебной экспертизы суд оценивает как допустимое, достоверное, относимое доказательство, поскольку порядок назначения и проведения судебной экспертизы не нарушен, экспертиза проведена на основании определения суда экспертами, имеющими соответствующее медицинское образование и длительный стаж экспертной работы, будучи предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, на основании исследования материалов дела, большого объема медицинской документации ФИО48 которые согласуются и не содержат противоречий с выводами экспертов; заключение также подтверждено вышеизложенными показаниями допрошенного с предупреждением об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ эксперта; отводов экспертам не заявлено, заключение судебной экспертизы сторонами не оспаривалось, ходатайство о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено.

Исследовав в совокупности все собранные по делу доказательства, в том числе вышеприведенные положения раздела 3 Программы страхования 3, с которым ФИО49 был ознакомлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления в полном объеме, в том числе основных исковых требований о признании смерти застрахованного лица ФИО50 страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения в размере 3142019.87 руб. путем перечисления на счет ФИО51. в АО «Россельхозбанк» по кредитному договору в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10.08.2020, так и производного – о взыскании компенсации морального вреда, поскольку считает доказанным, что смерть ФИО52. находится в прямой причинно-следственной связи с заболеванием (<данные изъяты>), а также его последствием (<данные изъяты>), впервые диагностированным/произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. То есть, страховой случай в данном случае не наступил. В связи с изложенным отказ страховой компании в страховой выплате было законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Айдаровой Рашиды Зинуровны (паспорт №, выдан <данные изъяты> к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 7725114488) о признании смерти застрахованного лица ФИО53. страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения в размере 3142019.87 руб. путем перечисления на счет ФИО54. в АО «Россельхозбанк» по кредитному договору в счет погашения задолженности по кредитному договору от 10.08.2020, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления окончательного мотивированного решения - 19.01.2023 года.

Судья                           Шагизиганова Х.Н.