Решение по делу № 2-773/2022 от 03.03.2022

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

22 марта 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Олейник Е.А.,

с участием ответчика Каваляускас Т.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Каваляускас Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Каваляускас Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 1 ноября 2011 года ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением/Анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте) она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте. В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Поскольку в предмет Договора о карте, помимо открытия банковского счета и кредитования банковского счета, входят также действия Банка по выпуску и обслуживанию карты, что является самостоятельным действием, не входящим в содержание договора банковского счета или кредитного договора, указанный договор представляет собой смешанный договор, который в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ содержит элементы договора банковского счета, кредитного договора, а также договора возмездного оказания услуг. На основании предложения ответчика Банк открыл Каваляускас Т.К. счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте № от 01.11.2011. Акцептовав оферту о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. После активации карты с ее использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета-выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязалась в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 30.11.2013. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки 75021,87 руб. Вследствие неисполнения Клиентом принятых на себя договорных обязательств Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Каваляускас Т.К. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 01.11.2011 в размере 75 021,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 2 450,65 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик против удовлетворения иска возражала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Из материалов гражданского дела следует, что 1 ноября 2011 г. между Каваляускас Т.К. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении кредита по тарифному плану ТП 60/2.

Данный Тарифный план, с которым ответчик ознакомлена под расписку, предусматривает начисление 36 % годовых за пользование кредитом, 4,9 % (минимум 100 руб.) за выдачу наличных денежных средств за счет кредита. Размер минимального платежа составляет 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа – первого и последующих трех подряд – 300 руб., 500 руб., 1000 руб., 2000 руб. соответственно. Неустойка составляет 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами (п. 5.3). Пунктом 5.16 Условий остановлена очередность погашения задолженности. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом (п. 5.17). Из п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения клиентом кредита в полном объеме.

Из выписки по счету следует, что ответчик пользовалась кредитной картой для совершения расходных операций. Последний платеж в погашение задолженности в сумме 1939,96 руб. внесен Каваляускас Т.К. 28 апреля 2014 года.

Банк направил ответчику заключительный счет-выписку, сформированный 1 ноября 2013 года, об исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 30 ноября 2013 года. В установленный срок в добровольном порядке требование Банка ответчиком не выполнено.

В июне 2017 года Банк направил мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Каваляускас Т.К. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74717,12 руб. за период с 01.11.2011 по 30.11.2013. 15 июня 2017 года мировым судьей судебного участка № 1 Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ, который 24 июля 2019 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В ходе исполнения судебного приказа в рамках исполнительного производства, возбужденного судебным приставом-исполнителем Ивановского МОСП 16 октября 2017 года, в период с 03.07.2018 по 19.08.2018 производились удержания в принудительном порядке. На основании определения мирового судьи от 19.11.2020 произведен поворот исполнения судебного приказа, взысканная по исполнительному производству сумма возвращена Каваляускас Т.К.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 30.10.2021 размер задолженности ответчика составил 75021,87 руб., из которых: сумма основного долга – 70923,32 руб., проценты за пользование кредитом – 4098,55 руб.

Арифметически расчет ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по погашению кредита полностью или в большем объеме, чем указано в расчете истца, суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая данное заявление, суд руководствуется следующими положениями действующего законодательства.

В силу п. 1 ст. 200, п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений Верховного Суда РФ в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Также необходимо учитывать, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из пунктов 5.22-5.23 Общих условий следует, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В заключительном счете-выписке Каваляускас Т.К. указан срок погашения кредита – 30.11.2013. Следовательно, о нарушении своего права Банк узнал 1 декабря 2013 года.

На основании ст. 203 Гражданского процессуального кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно выписке из лицевого счета последнее внесение должником денежных средств в погашение задолженности в добровольном порядке состоялось 28 апреля 2014 года. Следовательно, с учетом приведенных положений закона срок исковой давности истекал 28 апреля 2017 года.

Как следует из отметки на почтовом конверте, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Каваляускас Т.К. задолженности 5 июня 2017 года, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Удержания, произведенные со счета Каваляускас Т.К. в ходе исполнительного производства, не являются признанием долга и перерыв течения срока исковой давности не влекут.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве или приостановлении течения срока исковой давности, в настоящем деле судом не установлено.

В силу абзаца второго п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, принимая во внимание, что срок исковой давности на момент подачи иска АО «Банк Русский Стандарт» к Каваляуускас Т.К. истек, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по данному основанию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Каваляускас Т.К. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.11.2011 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук