cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Ставропольский край / Гражданские / 2-149/2024 (2-4307/2023;)

Решение по делу № 2-149/2024 (2-4307/2023;) от 29.09.2023

Копия

Дело №2-149/2024

26RS0003-01-2023-004715-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 г. г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску по иску Радомского Д. С. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Радомский Д.С. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просит:

признать временную нетрудоспособность Радомского Д. С. за период с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019;

взыскать страховое возмещение по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019 года в размере 136 774 рублей 20 копеек;

взыскать неустойку в связи с нарушением прав потребителя по договору добровольного страхования от 10.10.2019 в размере 124 952 рублей 84 копеек;

взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя по
договору добровольного страхования от 10.10.2019 в размере 50 000 рублей;

взыскать за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Впоследствии, представителем истца Радомского Д.С. адвокатом Борцовой Н.Ю. было заявлено письменное ходатайство о взыскании с ответчика в пользу истца расходы за проведение судебной экспертизы в размере 29024 рублей (т.3 л.д. 207).

В обоснование исковых требований указано на то, что 10.10.2019 между истцом и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях путем зачисления денежных средств на дебетовую карту в размере 224 220 рублей.

10 октября 2019 года между ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, путем подачи заявления по добровольному страхованию жизни и здоровья по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк России.

В соответствии с пунктом 1.1 Заявления на участие в программе от 10.10.2019, страховым риском является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность и первичное диагностирование критического заболевания.

Согласно п.3.1.2 Заявления на участие в программе от 10.10.2019, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты.

Оплата по договору страхования в размере 24215, 76 рублей произведена 10 октября 2019 года. Следовательно, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» по договору от 10.10.2019 является 09 декабря 2019 года.

Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу, который начинает течь с даты оплаты (п.3.2. Заявления). Следовательно, датой окончания срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» по договору от 10.10.2019 является 10 октября 2022 года.

21 декабря 2021 года истец обратился к терапевту ГБУЗ СК ГККДП с жалобами на боль в пояснично-крестцовом отделе позвоночника, боль в левом тазобедренном суставе.

С 21 декабря 2021 года был открыт больничный лист с диагнозом №«Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, остеоартрит тазобедренного сустава».

27 декабря 2021 года было проведено исследование - МРТ левого тазобедренного сустава, которым выявлена МР-картина аваскулярного некроза головки бедренной кости (№ стадии), двусторонний коксартроз (№) стадии, синовит тазобедренного сустава.

27 декабря 2021 года истец был направлен на консультацию травматолога-ортопеда в МУЗ Травматологический пункт г.Ставрополя ГП №1 с диагнозом №, которым 27.12.2021 выставлен предварительный диагноз № «Коксартроз № ст., асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

В январе 2022 года истец был вновь направлен на консультацию травматолога-ортопеда в МУЗ Травматологический пункт г. Ставрополя ГП №1 с диагнозом №

24 января 2022 года ортопедом-травматологом был выставлен клинический диагноз М 16.1 «Коксартроз 1-2 ст слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

01 марта 2022 года при повторной консультации ортопеда-травматолога вновь был клинический диагноз № «Коксартроз № слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

В связи с ухудшением здоровья с 10.03.2022 по 17.03.2022 истец находился на стационарном лечении в ГБУЗ СК «Ставропольская краевая клиническая больница» с диагнозом основное заболевание № «Левосторонний коксартроз № ст. Асептический некроз головки левого бедра. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

После окончания стационарного лечения 30 марта 2022 года Радомский был направлен участковым терапевтом в ГБУЗ СК ГП №1 к травматологу-ортопеду для дальнейшего продления ЭЛН и лечения, где до 19.08.2022 находился на лечении у врача травматолога-ортопеда в ГБУЗ СК ГП №1.

Всего период непрерывной нетрудоспособности истца составил 242 дня (с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года), окончательный этнический диагноз № «Другой первичный коксартроз. Коксартроз № ст слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности. Левосторонний коксартроз № стадии. Асептический некроз головки бедренной кости. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

19.08.2022 истцом в ООО СК «Страхование жизни» были поданы документы на страховую выплату по риску «Временная нетрудоспособность», касающиеся периода его временной нетрудоспособности с 21 декабря 2021 года по 19 августа 2022 года.

14.12.2022 истцом получен отказ от 01.12.2022 №270-04Т-02/Т16217 в Страховой выплате, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем. При этом страховой организацией установлена причина временной нетрудоспособности «Остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника», которая, по мнению страховой организации, наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».

02 марта 2023 года Радомский обратился с претензией к ответчику о выплате страхового возмещения, в чем было отказано.

05 июля 2023 года истец обратился в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой выплаты и неустойки по договору страхования от 10 октября 2019 года.

Решением Финансового уполномоченного от 16 августа 2023 года №У-23-77129/5010-007 в удовлетворении требований истца по договору страхования от 10 октября 2019 года было отказано, поскольку заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, т.е. до начала срока страхования.

Истец считает, что выводы страховой компании и финансового уполномоченного о том, что заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, т.е. до начала срока страхования, и отказ в выплате страхового возмещения являются незаконными и противоречащими представленной им ответчику медицинской документации за период его временной нетрудоспособности с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года.

Истец ссылается на положения ст. 934 ГК РФ, ч. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и указывает, что согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика: Временная нетрудоспособность - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающегося оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является следующее событие (п.3.2.1.5 Условий): непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий перечисленных в п.3.4 настоящих условий).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховым случаем (исключения из страхования) следующие события (п.3.4. Условий): - временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней; - временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности Застрахованного лица.

В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" установлена следующая терминология: заболевание - возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма; состояние – изменения организма, возникающие в связи с воздействием патогенных и (или) физиологических факторов и требующие оказания медицинской помощи; основное заболевание; заболевание, которое само по себе или в связи с осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти; сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти.

При этом как основное определяется состояние (заболевание, травма), диагностированное в конце эпизода оказания медицинской помощи, по поводу которого главным образом проводились обследование и лечение пациента. При наличии более одного такого состояния (заболевания) в качестве основного выбирают то, на долю которого пришлась наибольшая часть использованных ресурсов.

