Решение по делу № 2-1976/2016 от 29.02.2016

Дело №2-1976/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2016 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.

при секретаре Рау К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осовицкой М. И. к публичному акционерному обществу КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными, признании действий ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита, завышенной неустойки незаконными, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

    Осовицкая М.И. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора от Дата., признании недействительными условия кредитного договора (п.п.1.4, 1.6, 1.7, 1.10 анкеты-заявления) в части недоведения до заключения договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний Центрального банка России № 2008-У в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование требований указала, что Дата. между ней и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор на сумму ... руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Дата. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора. В нарушение требований п.ст.16, пп.3 п.2 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого ранее были определены Банком в стандартных формах, в связи с чем она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Договор заключен заведомо на невыгодных для нее условиях. В соответствии с п.1.4 Анкеты-заявления процентная ставка по договору составляет ...% годовых, согласно п.1.10 полная стоимость кредита составляет ...%. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом (исполнителем) в рублях. Указание полной стоимости кредита только в процентах не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить полную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно указаниям ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить за заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, при этом такая информация доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. При обращении в Банк ей не была предоставлена указанная информация. Согласно п.1.6 Анкеты-заявления пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита ...% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки, пунктом 1.7 Анкеты-заявления предусмотрено, что пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом ...% в день от суммы просроченной задолженности. Указанный размер неустойки считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства. Считает, что незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, в возмещение которого просит взыскать с ответчика ... руб. в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

    Как установлено в судебном заседании Дата. на основании заявления Осовицкой М.И. между ней и ПАО КБ «Уральский Банк реконструкции и развития» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязался открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит в сумме ... руб..     Договор заключен сторонами в порядке положений ст.ст.432, 433, п.п.2,3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ путем акцепта Банком оферты клиента с соблюдением письменной формы договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, установленные в судебном заседании, суд считает, в удовлетворении исковых требований Осовицкой М.И. следует отказать. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Как установлено судебном заседании, Дата г. истец направила в адрес Банка подписанное ею заявление, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, кредитный договор.

Согласно Анкете-заявлению сумма кредита – ... руб., процентная ставка по кредиту – ...% годовых (п.1.4), срок кредита – 36 месяцев, пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита – ...% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6), пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами – ...% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7), размер ежемесячного платежа по кредиту - ... руб., последний платеж - ... руб., полная стоимость кредита – ...% годовых.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями кредитного договора в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора, кроме того, в силу ст.435 ГК РФ клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Истец, направив в Банк оферту о заключении кредитного договора, не выражала своего несогласия с его содержанием, с заявлением иной формы не обращалась, тем самым, добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях. Доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено. Таким образом, поскольку кредитный договор заключен сторонами добровольно, все условия договора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушений условий договора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Как следует из материалов дела, истцу до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой Банком финансовой услуге. Своей подписью в Анкете-заявлении истец подтвердила, что до подписания настоящей анкеты-заявления она была проинформирована о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением обязательств по кредиту, с размером и условиями начисления процентов ознакомлена и согласна. Таким образом, при заключении договора информация о размере процентной ставки и полной стоимости кредита до истца была доведена в полном объеме до заключения договора. С указанной информацией, являющейся существенными условиями кредитного договора истец согласилась, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для признания недействительными условий договора в части недоведения до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У в части информирования заемщика о полной стоимости кредита не имеется, в связи с чем в удовлетворении требований в указанной части следует отказать.

Также суд считает неподлежащими удовлетворению требования истца о признании незаконными действий ответчика в части завышенного размера неустойки.

    При заключении договора стороны согласовали, что пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита ...% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.6 Анкеты-заявления), пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом – ...% в день от суммы просроченной задолженности (п.1.7 Анкеты-заявления).

    Суд считает, что истцом не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Указанный размер подлежащей уплате неустойки в случае нарушения обязательств по кредитному договору сторонами согласован, доказательств обращения истца с предложением об изменении условий договора в порядке, предусмотренном действующим законодательством, не представлено, в связи с чем оснований для изменения условий кредитного договора в части размера неустойки в судебном порядке не имеется.     

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения Банком ее прав и законных интересов, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда также следует отказать.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения кредитного договора от Дата., признании недействительными условий договора в части недоведения до подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита,    компенсации морального вреда не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Осовицкой М.И. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

    В удовлетворении исковых требований Осовицкой М. И. к публичному акционерному обществу КБ «Уральский Банк реконструкции и развития о расторжении кредитного договора от Дата., признании недействительными условий договора в части недоведения до подписания договора до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита,    компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

...

Судья                                            И.В.Юрченко