Решение по делу № 2-141/2022 от 01.04.2022

Дело № 2-141/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Атяшево 11 мая 2022 г.

Атяшевский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Костиной Л.В.,

при секретаре Пучкиной М.А.,

с участием: истца Акционерного общества «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов»,

ответчика Шевченко Р.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к Шевченко Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов,

установил:

Акционерное общество «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов», (далее по тексту-АО«КС Банк») обратилось в Атяшевский районный суд Республики Мордовия с иском к Шевченко Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 г. АО «КС БАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с подп.4 пункта 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией требования о её взыскании. Между АО «КС БАНК» и Шевченко Р.В. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» от 05.10.2018 г. № 0077/18/2454 (далее - Кредитный договор), согласно которым был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей, с уплатой 14% годовых со сроком возврата до 05.10.2023 г.. Банк исполнил свои обязанности по Кредитному договору, выдав денежные средства в размере 350 000 рублей, при этом открыв ссудный счет для учета задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ответчика, расходно-кассовым ордером от 05.10.2018 года №939744.

В силу п.6 Кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер платежей установлены в графике платежей.

Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных Кредитным договором.

В соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Комфорт плюс» проценты начисляются ежедневно на сумму фактически ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно пункту 12 Кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заёмщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Основывая свои требования на положениях статей 309, 363 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) истец с учетом уточненных исковых требований просил суд взыскать с ответчика по состоянию на 10.01.2022 г. задолженность по Кредитному договору в размере 208742,23 руб. из них: 191828,53 руб.- размер непогашенной ссудной задолженности; 12498,75 руб.- задолженность по процентам на просроченный основной долг; 4414,95 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; процентов по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Шевченко Р.В. не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще. С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку в соответствии со статьями 9, 10 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Осуществление гражданами прав не должно влечь нарушения прав и законных интересов других лиц. Поскольку судом приняты все зависящие от него меры по извещению, ответчик по своему усмотрению реализовал свои права, то неявка его в суд не должны повлечь нарушение прав и законных интересов истца.

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 (в редакции от 24 марта 2016 г.) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При рассмотрении дела установлено, что 05.10.2018 г. АО «КС БАНК» и Шевченко Р.В. согласовали и подписали Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс» № 0077/18/2454 в соответствии с которым АО «КС БАНК» предоставил заемщику кредит в размере 350 000 руб. (пункт 1 договора), с обязательством по уплате вознаграждения за пользование кредитом в размере 14% годовых (пункт 4 договора).

Согласно пункту 2 договора, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврат кредита 05.10.2023г.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитентными) платежами.

Согласно пункту 12 кредитного договора при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно пункту 19 договора, Индивидуальные условия потребительского кредита «Комфорт плюс», подписанные заемщиком и Банком, График платежей, подписанный заемщиком и Общие условия договора потребительского кредита «Комфорт плюс», составляют в совокупности договор потребительского кредита «Комфорт плюс».

При рассмотрении дела установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается копией расходно-кассового ордера № 939744 от 05.10. 2018 г.

Приказом Банка России от 06.08.2021г. № ОД-1650 у АО «КС БАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и Приказом Банка России назначена временная администрация по управлению Банком.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005г. № 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11.11.2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС БАНК» был признан несостоятельным (банкротом), в его отношении было открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. Со дня принятия арбитражным судом решения о признания кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (статья 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств, АО «КС БАНК» потребовал от заемщика полного исполнения обязанности по погашению долга, о чем уведомил заемщика и поручителя заказным письмом от 02.02 2022 г.

Однако, требования банка по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При рассмотрении дела установлено, что ответчик Шевченко Р.В. в нарушение взятых на себя обязательств не производила платежи в необходимом объеме в счет погашения задолженности по кредитному договору № 0077/18/2454 от 05.10 2018 г., нарушила сроки уплаты процентов и основного долга, что подтверждается письменными доказательствами.

Согласно расчету представленному истцом, задолженность заемщика по кредитному договору № 0077/18/2454 от 05.10 2018 г., по состоянию на 10.01.2022 года составляет 208742,23 руб. из них: 191828,53 руб.- размер непогашенной ссудной задолженности; 12498,75 руб.- задолженность по процентам на просроченный основной долг; 4414,95 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; процентов по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно, Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу закона при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации).

Учитывая изложенную правовую позицию, а также то обстоятельство, что ответчик в судебном заседании доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства суду не представил, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Шевченко Р.В. ежемесячных платежей по возврату кредита влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 5287 руб., размер которой соответствует положениям подпункта 1, 3 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Указанное обстоятельство подтверждается платежным поручением № 82773 от 28 февраля 2022 года.

При таких обстоятельствах, учитывая требования действующего законодательства, а также то, что исковые требования удовлетворены полностью, суд считает необходимым с ответчика в пользу истца взыскать расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к Шевченко Раисе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Шевченко Р.В. в пользу Акционерного общества «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору «Комфорт Плюс» № 0077/18/2454 от 05октября 2018 года по состоянию на 10 января 2022 года в размере 208 742,23руб. (двести восемь тысяч семьсот сорок два рубля 23коп.) из них: 191 828,53 руб. (сто девяносто одна тысяча восемьсот двадцать восемь рублей 53 коп.).- размер непогашенной ссудной задолженности; 12 498,75 руб. ( двадцать тысяч четыреста девяносто восемь рублей 75 коп.) - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 4 414,95 руб.(четыре тысячи четыреста четырнадцать рублей 75 коп.) – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; процентов по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 11 января 2022 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Шевченко Р.В. в пользу Акционерного общества «КС БАНК» в лице Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5287 (пять тысяч двести восемьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия путем подачи жалобы через Атяшевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Атяшевского районного суда

Республики Мордовия Л.В.Костина

решение в окончательной форме изготовлено 13 мая 2022 г.