Таким образом, в период непрерывной нетрудоспособности истца с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года <данные изъяты> проходил лечение по поводу заболевания № «Другой первичный коксартроз. Коксартроз № cт слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности. Левосторонний коксартроз № стадии. Асептический некроз головки бедренной кости. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

Согласно п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец полагает, что поскольку временная нетрудоспособность за период с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года является страховым случаем, согласно п.6.2 Условий страхования по договору страхования от 10 октября 2019 годаподлежит оплате страховая выплата по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 0,5% от страховой суммы, но не более 2000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности, начиная с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата составляет 122 календарных дня. Таким образом, страховая выплата по договору страхования от 10.10.2019 составляет: 224 220руб х 0,5% = 1 121,10 руб. 1 121,10 руб. х 122 дня = 136 774 руб. 20 коп.

Согласно Условиям страхования страховая выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней с момента получения документов (19 августа 2022 года), т.е. не позднее 10 сентября 2022 года.

Поскольку страховая выплата ответчиком своевременно не произведена, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с нарушением прав потребителя (истца) подлежит выплате неустойка в размере 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения, что составляет (за период с 10 сентября 2022 по 28 февраля 2023 года): 24215 руб.76 коп. х 3% х 172 дня = 124952 руб. 84 коп.

Со ссылками на ст. 15, п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"; п. 11"Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022), ввиду нарушения ответчиком его права потребителя, в связи с невыплатой страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика от 10.10.2019 истец просит взыскать компенсацию морального вреда и штраф (т.1 л.д.54-59).

Со ссылками на ст. 98 ГПК РФ сторона истца также просит взыскать в свою пользу с ответчика денежную сумму 29024 рубля, которая была оплачена последним в полном объеме за проведенную судебную экспертизу.

Ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просят отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям (т.3 л.д. 118; 197).

30.05.2018 между ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 5.

В соответствии с п. 3.3 Соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО "Сбербанк") и страховщик (ООО СК "Сбербанк страхование жизни"). Застрахованное лицо стороной Соглашения не является.

27.01.2020 между Радомским Д. С. и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №. В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

С 21.12.2021 по 19.08.2022 застрахованный был временно нетрудоспособен, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о выплате.

В ответ страховщик запросил документы, необходимые для принятия решения по заявленному событию.

Из предоставленных документов следовало, что заболевание, явившееся причиной нетрудоспособности, было диагностировано до начала срока страхования.

01.12.2022                    ответчик отказал в выплате. 05.07.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 17.08.2023 в удовлетворении его требований было отказано. 29.09.2023 истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик полагает, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

В соответствие с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понятие страхового случая и страхового риска раскрыто в статье 9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1)             Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2)             Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положения ст. 9 ФЗ «Об организации страхового» дела полностью согласуются со ст. 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как указано выше, Застрахованное лицо стороной Соглашения об условиях и порядке страхования не является. В соответствии с п. 2.1, Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Стороны в п. 4.6.6 Соглашения установили, что страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Аналогичное положение предусмотрено п. 3.2.1.5 Условий участия.

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия, Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствие с п. 3.1.3 Заявления на страхование, дата начала Срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления.

При таких обстоятельствах, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 24.03.2020.

На основании п. 3.14.1 Условий участия Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

Из предоставленных документов (выписка № № выданная ГБУЗ «Городская клиническая консультативно-диагностическая поликлиника города Ставрополя») следует, что 29.08.2018 истцу поставлен диагноз: «остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника» с 29.10.2018 г по 1.11.2018 — посещение участкового терапевта с №: остеохондроз шейногрудного отдела позвоночника (Код по №.1)

Таким образом, причиной временной нетрудоспособности истца явилось указанное заболевание, которое было диагностировано до начала срока страхования.

Учитывая изложенное, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований.

Согласно п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, а также пп. «б» п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общей цены заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором.

Применительно к страхованию ценой заказа является страховая премия, под которой в соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия составила рублей. Таким образом, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, неустойка не может превышать цену страховой услуги (размера страховой премии), то есть не может быть больше рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда или суммы подлежащей взысканию неустойки и в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Представляется, что запрошенный истцом размер компенсации морального вреда должен быть снижен до разумных пределов как явно не соответствующий характеру страданий, связанных с таким нарушением.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф взыскивается судом независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Однако, если суд придет к иному выводу, просят обратить внимание на следующее.

Как следует из ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с определениями Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, от 14.10.2004 № 293-О, от 20.12.2001 № 292-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ также распространяют свое действие на требование о взыскании штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (Определение Верховного Суда РФ от 29.10.2013 № 8-КГ13-12).

Таким образом, в случае удовлетворения требований истца, сумма штрафа подлежит снижению.

Экспертным заключением № от 13.02.2024 установлено, что Радомскому Д.С., диагноз: «остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника» впервые установлен 29.08.2018.

В этот же период выставлялся диагноз - остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром, который впервые установлен участковым терапевтом ГБУЗ СК «ГККДП» г. Ставрополя 29.10.2018г. лечение его
проводилось до 27.12.2021.

Ранее ответчик в возражениях от 17.11.2023 указывал, что датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 24.03.2020. Следовательно, причиной временной нетрудоспособности истца явилось заболевание, которое было диагностировано до начала срока страхования.

На основании п. 3.14.1 Условий участия Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых, был заключен Договор страхования.

Учитывая изложенное, ответчик указывает, что заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Истец Радомский Д.С. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его времени и месте надлежащим образом, в порядке п. 3 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, поскольку судебное извещение вручено представителю истца адвокату Борцовой Н.Ю.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным судом надлежащим образом в соответствии с п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, не явился, представив дополнительные возражения относительно искового заявления.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца адвокат по ордеру Борцова Н.Ю., действующая также на оснвоании нотариальной доверенности в судебном заседании в полном объеме поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (далее - Соглашение).

Соглашение заключено на основании Правил комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования).

10.10.2019 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Заявление на страхование) Заявитель был включен в список застрахованных лиц в рамках Соглашения на период времени с 10.10.2019 по 09.10.2022.

Согласно пункту 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются при расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование):

-       «Смерть»;

-      «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

-       «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

-       «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

-       «Временная нетрудоспособность»;

-       «Первичное диагностирование критического заболевания»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 1.2 Заявления на страхование страховыми рисками при базовом страховом покрытии (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование) являются:

-       «Смерть от несчастного случая»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 1.3 Заявления на страхование страховыми рисками при специальном страховом покрытии (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование) являются:

-       «Смерть»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 5.1 Заявления на страхование размер страховой суммы по всем рискам, кроме риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 224 220 рублей 00 копеек, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 7.1 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Заявителя по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Заявителя по потребительскому кредиту) - Заявитель, а в случае его смерти - наследники.

