Решение по делу № 33-1681/2020 от 07.08.2020

Судья Мохова Н.А. Дело № 33-1681

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

«14» сентября 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

Председательствующего Болонкиной И.В.,

судей Лепиной Л.Л., Жукова И.П.,

при секретаре Боречко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело 44RS0026-01-2020-000417-23 по апелляционной жалобе Тихомировой ФИО9 на решение Димитровского районного суда г.Костромы от 08 июня 2020 года, которым исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Тихомировой ФИО10 удовлетворены частично.

С Тихомировой ФИО11 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 30.01.2014 года по состоянию на 13.03.2020 года в размере 51 814,96 руб., из которых основной долг – 41 765,05 руб., проценты за пользование кредитом – 4 312,68 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 4 537,23 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 200 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 951,46 руб., всего взыскано 53 766,42 руб.

Заслушав доклад судьи Болонкиной И.В., выслушав представителя Тихомировой О.В. – Савельеву О.А., которая поддержала доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд с иском к Тихомировой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 58 381,89 руб., в том числе сумма основного долга – 41 765,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом с 13.07.2017 года по 10.12.2017 года – 4 312,68 руб.; убытки (просроченные проценты после выставления требования с 09.01.2018 года по 04.01.2019 года) – 537,23 руб., штраф – 7 766,93 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 951,46 руб.

Требования мотивированы тем, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и Тихомировой О.В. (заемщик) 30.01.2014 года был заключен кредитный договор № на сумму 182 770 руб., в том числе 156 000 – сумма к выдаче, 26 770 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование под 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 182 770 руб. на счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 156 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка в соответствии с распоряжением заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк произвел перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 26 770 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 5 334,19 руб., с 30.04.2014 года – 2 686,72 руб. в связи с частичным досрочным погашением 31.03.2014 года. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 15.11.2017 года банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 15.12.2017 года, направив в адрес Тихомировой О.В. требования о полном погашении задолженности по кредиту. При этом, штрафы на просроченную задолженность не начислялись с 15.11.2017 года. Однако требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредитному договору последний платеж должен был быть произведен ответчиком 04.01.2019 года при условии надлежащего исполнения обязательств. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.11.2017 года, начиная с 48-го платежа 09.01.2018 года (дата погашения) по 04.01.2019 года (60-й платеж) в размере 4 537,23 руб., что является убытками банка.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечен Тихомиров С.А.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Тихомирова О.В. просит решение суда изменить в части взыскания основного долга, уменьшив сумму основного долга, взысканную в пользу истца на 12 119 руб., во взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности отказать. Указывает, что при расчете исковых требований истец не учел платеж в счет погашения задолженности от 30.01.2014 года в размере 11 884 руб., ссылаясь на то, что он направлен на погашение другого кредитного договора. Однако других кредитных договоров с данным банком она не заключала. Из представленного истцом графика погашения кредита с номером договора от 2013 года не представляется возможным установить, куда и по какому кредитному договору была направлена вышеуказанная денежная сумма. Истец, обращаясь с настоящими требованиями, не обосновал, какие убытки понесены банком, когда ко взысканию предъявлены проценты за просрочку исполнения обязательств. Предъявленная ко взысканию сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности, не предусмотрена договором. При заключении кредитного договора она не была ознакомлена о возможности начисления такого вида штрафа в случае возникновения просроченной задолженности. Указывает, что взимание штрафов за возникновение просроченной задолженности не предусмотрено законом. В период с 30.01.2014 года по 13.07.2017 года она внесла платежей на сумму 217 184 руб., фактически за весь период она пользовалась денежными средствами, которые были предоставлены банком, в размере 50 000 руб. До 2017 года она добросовестно исполняла принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем оснований для взыскания с нее одновременно процентов, убытков и штрафа за возникновение просроченной задолженности, которая составляет 7 766,93 руб. не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Как видно из материалов дела и установлено судом, 30.01.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и Тихомировой О.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Тихомировой О.В. кредит в размере 182 770 руб. под 24,9% годовых, из которых 156 000 руб. – сумма к выдаче, 26 770 руб. – страховой взнос на личное страхование, количество процентных периодов – 60, сумма ежемесячного платежа – 5 344,19 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 19.02.2014 года. Указан номер счета № для оплаты кредита (л.д.13).

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, составной частью кредитного договора также являются распоряжение клиента по договору, график погашения и тарифы банка (л.д.15-19).

Согласно пункту 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно пункту 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода- по льготной ставке (в процентах годовых).

Пунктом 1.4 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом- путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с пунктом 1.6 раздела II Общих условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно пункту 3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше (л.д.15-16).

В соответствии с тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, которые являются составной частью кредитного договора (действуют с 09.01.2014 года), банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня - 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности (пункт 3.1).

