Решение по делу № 2-590/2023 (2-3681/2022;) от 15.11.2022

УИД: 54RS0006-01-2022-005077-95

Дело № 2-590/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года                                                                                          г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                         Козловой Е. А.,

при ведении протокола секретарем                    Лифановым Г. И.,

с участием:

представителя истца по доверенности Юндиной В. С.,

представителя ответчика по доверенности Чебатковой В. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юркина С. В. к АО «Россельхозбанк» о признании обязательства исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Юркин С. В. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», в котором просит:

признать обязательство Юркина С. В. по кредитному договору ** от **** на сумму 671 500 рублей перед АО «Россельхозбанк» исполненным в полном объёме;

прекратить договор ** от ****, заключенный между Юркиным С. В. и АО «Россельхозбанк» в связи с его исполнением.

В обоснование исковых требований указано, что между Юркиным С. В. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор ** от **** на сумму 671 500 рублей. Истец принял решение закрыть кредит досрочно, в связи с чем он обратился в офис ответчика, где работник назвала ему сумму к досрочному погашению кредитного обязательства — 635 515,12 рублей. Истцом было написано заявление на досрочное погашение и в дальнейшем — **** внесены денежные средства в размере 635 515,12 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером **. Истец полагал кредитное обязательство погашенным. Однако в июне 2022 года истцу стало известно о том, что кредитное обязательство в полной мере не исполнено и по нему существует задолженность. Согласно выписке по счёту за период с **** по **** расход за период составил 865 548,89 рублей, при этом приход составил 839 515 рублей. Банк при этом ни разу не уведомлял истца о наличии задолженности, ввиду указанного истец считает действия ответчика незаконными, нарушающими права истца.

Истец Юркин С. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности Юндиной В. С., которая исковые требования поддержала в полном объёме с аналогичной аргументацией.

Представитель ответчика по доверенности Чебаткова В. В. заявленные требования не признала в полном объёме, поддержала доводы письменного отзыва (л.д. 47-48), указав, что заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору. Общая сумма задолженности заёмщика перед банком по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** составляла 648 276,46 рублей, а именно основной долг — 483 281,71 рублей, просроченный основной долг — 7 139,71 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом — 130 701,57 рублей, текущие проценты за пользование кредитом — 6 970,71 рублей, неустойка — 20 182,76 рублей. Истцом не представлены доказательства уведомления банка о намерении досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, а само по себе внесение денежной суммы в размере, указанном в справке о задолженности, не прекращает обязательство заёмщика, и списание задолженности происходит согласно установленному в договоре графику. Денежные средства внесены на расчётный счёт **** в сумме 635 515 рублей. В связи с отсутствием заявления на досрочное гашение, а также в связи с недостаточностью суммы для полного досрочного гашения, денежные средства в счёт погашения задолженности списаны не были. Утверждение истца о том, что ему стало известно в июне 2022 года о не погашении обязательства, не соответствуют действительности, так как в марте 2020 года истец обращался в банк с заявлением о погашении задолженности. Также от истца поступали обращения ****, ****, на все обращения истцу направлены ответы. Заявление на досрочное гашение, а также заявление на частичное досрочное гашение в банк не поступало. Само по себе внесение денежных средств на действующий расчётный счёт заёмщиком не свидетельствует о намерении погасить досрочно или частично досрочно задолженность перед банком, так как банк не ограничивает использование заёмщиком своего счёта исключительно для обслуживания кредита. Действуя с должной степенью осмотрительности и добросовестности, заёмщик вправе после погашения кредита запросить в банке справку о погашении кредита, в том числе и для последующего снятия обременения с имущества.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6).

Установлено, что **** между Юркиным С. В. и ОАО «Р. Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (л.д. 13-19), в соответствии с которым банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере 671 500 рублей на срок по **** с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств истцу в полном объеме, что истцом не оспаривается.

В соответствии с условиями кредитного договора Юркин С. В. обязался возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором, согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д. 19-21).

Согласно п. 2.1 кредитного договора заёмщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели:

приобретение индивидуального жилого дома общей площадью 47,4 кв. м, в том числе жилой площадью 24,8 кв. м, расположенного по адресу: ***, состоящего из 2-х комнат с кадастровым номером **;

приобретение земельного участка общей площадью 1 475 кв. м, расположенного по адресу: ***, с/с Вагайцевский, ***, из состава земель населенных пунктов, с кадастровым номером **.

П 5.3 кредитного договора в качестве исполнения обязательств Юркина С. В. по кредитному договору предусмотрена ипотека вышеуказанных индивидуального жилого дома и земельного участка.

П. 4.6 кредитного договора предусмотрено, что заёмщик вправе досрочно исполнить свои обязательства по настоящему договору (как в полном объёме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заёмщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

заёмщик направляет кредитору (нарочным, по почте (за исключением осуществления частичного досрочного погашения денежными средствами материнского (семейного) капитала) и т. п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме банка;

заёмщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете, указанном в п. 3.1 настоящего договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае, если денежных средств недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заёмщиком, досрочный возврат не производится;

досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа, установленную графиком, для осуществления плановых ежемесячных платежей;

в случае, если заявление поступило в банк в дату платежа после окончания времени расчётного обслуживания, то оно считается поступившим на следующий рабочий день и к исполнению не принимается;

при досрочном возврате кредита в полном объёме в порядке, установленном настоящим пунктом, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объёме одновременно с суммой основного долга;

заявление на частично досрочный возврат должно содержать указание на осуществление досрочного погашения плановых платежей путём выбора одного из вариантов:

после осуществления частичного досрочного возврата кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путём изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения;

после осуществления частичного досрочного возврата кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путём изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения.