19.08.2022 Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность», в котором требовал осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

Письмом от 25.08.2022 № 270-04Т-02/1121438 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя о необходимости предоставления выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью (с 2014 по 2020 годы включительно) с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

Судом установлено, что 29.11.2022 Заявителем в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был предоставлен дополнительный комплект документов в обоснование заявленного требования об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

Письмом от 01.12.2022 №270-04Т-02/Т16217 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

09.03.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получено заявление (претензия) от Заявителя, содержащая требования об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, а также выплаты неустойки за нарушение срока исполнения обязательств по Договору страхования.

Письмом от 19.05.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судом установлено, что Радомский Д.С. не согласившись с отказом страховой компании, обратился в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой выплаты и неустойки по договору страхования от 10 октября 2019 года.

Решением Финансового уполномоченного от 16 августа 2023 года №У-23-77129/5010-007 в удовлетворении требований истца по договору страхования от 10 октября 2019 года было отказано, ввиду того, что заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, то есть, до начала срока страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 данной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2).

Требования к форме договора страхования установлены в ст. 940 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика:

Временная нетрудоспособность - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающегося оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является следующее событие (п.3.2.1.5 Условий): непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий перечисленных в п.3.4 настоящих условий).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховым случаем (исключения из страхования) следующие события (п.3.4. Условий):

- временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней;

- временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности Застрахованного лица.

В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" установлена следующая терминология:

заболевание - возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма;

состояние – изменения организма, возникающие в связи с воздействием патогенных и (или) физиологических факторов и требующие оказания медицинской помощи; основное заболевание; заболевание, которое само по себе или в связи с осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти;

сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти.

При этом как основное определяется состояние (заболевание, травма), диагностированное в конце эпизода оказания медицинской помощи, по поводу которого главным образом проводились обследование и лечение пациента. При наличии более одного такого состояния (заболевания) в качестве основного выбирают то, на долю которого пришлась наибольшая часть использованных ресурсов.

Материалами дела установлено, что ООО «Калужское экспертное бюро», по заказу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» были подготовлены экспертные заключения от 09.08.2023 №У-23-77129/3020-004 и №ДСЖ-5/2002 (т.3 л.д.48-56; 101-110).

Выводами указанных экспертных заключений установлено следующее:

Факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования (с 21.12.2021 по 30.03.2022) подтверждён медицинскими документами – листками нетрудоспособности №№

Причиной временной нетрудоспособности Радомского Д.С. в период с 21.12.2021 по 30.03.2022 явилось заболевание: остеохондроз позвоночника (код по №).

Продолжительность временной нетрудоспособности застрахованного лица, имевшая место в действия договора страхования - 100 календарных дней (с 21.12.2021 по 30.03.2022).

Согласно сведениям, изложенным в предоставленных медицинских документах, диагноз «остеохондроз позвоночника», как причина временной нетрудоспособности с 21.12.2021 по 30.03.2022, впервые установлен Радомскому Д.С. 29.10.2018.

По ходатайству представителя истца адвоката Борцовой Н.Ю., по данному гражданскому делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГБУЗ СК «Бюро судебно-медицинской экспертизы» (т.3 л.д.140-143).

Выводами заключения экспертов №59 установлено следующее:

1.                   На рентгенограмме поясничного отдела позвоночника от 21.12.2021г. остеохондроз №., спондилоартроз.

На рентгенограммах тазобедреных суставов от 23.04.2021г., 09.12.2022г., 25.11.2022г. справа коксартроз № ст, состояние после эндопротезирования слева.

На представленных МРТ тазобедренных суставов от 25.12.2021г. и 01.03.2022г. МР-признаки асептического некроза головки левой бедренной кости, умеренного синовита слева, левостороннего коксартроза № ст.

2. Согласно записям в подлиннике медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № гр.Радомский Д.С. обращался за медицинской помощью в ГБУЗ СК «ГККДП»
г.Ставрополя с 17.07.2015г. и ему устанавливались следующие диагнозы:

17.07.2015г. - остеохондроз шейного отдела позвоночника, НЦД по гипертоническому типу;

30.11.2017г. и 04.12.2017г. - острый бронхит;

29.10.2018г. - Остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром;

19.04.2021г., 23.04.2021г., 18.06.2021г. устанавливались диагнозы: остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-тонический синдром. Проводилось обследование и лечение, освобождался от работы с
24.04.2021г. по 29.06.2021г.

21.12.2021г. установлен диагноз: остеоартрит тазобедренного сустава;

С 27.12.2021г. - некроз головки левого бедра.

В дальнейшем обращался за медицинской помощью (данные изложены ниже в таблице):

Дата

Врач

мкб-10

Диагноз

21.12.2021

ФИО11 ФИО11терапевт

М 42.1

Остеохондроз поясннчно-крсепюното отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Остеоартрит тазобедренного сустава №ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

27.12.2021

ФИО5
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отделе позвопочникв, мышечно-
тонический синдром. Аваскулярный некроз головки левой тазобедреннюй кости
(№ ст). коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

30.12.2021

ФИО5
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестового отдела позвоночника, мышечно-
гонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедреннюй кости
(№ ст). коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН
№ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

03.01.2022

ФИО6
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

10.01.2022

ФИО10 терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стинханис обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний 1-2 ст. левого тазобедренного сустава. ЛН№
№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

14.01.2022

ФИО6
терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обостренна. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст. левого тазобедренного сустава. ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ

24.01.2022

ФИО7
терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стинханис обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст. левого тазобедренного сустава. ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

03.02.2022

ФИО8
терапевт

М 42.1

Хроническая вертсбрототмая люмбоншапгия,. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст, синовит лети о тазобедренного сустава.
ЛК№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

11.02.2022

ФИО9
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

18.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст). коксартоз двусторонний № ст, синовит левою тазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ

21.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин,. стихание обострения. Мышечно-
гонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст). коксартроз двусторонний № ст, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

28.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартрот двусторонний № ст, синовит левоготазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

05.03.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левого бедра. Стойкий
болевой синдром. Смешанная контратпурв левого тазобедренного сустава.
Направлен в МУЗ Травматологический пункт г.Ставрополя для решения
вопроса о продлении ЭБЛ.

