Решение по делу № 2-2316/2022 от 10.10.2022

Дело № 2-2316/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2022 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Реброва А.А.

при секретаре Крутовой А.А.

с участием представителя ответчика Ромашина О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к трегубовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ истец (ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых:

- <данные изъяты> руб.- сумма основного долга (кредита);

- <данные изъяты> руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования);

- <данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности;

- <данные изъяты> руб. – комиссия за направление извещений.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Трегубовой О.А. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 23,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно п. 1.1 Распоряжения заемщика. Кроме того, во исполнение п. 1.4 распоряжения заемщика, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге SMS – пакет», описание дополнительных услуг и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает заемщику или использует открытый по ранее заключенному договору банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.5 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты> руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью <данные изъяты> руб.

В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 39 и 330 ГК РФ является нестойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

Кроме того, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (с 10-го платежа, дата погашения которого ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ размере <данные изъяты> руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб.

В 2020 году ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Ивановского судебного района в Ивановской области за выдачей судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ответчика.

В связи с изложенным Банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), для участия в нем не явился, исковое заявление содержит просьбу, в случае неявки представителя истца для участия в судебном заседании, разрешить спор в его отсутствие, против вынесения по делу заочного решения не возражает (л.д. 9 оборотная сторона).

Ответчик Трегубова О.А.о времени и месте рассмотрения дела извещался в порядке главы 10 ГПК РФ по адресу регистрации, свои интересы в суде уполномочила представлять по доверенности Ромашина О.А.

В судебном заседании представитель ответчика Ромашин О.А. действующий на основании доверенности, факт наличия кредитных обязательств у Трегубовой О.А. перед ООО «ХКФ Банк» не оспаривал, как и наличие и размер имеющейся задолженности в размере <данные изъяты> руб. Полагал, что взысканные судебным приставом-исполнителем суммы в ходе исполнения судебного приказа мирового судьи о взыскании аналогичной задолженности должны быть зачтены в сумму долга. Дополнительно пояснил, что Трегубова О.В. является пенсионером, размер ее пенсии минимальный, в настоящее время ею поданы документы на проведение процедуры банкротства.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав позицию представителя ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 2 той же статьи, проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и Трегубова О.А. на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита заключили кредитный договор № №, по условиям которого истец обязался представить ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. по ставке 23,80% годовых,срок возврата кредита – 36 календарных месяцев. Кредит состоит из суммы к выдаче в размере <данные изъяты> руб. и суммы для оплаты страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. (л.д. №).

Заемщик согласно п.п. 6, 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязался вносить ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб. согласно Графику погашения путем перечисления денежных средств любым способом по выбору заемщика, в том числе через информационные сервисы банка и пр.

Согласно Заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщик просил активироватьуслугу «СМС-пакет» стоимостью <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что получил График погашения по кредиту, ознакомился с действующей редакцией Тарифов Банка по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц. Своей подписью заемщик также подтвердил, что ему известно о том, что Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в сети Интернет по адресу <адрес>.

Срок возврата кредита (срок кредита) – период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий договора).

Согласно выписке по счету заемщика Трегубовой О.А. (л.д. №), истец свои обязательства исполнил, выдав ответчику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», а также выполнив перевод суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. ООО СК «Ренессан Жизнь».

Впоследствии денежные средства в размере <данные изъяты> руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика.

В свою очередь, ответчик нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк посредством СМС-сообщения направил требование о полном досрочном погашении задолженности (л.д. №).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности (л.д. №), согласно которому сумма основного долга составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб., поскольку указанный расчет соответствует положениям закона и условиям кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком не опровергнут.

Кроме того, в силу положений п.п. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

на основании пункта 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 Раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил требование о досрочном погашении задолженности в связи с чем согласно расчету задолженности проценты за пользование кредитом на просроченную сумму кредита не начислялись с названной даты.

Истец просит суд взыскатьв качестве убытковпроценты по кредитному договору в <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (с 10-го платежа, дата погашения которого ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ,которые Банк мог получить, если бы заемщик соблюдал условия договора.

Заявленные Банком убытки в виде неуплаченных процентов на основной долг после выставления требования по своей природе являются процентами за пользование кредитом. Данная сумма процентов является прямыми убытками Банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается Графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком после выставления требования и по дату последнего платежа по кредиту при добросовестном исполнении обязательств. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию заявленная сумма процентов в размере <данные изъяты> руб.

Также к взысканию с ответчика истцом заявлен штраф.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 го до 150 дня).

Начисления неустойки представлены в таблице расчета задолженности с перечислением дат и сумм неустоек (л.д. №). Ответчик нарушал условия кредитного договора по срокам внесения платежей и суммам, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ Банк начислял неустойку. Предъявленная к взысканию неустойка начислена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., исходя из 0,1% от суммы задолженности за каждый день её существования.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения N 263-0 от 21.12.2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере <данные изъяты> руб., суд соглашается с представленными истцом расчетами, не находит оснований для его снижения в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, поскольку с учетом размера задолженности ответчика перед истцом и периода просрочки, признает его сумму соразмерной последствиям нарушения сроков исполнения обязательств заемщиком перед кредитором.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком Трегубовой О.А. не представлено суду доказательств исполнения на момент рассмотрения судом настоящего дела обязанности по погашению задолженности, иных документов, подтверждающих отсутствие задолженности или ее иной размер.

ДД.ММ.ГГГГ годаООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Ивановского судебного района в Ивановской области за выдачей судебного приказа на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен и впоследствии предъявлен к исполнению.ДД.ММ.ГГГГ годасудебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен ввиду поступления возражений ответчика относительно его исполнения.

По информации ОСП по Лежневскому и Савинскому районам УФССП России по Ивановской области на основании названного судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника Трегубовой О.А. было возбуждено исполнительное производство в пользу взыскателяООО «ХКФ Банк». На депозит ОСП по Лежневскому и Савинскому районам поступали денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Исполнительное производство окончено ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем согласно выписке по счету заемщикапринудительно взысканные денежные средствабыли направлены истцом в погашение просроченной задолженности (л.д. №) и учтены в текущем расчете задолженности.

Вопреки доводам представителя ответчика доказательств того, что в отношении Трегубовой О.А. введена процедура банкротства, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд, учитывая вышеприведенные правовые нормы, условия договора и установленные обстоятельства, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Соответственно, требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика надлежит взыскать сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> руб., неустойку за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб., сумму комиссии за направление извещений – <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом по делу были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается соответствующими платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. и № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. (л.д. №). В связи с тем, что требования Банка удовлетворены судом в полном объеме, то и расходы по уплате государственной пошлины также подлежат взысканию с трегубовой О.А. в указанном размере, соответствующем цене иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Трегубовой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Трегубовой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, ИНН №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. – сумму основного долга (кредита);<данные изъяты> руб. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования);<данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности;<данные изъяты> руб. – комиссия, а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.

Взыскать с Трегубовой О.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Решение в окончательной форме принято 14 декабря 2022 года.