Решение по делу № 2-1356/2023 от 15.05.2023

Дело № 2-1356/2023

УИД: 34RS0003-01-2023-001199-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2023 года                                                                               город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Васюре Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «КАРДИФ» о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк», ООО СК «КАРДИФ» о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда.

В обосновании заявленных требований указала, что <ДАТА> между ней и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, при его оформлении обязательным условием было одновременное заключение Договора страхования № по программе «Максимум» между ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ». Срок действия страховки с <ДАТА> и действует 49 месяцев. Денежные средства страховой премии в размере 56962,50 были перечислены <ДАТА>. Потребительский кредит № был досрочно и полностью погашен истцом. В связи с этим, ФИО1 через личный кабинет ООО СК «КАРДИФ» неоднократно были поданы заявления о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств, на что был получен ответ об отказе. <ДАТА> ООО СК «КАРДИФ» было направлено заказное письмо. Содержащее досудебную претензию с просьбой о частичном возврате денежных средств уплаченных по договору страхования при досрочном погашении кредитных обязательств. На что также был получен отказ. Также ФИО1 была направлена претензия в службу финансового уполномоченного, согласно решения которого необходимо обратиться с требованиями о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования к АО «Почта Банк».

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования 56962 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Определением Кировского районного суда <адрес> от <ДАТА> исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» оставлены без рассмотрения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просили, о причинах неявки суд не уведомлен.

С учетом изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от <ДАТА> № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> между ФИО1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 214907,50 руб., сроком до <ДАТА>.

Также <ДАТА> между ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования № по программе «Максимум», сроком страхования 49 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе «Максимум», а также на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА>, правил комплексного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № от <ДАТА>.

Размер страховой премии составил 56962,50 руб.

Согласно справке от <ДАТА>, выданной АО «Почта Банк», задолженность ФИО1 по кредитному договору была погашена в полном объеме.

<ДАТА> ФИО1 посредством заполнения электронной формы обратилась к ООО СК «КАРДИФ» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

<ДАТА> ООО СК «КАРДИФ» уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

<ДАТА> ФИО1 направила письмо в ООО СК «КАРДИФ» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

<ДАТА> ООО СК «КАРДИФ» уведомила ФИО1 об отказе в

возврате страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного от <ДАТА> истцу отказано в удовлетворении ее заявления о взыскании страховой премии с ООО СК «КАРДИФ».

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от <ДАТА> №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с подпунктом «г» пункта 7.6 Правил страхования договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пункта 7.7 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Согласно пункту 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования иное не предусмотрено.

Из представленных документов установлено, что <ДАТА> заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного <ДАТА>, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Условиями страхования и Указанием №-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от <ДАТА> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по

таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 – 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно предоставленным индивидуальным условиям Кредитного договора процентная ставка составляет 13,90 % годовых. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и требования к такому обеспечению отсутствует.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий Кредитного договора заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Кредитного договора на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств по Кредитному договору по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный Первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный».

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий Кредитного договора цель использования заемщиком потребительского кредита не определена.

Пункт 17 индивидуальных условий Кредитного договора содержит сведения о согласии Заявителя на оформление договора страхования с Финансовой организацией, страховая премия по которому составляет 56962,50 руб. Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия Договора страхования.

Судом установлено, что в течение срока страхования страховая сумма по всем рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от <ДАТА> №-КГ18-55).

Таким образом, исходя из представленных документов, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Поскольку Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального среда, взыскании штрафа и судебных расходов.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт: №) к ООО СК «КАРДИФ» (ИНН: №) о взыскании денежных средств по договору страхования, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <ДАТА>.

Судья                                                        подпись                                                                                    Л.В. Павлова

Копия верна.

Судья                                                                                                                                                          Л.В. Павлова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>				<данные изъяты>
<данные изъяты>		<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>