ЭБЛ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

18.03.2022

Колесников СВ.

№

Идиопатический асептический некроз кости. ДОА левого т/бедренного сустава
№. Асепггич, некроз головки т/бедренного сустава. ЭБЛ №
выдан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

28.03.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой бедренной кости №, двусторонний коксартроз № ст, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

13.04.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

27.04.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

12.05.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

26.05.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

09.06.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

23.06.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

07.07.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

22.07.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

05.08.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с №

19.08.2022

Травмпункт

Асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой нижней
конечности. Левосторонний коксартроз №. смешанная контрактура левого
тазобедренного сустава. ЛН - закрыт, к труду 20.08.22г.

3.                   Диагноз заболевания, по поводу которого были оформлены листки нетрудоспособности (л/н) в период с 21.12.2021 по 19.08.2022 был установлен впервые 27.12.2021г. - асептический некроз головки левой бедренной кости 2-3 ст, коксартроз двусторонний 1-2 ст, синовит левого тазобедренного сустава.

В этот же период выставлялся диагноз - остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром, который впервые установлен участковым терапевтом ГБУЗ СК «ГККДП» г.Ставрополя 29.10.2018 лечение его проводилось до 27.12.2021.

Члены комиссии однозначно считают, что Радомскому Д.С. диагноз заболевания, по поводу которого были оформлены листки нетрудоспособности (л/н) в период с 21.12.2021 по 19.08.2022 был установлен
впервые 27.12.2021 - асептический некроз головки левой бедренной кости 2-3 ст, коксартроз двусторонний 1-2 ст, синовит левого тазобедренного сустава.

Выводы заключения экспертов сторонами не оспорены. У суда не имеется оснований ставить под сомнение выводы заключения экспертов, поскольку экспертиза проведена на основании определения суда компетентными экспертами, предупрежденными судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Суд принимает заключение судебно-медицинской экспертизы, выполненной экспертами ГБУЗ СК «Бюро судебно-медицинской экспертизы», и критически относится к экспертному заключению Финансового уполномоченного, поскольку, судебная экспертиза, назначенная в рамках настоящего гражданского дела, является более полной, поскольку проводилась комиссией экспертов-врачей, в распоряжение которых были предоставлены подлинники документов (снимки, фото, диски).

Таким образом, выводы экспертов в заключении № основаны на материалах дела, надлежащим образом обоснованы и мотивированы.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Таким образом, суд приходит к выводу о признании временной нетрудоспособности Радомского Д. С. за период с 21.12.2021 по 19.08.2022 страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019, и, соответственно, об удовлетворении требования истца о взыскании в его пользу страхового возмещения по договору от 10.10.2019.

Суду представлен подробный расчет заявленного страхового возмещения, который стороной ответчика он не оспорен.

Таким образом, суд принимает расчет страхового возмещения представленный стороной истца, как верный и сделанный на оснвоании Правил страхования.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 136774,20 рублей.

Правоотношения сторон регулируются, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Так, согласно условиям страхования, страховая выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней с момента получения документов (с 19.08.2022), то есть, не позднее 10.09.2022.

В п. 16 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка в размере 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения (с 10.09.2022 по 28.02.2023) в размере 124952,84 рублей (24215,76 рублей х 3% х 172 дня).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 151, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При решении судом вопроса о компенсации по­требителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является уста­новленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17).

При установлении факта причинения мо­рального вреда, а также при определении его размера, необходимо исходить из того, что лю­бое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими стра­даниями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психологиче­ского благополучия.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд удовлетворяет требование истца о компенсации морального вреда частично в сумме 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потреби­теля штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу по­требителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф (50% от взысканной судом суммы) в сумме 135 863,52 рублей, поскольку данный размер штрафа будет отвечать принципу соразмерности и восстановлению баланса прав и законных интересов истца.

Судом установлено, что истцом Радомским Д.С. на оснвоании договора оказания платных услуг от 08.02.2024 и акта на выполнение платных услуг в пользу ГБУЗ СК Краевое БСМЭ произведена оплата за судебную экспертизу в размере 29024,40 рублей

Таким образом, в силу ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит и оплата за производство судебно-медицинской экспертизы в сумме 29024,40 рублей, как с проигравшей стороны.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования город Ставрополь в размере 6 117,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Радомского Д. С., удовлетворить частично.

Признать временную нетрудоспособность Радомского Д. С. за период с 21.12.2021 по 19.08.2022 страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с
диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 7744002123, в пользу Радомского Д. С., паспорт №

страховое возмещение в размере 136774,20 рублей:

неустойку в размере 124952,84 рублей;

компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, в остальной части - отказать;

штраф в размере 135863,52 рублей;

расходы за производство экспертизы в размере 29024,40 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 7744002123, государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Ставрополь в размере 6 117,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21.03.2024.

Судья подпись М.В. Волковская

Копия

Дело №2-149/2024

26RS0003-01-2023-004715-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 г. г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску по иску Радомского Д. С. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Радомский Д.С. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в котором просит:

признать временную нетрудоспособность Радомского Д. С. за период с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019;

взыскать страховое возмещение по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019 года в размере 136 774 рублей 20 копеек;

взыскать неустойку в связи с нарушением прав потребителя по договору добровольного страхования от 10.10.2019 в размере 124 952 рублей 84 копеек;

взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя по
договору добровольного страхования от 10.10.2019 в размере 50 000 рублей;

взыскать за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Впоследствии, представителем истца Радомского Д.С. адвокатом Борцовой Н.Ю. было заявлено письменное ходатайство о взыскании с ответчика в пользу истца расходы за проведение судебной экспертизы в размере 29024 рублей (т.3 л.д. 207).

В обоснование исковых требований указано на то, что 10.10.2019 между истцом и публичным акционерным обществом "Сбербанк России" был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях путем зачисления денежных средств на дебетовую карту в размере 224 220 рублей.

10 октября 2019 года между ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, путем подачи заявления по добровольному страхованию жизни и здоровья по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк России.

В соответствии с пунктом 1.1 Заявления на участие в программе от 10.10.2019, страховым риском является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, временная нетрудоспособность и первичное диагностирование критического заболевания.

Согласно п.3.1.2 Заявления на участие в программе от 10.10.2019, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с Даты оплаты.

Оплата по договору страхования в размере 24215, 76 рублей произведена 10 октября 2019 года. Следовательно, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» по договору от 10.10.2019 является 09 декабря 2019 года.

Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу, который начинает течь с даты оплаты (п.3.2. Заявления). Следовательно, датой окончания срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» по договору от 10.10.2019 является 10 октября 2022 года.

21 декабря 2021 года истец обратился к терапевту ГБУЗ СК ГККДП с жалобами на боль в пояснично-крестцовом отделе позвоночника, боль в левом тазобедренном суставе.

С 21 декабря 2021 года был открыт больничный лист с диагнозом №«Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, остеоартрит тазобедренного сустава».

27 декабря 2021 года было проведено исследование - МРТ левого тазобедренного сустава, которым выявлена МР-картина аваскулярного некроза головки бедренной кости (№ стадии), двусторонний коксартроз (№) стадии, синовит тазобедренного сустава.

27 декабря 2021 года истец был направлен на консультацию травматолога-ортопеда в МУЗ Травматологический пункт г.Ставрополя ГП №1 с диагнозом №, которым 27.12.2021 выставлен предварительный диагноз № «Коксартроз № ст., асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

В январе 2022 года истец был вновь направлен на консультацию травматолога-ортопеда в МУЗ Травматологический пункт г. Ставрополя ГП №1 с диагнозом №

24 января 2022 года ортопедом-травматологом был выставлен клинический диагноз М 16.1 «Коксартроз 1-2 ст слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

01 марта 2022 года при повторной консультации ортопеда-травматолога вновь был клинический диагноз № «Коксартроз № слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности». Рекомендовано наблюдение у хирурга поликлиники и консервативное лечение.

В связи с ухудшением здоровья с 10.03.2022 по 17.03.2022 истец находился на стационарном лечении в ГБУЗ СК «Ставропольская краевая клиническая больница» с диагнозом основное заболевание № «Левосторонний коксартроз № ст. Асептический некроз головки левого бедра. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

После окончания стационарного лечения 30 марта 2022 года Радомский был направлен участковым терапевтом в ГБУЗ СК ГП №1 к травматологу-ортопеду для дальнейшего продления ЭЛН и лечения, где до 19.08.2022 находился на лечении у врача травматолога-ортопеда в ГБУЗ СК ГП №1.

Всего период непрерывной нетрудоспособности истца составил 242 дня (с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года), окончательный этнический диагноз № «Другой первичный коксартроз. Коксартроз № ст слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности. Левосторонний коксартроз № стадии. Асептический некроз головки бедренной кости. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

19.08.2022 истцом в ООО СК «Страхование жизни» были поданы документы на страховую выплату по риску «Временная нетрудоспособность», касающиеся периода его временной нетрудоспособности с 21 декабря 2021 года по 19 августа 2022 года.

14.12.2022 истцом получен отказ от 01.12.2022 №270-04Т-02/Т16217 в Страховой выплате, поскольку заявленное событие не может быть признано страховым случаем. При этом страховой организацией установлена причина временной нетрудоспособности «Остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника», которая, по мнению страховой организации, наступила до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».

02 марта 2023 года Радомский обратился с претензией к ответчику о выплате страхового возмещения, в чем было отказано.

05 июля 2023 года истец обратился в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой выплаты и неустойки по договору страхования от 10 октября 2019 года.

Решением Финансового уполномоченного от 16 августа 2023 года №У-23-77129/5010-007 в удовлетворении требований истца по договору страхования от 10 октября 2019 года было отказано, поскольку заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, т.е. до начала срока страхования.

Истец считает, что выводы страховой компании и финансового уполномоченного о том, что заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, т.е. до начала срока страхования, и отказ в выплате страхового возмещения являются незаконными и противоречащими представленной им ответчику медицинской документации за период его временной нетрудоспособности с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года.

Истец ссылается на положения ст. 934 ГК РФ, ч. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и указывает, что согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика: Временная нетрудоспособность - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающегося оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является следующее событие (п.3.2.1.5 Условий): непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий перечисленных в п.3.4 настоящих условий).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховым случаем (исключения из страхования) следующие события (п.3.4. Условий): - временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней; - временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности Застрахованного лица.

В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" установлена следующая терминология: заболевание - возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма; состояние – изменения организма, возникающие в связи с воздействием патогенных и (или) физиологических факторов и требующие оказания медицинской помощи; основное заболевание; заболевание, которое само по себе или в связи с осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти; сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти.

При этом как основное определяется состояние (заболевание, травма), диагностированное в конце эпизода оказания медицинской помощи, по поводу которого главным образом проводились обследование и лечение пациента. При наличии более одного такого состояния (заболевания) в качестве основного выбирают то, на долю которого пришлась наибольшая часть использованных ресурсов.

Таким образом, в период непрерывной нетрудоспособности истца с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года <данные изъяты> проходил лечение по поводу заболевания № «Другой первичный коксартроз. Коксартроз № cт слева, асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой н/конечности. Левосторонний коксартроз № стадии. Асептический некроз головки бедренной кости. Стойкий болевой синдром. Смешанная контрактура левого тазобедренного сустава».

Согласно п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец полагает, что поскольку временная нетрудоспособность за период с 21 декабря 2021 по 19 августа 2022 года является страховым случаем, согласно п.6.2 Условий страхования по договору страхования от 10 октября 2019 годаподлежит оплате страховая выплата по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 0,5% от страховой суммы, но не более 2000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности, начиная с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата составляет 122 календарных дня. Таким образом, страховая выплата по договору страхования от 10.10.2019 составляет: 224 220руб х 0,5% = 1 121,10 руб. 1 121,10 руб. х 122 дня = 136 774 руб. 20 коп.

Согласно Условиям страхования страховая выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней с момента получения документов (19 августа 2022 года), т.е. не позднее 10 сентября 2022 года.

Поскольку страховая выплата ответчиком своевременно не произведена, в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в связи с нарушением прав потребителя (истца) подлежит выплате неустойка в размере 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения, что составляет (за период с 10 сентября 2022 по 28 февраля 2023 года): 24215 руб.76 коп. х 3% х 172 дня = 124952 руб. 84 коп.

Со ссылками на ст. 15, п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей"; п. 11"Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022), ввиду нарушения ответчиком его права потребителя, в связи с невыплатой страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика от 10.10.2019 истец просит взыскать компенсацию морального вреда и штраф (т.1 л.д.54-59).