В случае частичного досрочного возврата кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, направляются банком заёмщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т. п.) не позднее рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом графики, предусмотренные пунктами 4.2.1 и 4.2.2 настоящего договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата кредита.

**** Юркин С. В. внёс на расчётный счёт, открытый в АО «Россельхозбанк» для внесения платежей по кредитному договору ** от ****, денежные средства в размере 635 515,12 рублей, что подтверждается мемориальным ордером ** (л.д. 24).

Внеся указанную сумму, Юркин С. В. полагал, что исполнил обязательства по кредитному договору досрочно в полном объёме, однако денежные средства не были направлены в счёт погашения кредита, а оставались на банковском счёте и списывались для уплаты ежемесячных платежей (л.д. 36-38).

**** Юркин С. В. обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, указав, что **** внес денежные средства в счёт полного досрочного погашения кредита, однако о необходимости составления заявления о досрочном погашении сотрудник банка ему не сообщил (л.д. 51).

В ответ на данную претензию ответчик сообщил истцу, что по состоянию на **** заявление на полное досрочное погашение кредита от истца в банк не поступало, закрытие кредита без заявления от заёмщика в одностороннем порядке невозможно (л.д. 57).

**** Юркин С. В. повторно обратился в банк с просьбой осуществить досрочное погашение задолженности по кредитному договору ** от ****, поскольку **** им были внесены денежные средства в счёт полного погашения кредита (л.д. 59).

В ответе на обращение банк указал, что в связи с тем, что Юркиным С. В. не было сформировано заявление о досрочном погашении по договору, то выполнение процедуры досрочного погашения не представилось возможным (л.д. 56).

**** Юркину С. В. была выдана справка о том, что по состоянию на **** задолженность истца по кредитному договору ** от **** составляет 327 711,03 рублей, остаток процентам составляет 2 608,22 рублей (л.д. 55).

Также **** Юркину С. В. была выдана справка о том, что по состоянию на **** его задолженность по кредитному договору составляла: 648 276,46 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности — 483 281,71 рублей, просроченный основной дол — 7 139,71 рублей, просроченные проценты — 130 701,57 рублей, остаток по процентам — 6 970,71 рублей, неустойка - 20 182,76 рублей (л.д. 55).

**** Юркин С. В. повторно обратился в АО «Россельхозбанк» с претензией, в которой просил разобраться с сложившейся ситуацией, поскольку полагал, что погасил обязательства по кредитному договору ** от **** в полном объёме (л.д. 53-54).

В ответе на указанную претензию ответчик повторно сообщил истцу, что поскольку им не было сформировано заявление о досрочном погашении по договору, то выполнение процедуры досрочного погашения не представилось возможным (л.д. 58).

Не согласившись с позицией ответчика, Юркин С. В. обратился в суд.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 430 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, подписав кредитный договор ** от ****, Юркин С. В. согласился с его условиями, в том числе с положениями п. 4.6 о порядке досрочного исполнения обязательств по договору.

Однако в нарушение определенного кредитным договором порядка Юркин С. В. не представил в банк письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

Доказательств иного материалы дела не содержат. Кроме того, в претензии от **** Юркин С. В. подтвердил, что не обращался в банк с соответствующим заявлением.

Доводы стороны истца о том, что **** сотрудник банка при приёме от него денежных средств в счёт оплаты обязательств по кредитному договору не сообщил ему о необходимости составления заявления о досрочном возврате кредита, судом не принимаются, поскольку такое условие установлено кредитным договором, с которым истец согласился при заключении договора.

Кредитный договор ни полностью, ни в какой-либо части истцом не оспаривается, его действительность и заключенность под сомнение не ставится.

Кроме того, Юркиным С. В. не представлено доказательств того, что по состоянию на **** размер его обязательств по кредитному договору ** от **** составлял именно 635 515,12 рублей, которые были им внесены для полного досрочного погашения задолженности. В то же время банком представлен расчёт (л.д. 39-41), согласно которому по состоянию на **** задолженность Юркина С. В. по кредитному договору составляла: 641 305,75 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности — 483 281,71 рублей, просроченный основной долг — 7 139,71 рублей, просроченные проценты — 130 701,57 рублей, неустойка — 17 763,47 рублей.

Таким образом, сумма, внесенная Юркиным С. В. в счёт исполнения кредитного договора, являлась недостаточной для полного погашения задолженности.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п 3 указанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Соответственно, ответчик не имел права без заявления истца перечислить внесенные денежные средства в размере 635 515,12 рублей в счёт частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору ** от ****.

Исходя из материалов дела, по состоянию на **** задолженность истца по кредитному договору ** от **** составляла 327 711,03 рублей, остаток процентам составлял 2 608,22 рублей.

Доказательств полного досрочного погашения кредита на день вынесения решения суда истцом не представлено.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований Юркина С. В. отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

/подпись/

Решение в окончательной форме принято 20 марта 2023 года