Решение по делу № 33-938/2017 от 11.09.2017

Судья Семёнова Л.Л. Дело № 33-938/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Элиста 10 октября 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего Басангова И.В.

судей Андреевой А.В.

Антакановой Е.В.

при секретаре Пичко С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мушаева О.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в страховой выплате, признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании причиненных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

по апелляционной жалобе представителя истца Церенова Б.В. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 июля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Калмыкия Басангова И.В., выслушав объяснения представителя истца Церенова Б.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Майоровой Д.В., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

установила:

Мушаев О.И. обратился в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»; страховая компания; страховщик).

Заявленные требования мотивированы тем, что 5 июля 2016 года Мушаев О.И. заключил с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № 8579 (далее - Банк) кредитный договор № 40259947 на сумму 715000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых.

В тот же день между истцом и Банком достигнуто соглашение о страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на Условиях участия в программе добровольного страхования, предусматривающие, в частности, страхование по страховому риску «Инвалидность ХХ или ХХ группы».

9 августа 2016 года Федеральным казенным учреждением «Главное бюромедико-социальной экспертизы по Республике Калмыкия» Мушаеву О.И. установлена ХХ группа инвалидности.

24 сентября 2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для страховой выплаты.

10 ноября 2016 года ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в удовлетворении данного заявления, сославшись на то, что инвалидность Мушаеву О.И. установлена в результате заболеваний, имевшихся у него до начала страхования по соответствующему страховому риску (пункт 1.5 Приложения № 1 к Условиям участия в программе добровольного страхования).

Вследствие указанных неправомерных действий страховщика у истца возникли убытки в виде расходов по погашению оставшейся задолженности по кредитному договору от 5 июля 2016 года, которая при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по договору страхования была бы погашена за счет страховой выплаты.

С учетом изложенного Мушаев О.И. просил суд признать незаконным отказ ответчика в страховой выплате, признать страховым случаем установление ему инвалидности ХХ группы, возложить на ООО Страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» обязанности выполнить Условия участия в программе добровольного страхования, произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № 8579 - в счет погашения задолженности по кредитному договору № 40259947 от 5 июля 2016 года, взыскать с ответчика причиненные убытки в виде платежей по кредитному договору за период с 9 августа 2016 года подень вынесения решения, на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Церенов Б.В. заявленные требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме.

Истец Мушаев О.И., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представители ответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьего лица - ПАО «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № 8579, также надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 июля 2017 года отказано в удовлетворении исковых требований Мушаева О.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в страховой выплате, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В апелляционной жалобе представитель истца Церенов Б.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. Указывает, что суд не учел точные формулировки некоторых заболеваний, которые послужили основанием для установления истцу инвалидности, данные заболевания до заключения договора страхования в медицинских документах отсутствовали. В связи с чем считает несостоятельной ссылку суда на пункт 1.5 Приложения № 1 к Условиям участия в программе добровольного страхования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился истец Мушаев О.И., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства; третье лицо - ПАО «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № 8579, также извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, своих представителей в суд не направило, что согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Мушаева О.И., руководствуясь положениями статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что установленная истцу инвалидность наступила в результате заболеваний, которые имелись у него до даты заключения договора страхования по соответствующему страховому риску.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия считает, что с данным выводом суда следует согласиться, поскольку он соответствует требованиям материального закона и основан на фактических обстоятельствах дела.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 5 июля 2016 года Мушаев О.И. заключил с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Калмыцкого отделения № 8579 (далее - Банк) кредитный договор № 40259947 на сумму 715000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив указанную сумму кредита на банковский счет заемщика.

В тот же день ПАО «Сбербанк России» в отношении Мушаева О.И. заключило с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусматривающий, в частности, страхование по страховому риску «Инвалидность ХХ или ХХ группы».

9 августа 2016 года Федеральным казенным учреждением «Главное бюромедико-социальной экспертизы по Республике Калмыкия» Мушаеву О.И. установлена ХХ группа инвалидности вследствие военной травмы.

24 сентября 2016 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив все необходимые документы для страховой выплаты.

10 ноября 2016 года ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страховой суммы.

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 названного Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, все необходимые условия договора страхования от 5 июля 2016 года предусмотрены в его составных частях: заявлении на страхование, Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, Памятке застрахованного лица.

Мушаев О.И. заполнил и подписал заявление на страхование, ознакомился и согласился с Условиями участия в программе добровольного страхования, согласно которым договор страхования заключен по страховым рискам с учетом исключений из страхового покрытия, связанных с наличием заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску; условия исключений из страхового покрытия были разъяснены ему до подписания заявления на страхование.

Приведенные обстоятельства истцом не оспариваются.

Согласно подпункту 3.2.1 пункта 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования страховым случаем является произошедшее в течение соответствующего срока страхования событие (за исключением событий, перечисленных в Приложении № 1 к настоящим Условиям), в частности, установление инвалидности ХХ группы застрахованному лицу (страховой риск «Инвалидность ХХ или ХХ группы»).

Подпунктом 4.9.1 пункта 4.9 Условий участия в программе добровольного страхования установлено, что страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в Приложении № 1 к настоящим Условиям).

В соответствии с подпунктом 1.5 пункта 1 Приложения № 1 к Условиям участия в программе добровольного страхования в отношении страхового риска «Инвалидность ХХ или ХХ группы» не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключение из страхового покрытия) события, наступившие в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.

Из материалов дела усматривается, что на момент страхования состояние здоровья Мушаева О.И. определялось наличием заболеваний, длившихся с момента получения травмы на службе - с 2011 года, что подтверждается направлением на медико-социальную экспертизу организации, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, от 26 июля 2016 года и другими материалами дела.

Данные заболевания были положены в основу акта Федерального казенного учреждения «Главное бюромедико-социальной экспертизы по Республике Калмыкия» № ХХХ/2016 от 9 августа 2016 года, которым Мушаеву О.И. установлена ХХ группа инвалидности вследствие военной травмы.

Таким образом, вышеназванные обстоятельства свидетельствуют о том, что инвалидность истца, установленная вследствие заболеваний, имевшихся у него до начала страхования по соответствующему страховому риску, в соответствии с приведенными выше положениями договора страхования не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у страховщика обязанности осуществить страховую выплату.

С учетом изложенного, установив все обстоятельства, имеющие существенное значение для разрешения спора, на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, которые получили надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Мушаева О.И.

Доводы, содержащиеся в апелляционной жалобе, не свидетельствуют о нарушении судом норм материального закона, противоречат фактическим обстоятельствам дела, а потому не могут являться основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.

В силу изложенного судебная коллегия признает решение суда первой инстанции законным и не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

определила:

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 28 июля 2017 года оставить без изменения.

Председательствующий И.В. Басангов

Судьи А.В. Андреева

Е.В. Антаканова