Со ссылками на ст. 98 ГПК РФ сторона истца также просит взыскать в свою пользу с ответчика денежную сумму 29024 рубля, которая была оплачена последним в полном объеме за проведенную судебную экспертизу.

Ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просят отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям (т.3 л.д. 118; 197).

30.05.2018 между ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 5.

В соответствии с п. 3.3 Соглашения, его сторонами являются страхователь (ПАО "Сбербанк") и страховщик (ООО СК "Сбербанк страхование жизни"). Застрахованное лицо стороной Соглашения не является.

27.01.2020 между Радомским Д. С. и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор №. В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заемщика, на условиях, изложенных в нем, а также Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика.

С 21.12.2021 по 19.08.2022 застрахованный был временно нетрудоспособен, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о выплате.

В ответ страховщик запросил документы, необходимые для принятия решения по заявленному событию.

Из предоставленных документов следовало, что заболевание, явившееся причиной нетрудоспособности, было диагностировано до начала срока страхования.

01.12.2022                    ответчик отказал в выплате. 05.07.2023 истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 17.08.2023 в удовлетворении его требований было отказано. 29.09.2023 истец обратился в суд с настоящим иском.

Ответчик полагает, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.

В соответствие с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понятие страхового случая и страхового риска раскрыто в статье 9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1)             Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2)             Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положения ст. 9 ФЗ «Об организации страхового» дела полностью согласуются со ст. 934 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как указано выше, Застрахованное лицо стороной Соглашения об условиях и порядке страхования не является. В соответствии с п. 2.1, Соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Стороны в п. 4.6.6 Соглашения установили, что страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Аналогичное положение предусмотрено п. 3.2.1.5 Условий участия.

Как следует из раздела 1 «Термины и определения» Условий участия, Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

В соответствие с п. 3.1.3 Заявления на страхование, дата начала Срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения заявления.

При таких обстоятельствах, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 24.03.2020.

На основании п. 3.14.1 Условий участия Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.

Из предоставленных документов (выписка № № выданная ГБУЗ «Городская клиническая консультативно-диагностическая поликлиника города Ставрополя») следует, что 29.08.2018 истцу поставлен диагноз: «остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника» с 29.10.2018 г по 1.11.2018 — посещение участкового терапевта с №: остеохондроз шейногрудного отдела позвоночника (Код по №.1)

Таким образом, причиной временной нетрудоспособности истца явилось указанное заболевание, которое было диагностировано до начала срока страхования.

Учитывая изложенное, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования. Вне зависимости от исхода дела и не признавая иск, одновременно ответчик заявляет возражения относительно производных требований.

Согласно п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, а также пп. «б» п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общей цены заказа, если цена отдельного вида оказания услуги не определена договором.

Применительно к страхованию ценой заказа является страховая премия, под которой в соответствии с ч.1 ст.954 ГК РФ понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия составила рублей. Таким образом, в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований истца, неустойка не может превышать цену страховой услуги (размера страховой премии), то есть не может быть больше рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда или суммы подлежащей взысканию неустойки и в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Представляется, что запрошенный истцом размер компенсации морального вреда должен быть снижен до разумных пределов как явно не соответствующий характеру страданий, связанных с таким нарушением.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф взыскивается судом независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Ответчик прав истца не нарушал, в связи с чем, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Однако, если суд придет к иному выводу, просят обратить внимание на следующее.

Как следует из ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с определениями Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, от 14.10.2004 № 293-О, от 20.12.2001 № 292-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ также распространяют свое действие на требование о взыскании штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (Определение Верховного Суда РФ от 29.10.2013 № 8-КГ13-12).

Таким образом, в случае удовлетворения требований истца, сумма штрафа подлежит снижению.

Экспертным заключением № от 13.02.2024 установлено, что Радомскому Д.С., диагноз: «остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника» впервые установлен 29.08.2018.

В этот же период выставлялся диагноз - остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром, который впервые установлен участковым терапевтом ГБУЗ СК «ГККДП» г. Ставрополя 29.10.2018г. лечение его
проводилось до 27.12.2021.

Ранее ответчик в возражениях от 17.11.2023 указывал, что датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является 24.03.2020. Следовательно, причиной временной нетрудоспособности истца явилось заболевание, которое было диагностировано до начала срока страхования.

На основании п. 3.14.1 Условий участия Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если Произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых, был заключен Договор страхования.

Учитывая изложенное, ответчик указывает, что заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Истец Радомский Д.С. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его времени и месте надлежащим образом, в порядке п. 3 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, поскольку судебное извещение вручено представителю истца адвокату Борцовой Н.Ю.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным судом надлежащим образом в соответствии с п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, не явился, представив дополнительные возражения относительно искового заявления.

С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца адвокат по ордеру Борцова Н.Ю., действующая также на оснвоании нотариальной доверенности в судебном заседании в полном объеме поддержала заявленные требования, просила их удовлетворить.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 (далее - Соглашение).

Соглашение заключено на основании Правил комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия страхования).

10.10.2019 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Заявление на страхование) Заявитель был включен в список застрахованных лиц в рамках Соглашения на период времени с 10.10.2019 по 09.10.2022.

Согласно пункту 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются при расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование):

-       «Смерть»;

-      «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

-       «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

-       «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

-       «Временная нетрудоспособность»;

-       «Первичное диагностирование критического заболевания»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 1.2 Заявления на страхование страховыми рисками при базовом страховом покрытии (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование) являются:

-       «Смерть от несчастного случая»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 1.3 Заявления на страхование страховыми рисками при специальном страховом покрытии (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 Заявления на страхование) являются:

-       «Смерть»;

-       «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 5.1 Заявления на страхование размер страховой суммы по всем рискам, кроме риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 224 220 рублей 00 копеек, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 7.1 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Заявителя по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Заявителя по потребительскому кредиту) - Заявитель, а в случае его смерти - наследники.

19.08.2022 Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность», в котором требовал осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования.

Письмом от 25.08.2022 № 270-04Т-02/1121438 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя о необходимости предоставления выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью (с 2014 по 2020 годы включительно) с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

Судом установлено, что 29.11.2022 Заявителем в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был предоставлен дополнительный комплект документов в обоснование заявленного требования об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

Письмом от 01.12.2022 №270-04Т-02/Т16217 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя об отказе в осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

09.03.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получено заявление (претензия) от Заявителя, содержащая требования об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования, а также выплаты неустойки за нарушение срока исполнения обязательств по Договору страхования.

Письмом от 19.05.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судом установлено, что Радомский Д.С. не согласившись с отказом страховой компании, обратился в службу Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании страховой выплаты и неустойки по договору страхования от 10 октября 2019 года.

Решением Финансового уполномоченного от 16 августа 2023 года №У-23-77129/5010-007 в удовлетворении требований истца по договору страхования от 10 октября 2019 года было отказано, ввиду того, что заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность впервые было диагностировано 29.10.2018, то есть, до начала срока страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 данной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2).

Требования к форме договора страхования установлены в ст. 940 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч.1 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика:

Временная нетрудоспособность - временная утрата Застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающегося оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояние здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является следующее событие (п.3.2.1.5 Условий): непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий перечисленных в п.3.4 настоящих условий).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховым случаем (исключения из страхования) следующие события (п.3.4. Условий):

- временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок менее 32 календарных дней;

- временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности Застрахованного лица.

В соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" установлена следующая терминология:

заболевание - возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма;

состояние – изменения организма, возникающие в связи с воздействием патогенных и (или) физиологических факторов и требующие оказания медицинской помощи; основное заболевание; заболевание, которое само по себе или в связи с осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти;

сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти.

При этом как основное определяется состояние (заболевание, травма), диагностированное в конце эпизода оказания медицинской помощи, по поводу которого главным образом проводились обследование и лечение пациента. При наличии более одного такого состояния (заболевания) в качестве основного выбирают то, на долю которого пришлась наибольшая часть использованных ресурсов.

Материалами дела установлено, что ООО «Калужское экспертное бюро», по заказу АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» были подготовлены экспертные заключения от 09.08.2023 №У-23-77129/3020-004 и №ДСЖ-5/2002 (т.3 л.д.48-56; 101-110).

Выводами указанных экспертных заключений установлено следующее:

Факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования (с 21.12.2021 по 30.03.2022) подтверждён медицинскими документами – листками нетрудоспособности №№

Причиной временной нетрудоспособности Радомского Д.С. в период с 21.12.2021 по 30.03.2022 явилось заболевание: остеохондроз позвоночника (код по №).

Продолжительность временной нетрудоспособности застрахованного лица, имевшая место в действия договора страхования - 100 календарных дней (с 21.12.2021 по 30.03.2022).

Согласно сведениям, изложенным в предоставленных медицинских документах, диагноз «остеохондроз позвоночника», как причина временной нетрудоспособности с 21.12.2021 по 30.03.2022, впервые установлен Радомскому Д.С. 29.10.2018.

По ходатайству представителя истца адвоката Борцовой Н.Ю., по данному гражданскому делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГБУЗ СК «Бюро судебно-медицинской экспертизы» (т.3 л.д.140-143).

Выводами заключения экспертов №59 установлено следующее:

1.                   На рентгенограмме поясничного отдела позвоночника от 21.12.2021г. остеохондроз №., спондилоартроз.

На рентгенограммах тазобедреных суставов от 23.04.2021г., 09.12.2022г., 25.11.2022г. справа коксартроз № ст, состояние после эндопротезирования слева.

На представленных МРТ тазобедренных суставов от 25.12.2021г. и 01.03.2022г. МР-признаки асептического некроза головки левой бедренной кости, умеренного синовита слева, левостороннего коксартроза № ст.

2. Согласно записям в подлиннике медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № гр.Радомский Д.С. обращался за медицинской помощью в ГБУЗ СК «ГККДП»
г.Ставрополя с 17.07.2015г. и ему устанавливались следующие диагнозы:

17.07.2015г. - остеохондроз шейного отдела позвоночника, НЦД по гипертоническому типу;

30.11.2017г. и 04.12.2017г. - острый бронхит;

29.10.2018г. - Остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром;

19.04.2021г., 23.04.2021г., 18.06.2021г. устанавливались диагнозы: остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-тонический синдром. Проводилось обследование и лечение, освобождался от работы с
24.04.2021г. по 29.06.2021г.

21.12.2021г. установлен диагноз: остеоартрит тазобедренного сустава;

С 27.12.2021г. - некроз головки левого бедра.

В дальнейшем обращался за медицинской помощью (данные изложены ниже в таблице):

Дата

Врач

мкб-10

Диагноз

21.12.2021

ФИО11 ФИО11терапевт

М 42.1

Остеохондроз поясннчно-крсепюното отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Остеоартрит тазобедренного сустава №ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

27.12.2021

ФИО5
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отделе позвопочникв, мышечно-
тонический синдром. Аваскулярный некроз головки левой тазобедреннюй кости
(№ ст). коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

30.12.2021

ФИО5
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестового отдела позвоночника, мышечно-
гонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедреннюй кости
(№ ст). коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН
№ ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

03.01.2022

ФИО6
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава. ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

10.01.2022

ФИО10 терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стинханис обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний 1-2 ст. левого тазобедренного сустава. ЛН№
№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

14.01.2022

ФИО6
терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обостренна. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст. левого тазобедренного сустава. ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ

24.01.2022

ФИО7
терапевт

М 42.1

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стинханис обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст. левого тазобедренного сустава. ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

03.02.2022

ФИО8
терапевт

М 42.1

Хроническая вертсбрототмая люмбоншапгия,. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний № ст, синовит лети о тазобедренного сустава.
ЛК№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

11.02.2022

ФИО9
терапевт

М 42.1

Остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника, мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартроз двусторонний, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

18.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст). коксартоз двусторонний № ст, синовит левою тазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ

21.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин,. стихание обострения. Мышечно-
гонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст). коксартроз двусторонний № ст, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

28.02.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой тазобедренной кости
(№ ст), коксартрот двусторонний № ст, синовит левоготазобедренного сустава.
ЛН № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

05.03.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин, стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левого бедра. Стойкий
болевой синдром. Смешанная контратпурв левого тазобедренного сустава.
Направлен в МУЗ Травматологический пункт г.Ставрополя для решения
вопроса о продлении ЭБЛ.

ЭБЛ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

18.03.2022

Колесников СВ.

№

Идиопатический асептический некроз кости. ДОА левого т/бедренного сустава
№. Асепггич, некроз головки т/бедренного сустава. ЭБЛ №
выдан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

28.03.2022

ФИО7
терапевт

№

Хроническая вертоброгенная люмбоишалгин. стихание обострения. Мышечно-
тонический синдром. Асептический некроз головки левой бедренной кости №, двусторонний коксартроз № ст, синовит левого тазобедренного сустава.
ЛН№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

13.04.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ

27.04.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ

12.05.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

26.05.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

09.06.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

23.06.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

07.07.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

22.07.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с ДД.ММ.ГГГГ

05.08.2022

Травмпункт

Другой первичный коксартроз: коксартроз № ст слева, асептический некроз
головки бедренной кости, укорочение правой нижней конечности. ЛН
№ с №

19.08.2022

Травмпункт

Асептический некроз головки бедренной кости, укорочение правой нижней
конечности. Левосторонний коксартроз №. смешанная контрактура левого
тазобедренного сустава. ЛН - закрыт, к труду 20.08.22г.

3.                   Диагноз заболевания, по поводу которого были оформлены листки нетрудоспособности (л/н) в период с 21.12.2021 по 19.08.2022 был установлен впервые 27.12.2021г. - асептический некроз головки левой бедренной кости 2-3 ст, коксартроз двусторонний 1-2 ст, синовит левого тазобедренного сустава.

В этот же период выставлялся диагноз - остеохондроз шейно-грудного отдела позвоночника, болевой синдром, который впервые установлен участковым терапевтом ГБУЗ СК «ГККДП» г.Ставрополя 29.10.2018 лечение его проводилось до 27.12.2021.

Члены комиссии однозначно считают, что Радомскому Д.С. диагноз заболевания, по поводу которого были оформлены листки нетрудоспособности (л/н) в период с 21.12.2021 по 19.08.2022 был установлен
впервые 27.12.2021 - асептический некроз головки левой бедренной кости 2-3 ст, коксартроз двусторонний 1-2 ст, синовит левого тазобедренного сустава.

Выводы заключения экспертов сторонами не оспорены. У суда не имеется оснований ставить под сомнение выводы заключения экспертов, поскольку экспертиза проведена на основании определения суда компетентными экспертами, предупрежденными судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Суд принимает заключение судебно-медицинской экспертизы, выполненной экспертами ГБУЗ СК «Бюро судебно-медицинской экспертизы», и критически относится к экспертному заключению Финансового уполномоченного, поскольку, судебная экспертиза, назначенная в рамках настоящего гражданского дела, является более полной, поскольку проводилась комиссией экспертов-врачей, в распоряжение которых были предоставлены подлинники документов (снимки, фото, диски).

Таким образом, выводы экспертов в заключении № основаны на материалах дела, надлежащим образом обоснованы и мотивированы.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Таким образом, суд приходит к выводу о признании временной нетрудоспособности Радомского Д. С. за период с 21.12.2021 по 19.08.2022 страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019, и, соответственно, об удовлетворении требования истца о взыскании в его пользу страхового возмещения по договору от 10.10.2019.

Суду представлен подробный расчет заявленного страхового возмещения, который стороной ответчика он не оспорен.

Таким образом, суд принимает расчет страхового возмещения представленный стороной истца, как верный и сделанный на оснвоании Правил страхования.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 136774,20 рублей.

Правоотношения сторон регулируются, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Так, согласно условиям страхования, страховая выплата должна быть осуществлена в течение 15 рабочих дней с момента получения документов (с 19.08.2022), то есть, не позднее 10.09.2022.

В п. 16 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) указано, что в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка в размере 3% от страховой премии за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения (с 10.09.2022 по 28.02.2023) в размере 124952,84 рублей (24215,76 рублей х 3% х 172 дня).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 151, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. При решении судом вопроса о компенсации по­требителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является уста­новленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17).

При установлении факта причинения мо­рального вреда, а также при определении его размера, необходимо исходить из того, что лю­бое нарушение прав потребителя влечет за собой возникновение конфликтной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими стра­даниями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психологиче­ского благополучия.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд удовлетворяет требование истца о компенсации морального вреда частично в сумме 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потреби­теля штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу по­требителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф (50% от взысканной судом суммы) в сумме 135 863,52 рублей, поскольку данный размер штрафа будет отвечать принципу соразмерности и восстановлению баланса прав и законных интересов истца.

Судом установлено, что истцом Радомским Д.С. на оснвоании договора оказания платных услуг от 08.02.2024 и акта на выполнение платных услуг в пользу ГБУЗ СК Краевое БСМЭ произведена оплата за судебную экспертизу в размере 29024,40 рублей

Таким образом, в силу ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит и оплата за производство судебно-медицинской экспертизы в сумме 29024,40 рублей, как с проигравшей стороны.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования город Ставрополь в размере 6 117,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск Радомского Д. С., удовлетворить частично.

Признать временную нетрудоспособность Радомского Д. С. за период с 21.12.2021 по 19.08.2022 страховым случаем по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с
диагностированием критического заболевания заемщика от 10.10.2019.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 7744002123, в пользу Радомского Д. С., паспорт №

страховое возмещение в размере 136774,20 рублей:

неустойку в размере 124952,84 рублей;

компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, в остальной части - отказать;

штраф в размере 135863,52 рублей;

расходы за производство экспертизы в размере 29024,40 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН 7744002123, государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Ставрополь в размере 6 117,27 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21.03.2024.

Судья подпись М.В. Волковская

2-149/2024 (2-4307/2023;)

Категория:
Гражданские
Статус:
Иск (заявление, жалоба) УДОВЛЕТВОРЕН ЧАСТИЧНО
Истцы
Радомский Дмитрий Станиславович
Ответчики
ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни"
Другие
Борцова Наталья Юрьевна
Суд
Октябрьский районный суд г. Ставрополя
Судья
Волковская Марина Викторовна
Дело на сайте суда
oktyabrsky.stv.sudrf.ru
29.09.2023Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
02.10.2023Передача материалов судье
05.10.2023Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
17.10.2023Рассмотрение исправленных материалов, поступивших в суд
17.10.2023Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
22.11.2023Подготовка дела (собеседование)
22.11.2023Вынесено определение о назначении предварительного судебного заседания
07.12.2023Предварительное судебное заседание
28.02.2024Производство по делу возобновлено
28.02.2024Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
14.03.2024Судебное заседание
21.03.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
23.04.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
08.10.2024Регистрация ходатайства/заявления лица, участвующего в деле
10.10.2024Изучение поступившего ходатайства/заявления
11.11.2024Судебное заседание
14.03.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее