Решение по делу № 2-901/2023 от 01.08.2023

Дело № 2-901/2023

УИД № 59RS0029-01-2023-001125-32

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15сентября 2023 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пищиковой Л.А.,

при секретаре Копытовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Росбанк к Челпановой Е. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском к Челпановой Е. Ю. с требованиями о расторжении Кредитного договора № от 08.11.2021г.; обращении путем продажи с публичных торгов взыскания на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 936 303,20 руб.; взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от 08.11.2021г., определенной на 20.07.2023г. - 1410631 руб. 05 коп., включающей: сумма невозвращенного кредита - 1332949 руб. 51 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов - 76578 руб. 25 коп.; сумма пени - 1103 руб. 29 коп.; взыскании государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 21253 руб. 16 коп.; расходов по оплате услуг оценщика - 4500 руб.

В обоснование требований указано, что 08.11.2021г. между ПАО РОСБАНК и Челпановой Е.Ю. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчику был доставлен кредит в размере 1360000 руб. 00 коп. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика в согласованном с ПАО РОСБАНК банке.

Ответчик Челпанова Е. Ю. за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность Недвижимое имущество по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № б/н от 08.11.2021г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 16417,26 руб., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 9,65% процентов годовых. Порядок и сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 7 Кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 13 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить ПАО РОСБАНК за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и ПАО РОСБАНК договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору ПАО РОСБАНК вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у ПАО РОСБАНК в случае просрочки Ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Начиная с марта 2023 Ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка Ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 134 дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности. Со стороны ПАО РОСБАНК в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно отчету об оценке от 21.07.2023г., произведенного ООО Оценочная Компания "Аппрайзер", рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 1170379 руб. 00 коп. В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена Недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 936303 руб. 20 коп.

Представитель истца ПАО Росбанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Челпанова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, извещалась путем направления судебного извещения с указанием времени и места проведения судебного заседания, по месту регистрации, предполагаемого жительства. Письма вернулись за истечением срока хранения.

Согласно ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

По смыслу статей 35 и 48 ГПК РФ личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании изложенного суд считает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 819 ГК РФ и условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и кредитным договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п. 1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с условиями кредитного договора №, ПАО Росбанк 08.11.2021 выдал Челпановой Е.Ю. кредит на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, в размере 1360000 рублей под 9,65 % годовых, на срок – 242 месяца с даты предоставления кредита (л.д. 25-33).

При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов заемщик обязан уплатить кредитору за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора (п.13 Индивидуальных условий).

Исполнение обязательств по договору кредита обеспечено ипотекой недвижимого имущества: квартиры по адресу: <адрес> (п.11 Индивидуальных условий).

Согласно закладной от 09.11.2021 г., рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1603711 руб. (в соответствии с отчетом <данные изъяты>») (л.д. 34-35).

С Общими условиями кредитного договора заемщик ознакомлен и согласен (п.24 Индивидуальных условий).

Банк исполнил своё обязательство по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской из банковского счета, расчетом задолженности (л.д. 20, 38-39).

Договором купли-продажи от 08.11.2021 подтверждается, что Челпанова Е.Ю. приобрела квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> с использованием кредитных средств за 1600000 руб. Произведена регистрация 09.11.2021 ипотеки в силу закона (л.д. 36-37).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности, выпиской из банковского счета (л.д. 20, 38-39).

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 20.07.2023 задолженность Челпановой Е.Ю. составляет 1410631,05 руб., в т.ч. сумма невозвращенного основного долга – 1332949,51 руб.; неуплаченные проценты – 76578,25 руб.; пени – 1103,29 руб. (л.д. 20-24).

Со стороны истца были приняты меры по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается требованием от 01.09.2022 (л.д. 40, 66). Направленное заемщику требование об исполнении обязательств по оплате просроченной задолженности в течение 15 дней оставлено без удовлетворения.

Кредитор имеет право потребовать исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, пени, в т.ч. при просрочке платежа, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств (п. 4.4.Общих условий кредитного договора (ипотечного кредитования).

Ответчику при заключении договора было известно, что платежи по погашению кредита и уплате процентов производятся ежемесячно, право истца потребовать досрочно возвратить задолженность при полной или частичной утрате обеспечения исполнения обязательств по договору. Свой расчет задолженности ответчиком не представлен.

Поскольку доказательств погашения оставшейся суммы кредита в материалах дела нет, расчеты проверены судом и признаны правильными, требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного суд также считает законными и обоснованными требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное погашение основной задолженности, процентов, поскольку применение неустойки направлено на компенсацию потерь кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника. Размер исчисленной и предъявленной ко взысканию истцом пени суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательств, в т.ч. и сумме образовавшейся задолженности и продолжительности периода неисполнения обязательств.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ст.78 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Исполнение обязательства заемщика перед банком по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>, что подтверждается кредитным договором, Закладной. Стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в размере 1603711 руб.

Поскольку, в судебном заседании какого-либо соглашения по стоимости заложенного имущества стороны не заключили, согласно представленного истцом Отчета об определении рыночной стоимости ООО «ОК «Аппрайзер» № от 21.07.2023 рыночная стоимость предмета залога составляет 1170379 рублей (л.д. 41-65), суд полагает необходимым взять за основу данное доказательство, признав его допустимым и достоверным, поскольку указанный Отчет наиболее точно отражает реальную рыночную стоимость имущества на момент рассмотрения спора.

С учетом того, что размер удовлетворенных требований составляет 1410631,05 рублей, размер задолженности по кредитному договору соразмерен стоимости заложенного имущества, заёмщиком допускается систематическое нарушение сроков по внесению ежемесячных платежей, суд считает возможным применить обращение взыскания на заложенное имущество, определяя начальную продажную стоимость в размере 936303,20 рублей, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, реализацию имущества следует произвести путем продажи с публичных торгов.

Требование о расторжении кредитного договора суд считает так же подлежащим удовлетворению, поскольку ответчик допустила существенное нарушение условий договора, нарушает график платежей.

Данные обстоятельства суд считает достаточным основанием для расторжения кредитного договора между сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21253,16 рублей, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением (л.д. 12).

При этом суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг оценщика в размере 4500 руб., поскольку ПАО «РОСБАНК, не представлено надлежащих доказательств несения указанных расходов.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленным сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями части 1 ст. 56, ст.ст.59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 08.11.2021 года, заключенный между ПАО РОСБАНК и Челпановой Е. Ю..

Взыскать с Челпановой Е. Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (ИНН №) в пользу ПАО Росбанк задолженность по кредитному договору № от 08.11.2021 г. по состоянию на 20.07.2023г. в размере 1 410 631 рублей 05 копеек, из которых сумма невозвращенного кредита – 1332 949 рублей 51 копейка; сумма начисленных и неуплаченных процентов - 76578 рублей 25 копеек; сумма пени – 1 103 рублей 29 копеек, а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 253 рубля 16 копеек; всего – 1 431 884 рубля 21 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую Челпановой Е. Ю..

Определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 936 303 рубля 20 копеек.

Установить способ продажи заложенного имущества - публичные торги.

Отказать ПАО «РОСБАНК в удовлетворении требований о взыскании с Челпановой Е. Ю. расходов по оплате услуг оценщика в размере 4 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.А. Пищикова

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2023 года.