Решение по делу № 2-7632/2019 от 20.06.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень,                                                                                                     Дело № 2-7632/2019

                                                                                                                                                    05 августа 2019 года

Центральный районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Сорокина А.С.,

при секретаре Костоломовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7632/2019 по иску Васиной Е.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Васина Е.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени в размере 39 324 рубля 40 копеек, неустойки в размере 29 493 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, почтовых расходов в размере 233 рубля 94 копейки. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предоставлен кредит в размере 582 545 рублей 56 копеек, под 6,889 % годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) с истцом также был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № на весь срок действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Васина Е.Н. (страхователь) застраховал у ООО СК «ВТБ Страхование» свою жизнь, здоровье и трудоспособность согласно условиям в п. 6 договора по указанным страховым рискам, период страхования 36 месяцев, страховая премия 50 559 рублей 92 копейки. Страховая сумма на дату заключения настоящего полиса составляет в размере 585 184 рубля 20 копеек. Страховая премия в размере 50 559 рублей 92 копейки, в полном объеме перечислена страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма включена в сумму предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом был осуществлен последний платеж по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО). ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени в размере 39 324 рубля 40 копеек. Однако, в удовлетворении требования было отказано.

Истец Васина Е.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, сведений об уважительной причине неявки суду не представил.

    Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

    Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Васиной Е.Н. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 582 545 рублей 56 копеек, сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 6,889%.

    Одновременно с заключением кредитного договора между заемщиком (истцом) и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования путем подписания полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № на срок, равный сроку кредитного договора 36 месяцев.

    В соответствии с указанным полисом страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1.2 группа в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание 6 (смертельно-опасное заболевание), временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования 36 месяцев, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Страховая сумма составляет 585 184 рубля 20 копеек, страховая премия 50 559 рублей 92 копейки.

Данный договор страхования осуществлялся на основании Договора поручения заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24".

Страховая премия оплачена истцом единовременно за весь период страхования в размере 50 559 рублей 92 копейки.

Согласно справке ВТБ 24 (ПАО), задолженность клиента Васиной Е.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возврата части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени в размере 39 324 рубля 40 копеек, указанную сумму просит перечислить в течение 10 дней с момента получения настоящей претензии.

Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, указал, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования был застрахованы жизнь и здоровье, то договор продолжал действовать до момента окончания, согласно полису. Кроме того, в полисе № № указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страхования сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Учитывая изложенное, ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет оснований для удовлетворения заявленного требования.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

     В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

     Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

     В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 6.7 Особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

    По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае по условиям договора страхования, заключенному сторонами, страховая сумма по определенным сторонами рискам изменяется в течение всего периода действия договора страхования и соответствует суммам в первоначальном графике платежей по кредитному договору.

    Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от фактической суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

    Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

    Поскольку в действиях страховой компании не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку указанные требования являются производными от основных.

На основании изложенного, ст. ст. 12, 48, 56, 67, 88, 94, 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Васиной Е.Н. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 12 августа 2019 года.

Председательствующий                                                                                                   А.С. Сорокин