Решение по делу № 2-2359/2022 от 04.03.2022

Дело №2-2359/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

31 мая 2022 года город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М., при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в пользу Музафин У.М. плату за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32416,74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, почтовые расходы в размере 1546,00 рублей, штраф в размере 8354,18 рублей рублей.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8354,18 рублей.

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) в части взыскания неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда – отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1473,8 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения окончательной форме через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ф.М. Ибрагимова

Дело №2-2359/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2022 года город Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М., при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Музафин У.М. обратилась в суд с иском к акционерному ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что между Музафиным У.М. и АКИБ «Акибанк» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 342000,00 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,40 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 9 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора АКИБ «Акибанк» (ПАО) заключило заявление на страхование, являющееся неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, данный договор заключен между АКИБ «Акибанк» (ПАО) и СПАО «Ингосстрах». Согласно справке АКИБ «Акибанк» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Ответчиком требования не удовлетворены. В связи с обращением Музафина У.М. к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ было вынесено решение № У-21-98828/5010-004 об отказе в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ АКИБ «Акибанк» (ПАО) добровольно вернул сумму истцу в размере 3599,70 рублей.

Просит суд взыскать с АКИБ «Акибанк» (ПАО) в пользу Музафина У.М. часть платы по заявлению на страхование в размере 32460,00 рублей, неустойку в размере 3 % от стоимости услугина день вынесения решения суда в размере 69139,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, почтовые расходы в размере 1546,00 рублей, штраф в размере 25 % от суммы, присужденной судом; взыскать с АКИБ «Акибанк» (ПАО) в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Исангулова Г.Р. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АКИБ «Акибанк» (ПАО), представители третьих лиц СПАО «Ингосстрах», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК Российской Федерации суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКИБ «Акибанк» (ПАО) и Музафиным У.М. заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 342000,00 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 11.40 % годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья не позднее дня заключения кредитного договора.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, в случае невыполнения заемщиком предусмотренной настоящими условиями обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней с момента заключения настоящего договора или в случае расторжения/признания недействительным ранее заключенного договора страхования жизни и здоровья, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора, по программам кредитования, действовавшим на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья.

АКИБ «Акибанк» (ПАО) перечислил денежные средства Музафину У.М. в размере 342000,00 рублей на расчетный счет, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Музафиным У.М. было подписано заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКИБ «Акибанк» (ПАО) и СПАО «Ингосстрах».

Согласно вышеуказанному заявлению, застрахованным лицом является Музафин У.М., страховая сумма составляет 300000,00 рублей, страховая премия составляет 42000,00 рублей.

Согласно выписке по лицевому счету Музафина У.М. в АКИБ «Акибанк» (ПАО), справке, выданной АКИБ «Акибанк» (ПАО) № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Музафиным У.М. полностью погашены.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Музафину У.М. были перечислены денежные средства за неиспользованный период времени в размере 3599,70 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, в которой выразил несогласие с выплаченной суммой, просит вернуть оставшуюся часть страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено аналогичное заявление в СПАО «Ингосстрах».

Претензии истца остались без удовлетворения.

Решением службы финансового уполномоченного № У-21-98828/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Музафина У.М. к АКИБ «Акибанк» (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 40000,00 рублей, удержанных АКИБ «Акибанк» (ПАО) в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Музафин У.М. стал застрахованным лицом, отказано.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ - при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, еслизакономили договором не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно разъяснениям пункта 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если по условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом юридически значимым обстоятельством является наличие в договоре страхования условий, предусматривающих возможность уменьшения страховой выплаты при уменьшении суммы задолженности по договору, либо возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно п. 7.4 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКИБ «Акибанк» (ПАО) и СПАО «Ингосстрах», действие настоящего договора может быть прекращено досрочно при условии досрочного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору и при условии письменного подтверждения банка прекращения обязательств застрахованного лица, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом, толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Отсутствие у застрахованного задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении страхового события, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая, который ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Поскольку истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, то это с учетом назнанного условия заявления на присоединение к договору страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. Договор страхования фактически прекращен в день погашения кредита.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в отношении застрахованного действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день досрочного погашения кредита), то есть 260 дней.

Согласно ответу на судебный запрос, сумма комиссии за присоединение к программе страхования Музафина У.М. рассчитана по формуле: 300000,00 * 2,8 % * 5 лет, где 300000,00 рублей сумма кредита, 2,8 % тариф, 5 лет – период, на который выдан кредит, и составила 42000,00 рублей.

Таким образом, сумма, подлежащая возврату истцу за неистекший период страхования составляет 36016,44 рублей, исходя из следующего расчета:

300000,00 рублей * 2,8 % * 4 года = 33600,00 рублей (сумма за 4 года).

42000,00 рублей – 33600,00 рублей = 8400,00 рублей (сумма за 1 год).

8400,00 рублей / 365 дней * 260 дней = 5983,56 рублей (сумма за период действия договора страхования).

42000,00 рублей – 5983,56 рублей = 36016,44 рублей.

36016,44- 3599,70 (добровольно возвращенные) = 32416,74 рублей

Таким образом, суд удовлетворяет требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) в размере 32416,74 рублей.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в части взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает сроки удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, заявленных лишь в связи с нарушением исполнителем сроков оказания услуг, а также при обнаружении недостатков оказанной услуги (п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 Закона). В данном случае требования истца не связаны с недостатками услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителей, предусмотренных законом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскание в ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда размере 1000,00 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно абз. 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с указанной нормой закона судом в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, которая обратилась в суд с иском в интересах Музафина У.М. с ответчика следует взыскать штраф в размере 8354,18 рублей, в пользу Музафина У.М. 8354,18 – рублей, исходя из расчета ((32416,74 + 1000,00) * 50 %) / 2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 1 546,00 рублей, подтвержденные надлежащими доказательствами по делу – квитанциями.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика АКИБ «АКИБАНК» (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1473,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в пользу Музафин У.М. плату за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32416,74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, почтовые расходы в размере 1546,00 рублей, штраф в размере 8354,18 рублей рублей.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 8354,18 рублей.

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Музафин У.М. к акционерному коммерческому ипотечному банку «АКИБАНК» (ПАО) в части взыскания неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда – отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1473,8 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения окончательной форме через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Ф.М. Ибрагимова