Решение по делу № 2-4622/2015 от 08.09.2015

                                                    Дело № 2-4622/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2015 г.                                                                                              г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи         Романовой М.А.,

при секретаре                                     Корноуховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Рябиновой А.А. Говориной А.А., Оглы Я.Ю. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ОАО «АК БАРС» БАНК заключило с Рябиновой А.А. кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 470 000 рублей под 18,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды. Факт выдачи кредита подтверждается выписками по счетам заемщика, свидетельствующим о перечислении суммы кредита, а также банковским ордером. Согласно п.1.3., 2.1.1 заемщик взял на себя обязательства своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с графиком платежей. В обеспечение возврата предоставленного кредита выступили в качестве поручителей Говорина А.А. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), Оглы Я.Ю. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условий договора поручительства поручитель отвечает перед Кредитором солидарно и в том же объеме, как и заемщик, в сумме 803 000,00 руб. (п. 1.2 договора поручительства). Заемщик с ДД.ММ.ГГГГ перестал вносить платежи в счет погашения основного долга и начисленных процентов, в результате чего банк вынужден воспользоваться своим правом, предусмотренным п.3.2.3 кредитного договора и п.2 ст. 811 ГК РФ и досрочно востребовать сумму предоставленного кредита вместе с начисленными процентами, о чем направил заемщику соответствующее уведомление, которое осталось без ответа и удовлетворения. Заемщик не производит погашение кредита, на контакт не выходит, что свидетельствует о возможности взыскания задолженности только в судебном порядке. Рассчитанная задолженность заемщика перед банком составила по возврату суммы основного долга – 330760,21 руб., по начисленным за пользование кредитом процентам – 179515,35 руб. Таким образом, общая задолженность по указанному кредитному договору составила 510275,56 руб., что подтверждается приложенными расчетами. На основании ст.ст. 819, 309, 363, 810, 811 ГК РФ просят суд взыскать с Рябиновой а.А., Говориной А.А., Оглы Я.Ю. солидарно в пользу ОАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 510275,56 руб., в том числе основной долг и проценты; расходы по уплате госпошлины в размере 8302,76 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в котором указали, что на исковых требованиях настаивают в полном объеме.

Ответчик Рябинова А.А. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Ответчики Говорина А.А., Оглы Я.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались.

Выслушав ответчика Рябинову А.А., исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Так, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 361 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2015 года) по договору поручительства, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу статьи 363 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 июня 2015 года) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ Банк вправе требовать исполнения обязательств от всех должников совместно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АК БАРС» БАНК (в настоящее время ПАО «АК БАРС» БАНК) и Рябиновой А.А. был заключен кредитный договор               №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 470 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом в размере 18,9 % годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком платежей.

Как следует из п. 4.2. кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В соответствии с пунктом 3.2.3 кредитного договора истец имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его пользование, в случае неисполнения своих обязательств ответчиком (за несвоевременное погашение кредита).

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, факт ознакомления с содержанием договора подтверждается личной подписью Рябиновой А.А. в представленном истцом суду экземпляре договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе по размеру процентной ставки, договор был подписан на основе добровольного волеизъявления на его заключение.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в этот же день были заключены договоры поручительства № с Говориной А.А. и №     с Оглы Я.Ю., согласно которым Поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора (п.1.1.), Поручители отвечают перед Кредитором солидарно с Заемщиком и в том же объеме, как и Заемщик (п. 1.2.), обязательства Поручителей по настоящим договорам сохраняют силу до момента исполнения обязательств по кредитному договору со всеми дополнительными соглашениями к нему, включая будущие (п. 1.4.).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно расчету, произведенному истцом, задолженность Рябиновой А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 510275,56 руб., из которых: 330760,21 руб. – основной долг; 179515,35 руб. – проценты за пользование кредитом.

Суд не принимает во внимание расчет задолженности, представленный ответчиком Рябиновой А.А., поскольку он противоречит условиям заключенного кредитного договора (п.4.2.).

Поскольку истец взыскивает с ответчика сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Доводы ответчика Рябиновой А.А. о том, что она неоднократно обращалась к ответчику с просьбой уменьшить суммы платежей и увеличить срок оплаты судом отклоняются как несостоятельные, поскольку реструктуризация образовавшейся задолженности является правом, а не обязанностью банка.

Само по себе обращение ответчика с заявлением о реструктуризации долга не лишает банк права требовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в связи с нарушением срока их исполнения.

Доводы Рябиновой А.А. о том, что истец не направлял ей уведомление о досрочном погашении кредита, опровергаются материалами делами, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом по месту жительства (регистрации) заемщика посредством почтовой связи было направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному с предложением расторгнуть кредитный договор, ответа на которое банком не получено. В подтверждение данного обстоятельства истцом представлены: копии требования, реестра почтовых отправлений и квитанция органа почтовой связи.

Из статьи 393 ГК РФ следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Согласно условиям кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку и штраф, предусмотренные условиями договора.

Доводы истца о наличии предусмотренных договором и законом оснований для досрочного возврата заемщиком суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом подтверждаются представленными по делу письменными доказательствами.

Доказательств уплаты задолженности ответчиками суду не представлено, не имеется таковых и в материалах настоящего гражданского дела.

Таким образом, с учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, с ответчиков Рябиновой А.А., Говориной А.А., Оглы Я.Ю. подлежит взысканию в пользу истца в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 510275,56 руб. (330760,21руб.+179515,35руб.).

В силу пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (Нью-Йорк, 19 декабря 1966 года), части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьи 12 ГПК Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 8302,76 руб. в равных долях, по 2767,59 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 1194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к Рябиновой А.А., Говориной А.А., Оглы Я.Ю. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК с Рябиновой А.А., Говориной А.А., Оглы Я.Ю. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору                                                                         № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 510275 руб. 56 коп., расходы по уплате государственной пошлине в размере 8302 руб. 76 коп. в равных долях, по 2767 руб. 59 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                      М.А. Романова