С условиями кредитного договора заемщик Тихомирова О.В. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью (л.д.13).

Кредит предоставлен ответчику путем перечисления 30.01.2014 года на открытый ранее в банке счет № в размере 182 770 руб., из которых 156 000 руб. было выдано Тихомировой О.В., 26 770 руб. списаны в соответствии с ее заявлением на добровольное страхование (л.д.40).

Согласно выписке по счету № последний платеж по погашению срочной задолженности по кредитному договору № Тихомировой О.В. был произведен 13.07.2017 года (л.д.45).

15.11.2017 года истец в адрес ответчика направил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в размере 58 513,37руб. в течение 30 дней с момента направления требования (л.д.27).

В связи с тем, что Тихомирова О.В. требование истца не исполнила 13.04.2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» через организацию почтовой связи направило заявление мировому судье судебного участка №14 Димитровского судебного района г.Костромы о вынесении судебного приказа о взыскании с Тихомировой О.В. задолженности по кредитному договору № от 30.01.2014 года (л.д.61-62).

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №14 Димитровского судебного района г.Костромы от 20.04.2018 года с Тихомировой О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору за период с 13.07.2017 года по 31.01.2018 года в размере 58 381,89руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 975,73руб. (л.д.64).

В связи с поступившими от Тихомировой О.В. возражениями, определением мирового судьи того же судебного участка от 19.07.2019 года судебный приказ от 20.04.2018 года отменен (л.д.79-80).

27.03.2020 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» через организацию почтовой связи обратилось в суд с настоящим иском (л.д.51).

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка задолженность ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 13.03.2020 года составляет 58 381,89руб., из которых сумма основного долга – 41 765,05 руб.; сумма процентов за пользование кредитом с 13.07.2017 года по 10.12.2017 года – 4 312,68 руб.; просроченные проценты после выставления требования с 09.01.2018 года по 04.01.2019 года – 537,23 руб., штраф – 7 766,93 руб.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Разрешая спор и установив, что Тихомирова О.В. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, которая ответчиком не погашена, суд первой инстанции, учитывая условия заключенного кредитного договора, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к правильному выводу о том, что истцом обосновано заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. При этом, разрешая требования о взыскании неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) с ответчика в пользу истца, суд, применив статью 333 ГК РФ, уменьшил размер неустойки до 1 200 руб.

Довод апелляционной жалобы о том, что истец не учел платеж от 30.01.2014 года в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 11 884 руб., является несостоятельным.

Как уже указывалось выше, в соответствии с пунктом 1.6 раздела II Общих условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно пункту 3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше.

Из материалов дела усматривается, что Тихомирова О.В. в этом же банке 07.08.2013 года заключила кредитный договор № на сумму 22 950руб. на оплату товара сроком на 12 месяцев. Согласно кредитному договору для оплаты данного кредита заемщик перечисляет денежные средства на счет № (л.д.162), то есть на тот же счет, на который зачислялись денежные средства в погашении кредита по договору № от 30.01.2014 года.

Поскольку кредитный договор № от 07.08.2013 года был заключен раньше, чем кредитный договор № от 30.01.2014 года, поступившие 30.01.2014 года на счет № № денежные средства в размере 11 884руб. истцом были списаны 11.02.2014 года в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 07.08.2013 года, что подтверждается выпиской по счету.

Довод жалобы о том, что истец не обосновал, какие убытки понесены банком при предъявлении ко взысканию процентов за просрочку исполнения обязательств, не может явиться поводом к отмене решения, поскольку истец просил взыскать проценты за пользование кредитом с 09.01.2018 года по 04.01.2019 года в размере 4 537,23руб., назвав их убытками банка. В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Довод жалобы, что предъявленная ко взысканию сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности не предусмотрена договором, также является несостоятельным, поскольку в соответствии тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, которые являются составной частью кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку оплаты по кредитному договору (пункт 3).

Довод жалобы Тихомировой О.В. о том, что она при заключении кредитного договора не была ознакомлена о возможности начисления штрафа в случае возникновения просроченной задолженности, также нельзя признать состоятельным, поскольку при заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с содержанием ряда документов, в том числе и с тарифами по Банковским продуктам, о чем имеется указание в кредитном договоре и имеется подпись Тихомировой О.В. (л.д.13).

Необоснованно утверждение в апелляционной жалобе и о том, что взимание штрафов за возникновение просроченной задолженности не предусмотрено законом.

В силу пункта 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном случае размер процентов в случае просрочки уплаты по кредиту предусмотрен кредитным договором.

Другие доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену постановленного решения, поскольку выводов суда не опровергают.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции достоверно и правильно установил имеющие значение для дела фактические обстоятельства, которые установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Димитровского районного суда г.Костромы от 08 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тихомировой ФИО12 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: