Решение от 06.10.2020 по делу № 33-8085/2020 от 26.08.2020

Судья: Павлючик И.В. Дело № 2-448/2020

Докладчик: Братчикова Л.Г. Дело № 33-8085/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Белик Н.В.,

судей Братчиковой Л.Г., Мащенко Е.В.,

при секретаре Гартиг О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке в городе Новосибирске 06 октября 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Медведева Д.А. – Акуловой Е.Л. на решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 09 июня 2020 по иску Медведева Дмитрия Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Братчиковой Л.Г., выслушав истца Медведева Д.А., представителя истца – Акулову Е.Л., судебная коллегия

установила:

Медведев Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ
(ПАО) о защите прав потребителей, о признании договоров страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительное соглашение к нему от ДД.ММ.ГГГГ, г., договор индивидуального страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим обеспечением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; применении процентной ставки в размере 10,9 % с ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 138 380,40 руб., с зачислением на счет №; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, взысканной в пользу потребителя, указав, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составляет 3 539 149,48 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни «Финансовый резерв» № (Программа «Профи») в качестве обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору №. Процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 10,9 % в соответствии с п.п. 4, 27 Индивидуальных условий.

В момент заключения кредитного договора с общими условиями
кредитования, правилами страхования фактически истец не был ознакомлен и после обращения в дополнительный офис ДД.ММ.ГГГГ данные документы не были ему предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлен отказ от исполнения договора страхования «Финансовый резерв» №. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 475 662 руб. возвращена истцу на счет. Причиной отказа от договора страхования послужили высокий размер
страховой премии.

С учетом того, что срок действия договора страхования в
соответствии с полисом «Финансовый резерв» №
составляет 7 лет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер страховой премии в год составляет 50 963,79 руб., истцу не предлагали оплатить страховую премию за свой счет, тогда он бы избежал необходимости уплачивать проценты, а фактически навязали часть кредита в размере страховой премии 475 662 руб.

В целях сохранения дисконта и во исполнение п.27 индивидуальных условий истец принял меры к обеспечению исполнения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (выгодоприобретатель банк), договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ копии указанных договоров страхования были переданы в ДО «Площадь Калинина» в г. Новосибирске № однако, дисконт банком сохранен не был и, начиная с 31 календарного дня
после отказа от договора страхования жизни «Финансовый резерв» № (программа «Профи»), в рамках кредитного договора стала
применяться процентная ставка в размере 18 %.

То, что представленные договоры страхования не соответствуют
требованиям к договорам страхования, банк истца не уведомлял, в связи с чем, он был лишен возможности скорректировать условия договора страхования, приобрести дополнительные страховые продукты, которые обеспечили бы исполнение им кредитного договора, тем самым сохранив процентную ставку в размере 10,9%.

Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 50 000 руб.

Решением Заельцовского районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований Медведева Д.А. отказано.

С указанным решением не согласился Медведев Д.А., представитель Акулова Е.Л. в апелляционной жалобе ставит вопрос, об отмене решения суда и принятии нового решения, выражая несогласие с выводом суда о том, что договоры страхования не являются надлежащим обеспечением и основанием для применения дисконта по процентной ставке.

Судом проигнорировано то обстоятельство, что между п.27
Индивидуальных условий и перечнем требований к договорам страхования,
установленным Банком, имеется противоречие (в Индивидуальных условиях - только страхование жизни, в Перечне требований - несколько рисков, помимо страхования жизни (потеря работы, госпитализация)).

Условия, содержащиеся в Индивидуальных условиях, имеют приоритет перед общими условиями, поскольку непосредственно представляют собой согласованное сторонами частное условие договора. Апеллянт, как сторона кредитного договора и потребитель, руководствовался тем, что буквально содержится в положении п.27 Индивидуальных условий.

Апеллянт отмечает, что Перечень к договорам страхования размещен Банком ВТБ в разделе, адресованном финансовым учреждениям, а не клиентам – физическим лицам, что подтверждается возражениями Банка, что не является надлежащим способом доведения информации до
клиентов - физических лиц. Банк не доказал факт размещения указанной
формации на сайте для клиентов - физических лиц, что свидетельствует о
нарушении Банком ст.8 Закона «О защите прав потребителей».

В отделении банка апеллянту не предложили бумажные экземпляры таких перечней, на электронную почту не выслали, на сайте банка это находится в ином разделе, следовательно, Апеллянтом были исполнены все требования банка по обеспечению кредита, и у банка не было оснований отменять дисконт.

Апеллянт полагает, что суд первой инстанции при вынесении решения в отношении банка необоснованно не применил п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

На апелляционную жалобу принесены возражения представителем Банка ВТБ (ПАО) – Каржавиным А.В., в которых он просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции не явился представитель банка ВТБ (ПАО) о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, об отложении судебного заседания не просил, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным, в соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Рассмотрев дело в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Медведевым
Д.А. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3 539 149,48 руб. под 10,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (84 месяца), размер ежемесячного платежа составляет 60 412,94 руб. (л.д. 6-10).

В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при
осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 27. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с
изложенными в них условиями, а также Правилами кредитования (Общие условия) (л.д. 80-81).

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению
Медведева Д.А. к программе страхования «Финансовый резерв» (программа
«Профи»), предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование», заемщику выдан
страховой полис Финансовый резерв № по программе «Профи», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма - 3 539 149,48 руб., страховая премия - 475 662,00 руб., срок действия договора страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 23.59 час. ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: «инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «смерть в результате несчастного случая и болезни»; временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы; выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д.
11).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцу произведен возврат денежных средств в размере 475 662 руб. в счет оплаты страховой премии по продукту Финансовый резерв Профи по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-34).

В последствии истец представил в ДО договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-36).

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию с просьбой, восстановить дисконт по кредиту (л.д. 43-45).

Представленные истцом страховые полисы ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данные полисы не соответствуют требованиям банка к страховым полисам (л.д. 46).

ДД.ММ.ГГГГ в ходе рассмотрения дела, истец обратился к ответчику с
заявлением о принятии 3 страховых полисов, подтверждающих страхование по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, и дополнительное соглашение к нему от ДД.ММ.ГГГГ, договор индивидуального страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим обеспечением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128-133).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался п. 1 ст. 9, ст. 421, 422, 432, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 1 п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 5, п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и исходил из того, что после отказа от договора страхования и возврата страховой премии для получения дальнейшего дисконта истцу надлежало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора кредитования, а именно: «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «смерть в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы», что истцом не было исполнено, и свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия представленных истцом договоров страхования, и, поскольку истцом не доказано нарушение его прав как потребителя, обязанности перед истцом по компенсации морального вреда, выплате штрафа, у ответчика не возникло.

Данные выводы суда первой инстанции являются правильными, обоснованными.

Не соглашаясь с принятым судом решением, апеллянт выражает несогласие с выводом суда о том, что договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ не являются надлежащим обеспечением и основанием для применения дисконта по процентной ставке договора.

Отклоняя данный довод, судебная коллегия исходит из следующего.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка
определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при
осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).

Согласно п. 27. Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░░ «░░░░░»).

░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 3 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░.1.5.-1.5.5.3 ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░/░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) (░.░. 82), ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», «░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░. 4.4.2 ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ №, № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.27 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,
░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░. 14 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. 21 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░. 2.11 ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░.1 ░░. 10 ░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░.2.11 ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: