Решение по делу № 2-219/2021 от 02.12.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 2 февраля 2021 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Сердюковой Д.С., с участием истца Половинкина А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-219/2021 по иску Половинкина Алексея Алексеевича, Половинкиной Ларисы Ивановны к ООО СК «Гелиос» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы Половинкин А.А., Половинкина Л.И. обратились в суд с иском к ответчику ООО «Гелиос Резерв» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование, что 25.02.2013 они заключили кредитный договор №1447/0158418 с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), по условиям которого им предоставлен кредит в размере 700000 рублей сроком на 144 месяца для приобретения жилого недвижимого имущества – квартиры, находящейся по адресу: **** ****. Ими с ответчиком 06.03.2013 заключен договор комплексного ипотечного страхования №800-00366-800-13Ф. В соответствии с п.1.1 договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя). В соответствии с договором, застрахованным имуществом является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: ****. В июне 2019 г. на территории г.Тулуна Иркутской области произошел паводок, вызванный сильными дождями, в результате чего многоквартирный жилой дом, в котором расположена их квартира, признан непригодным для проживания и подлежащим сносу. После произошедшего наводнения истец обратился к ответчику о произошедшем случае, а 29.08.2019 о выплате страхового возмещения в счет погашения остатка по кредитному договору. Письменного ответа истцы не получили, а решение должно быть принято 05.09.2019, в связи с чем истцами рассчитана неустойка: 515683,91 рублей (сумма страховой выплаты) /100*3% = 15470,52 рублей. С момента начала просрочки обязательства до даты подачи иска прошло 438 дней. Итого: 438*15470,52 рублей = 6776087 рублей. Просят суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в счет погашения кредитного договора №1447/0158418 от 25.022013 в размере 515683,91 рублей, пени в размере 69086,82 рублей и 56387,11 рублей; пени в размере 6776087 рублей, штраф в размере 3708622,42 рублей.

В судебном заседании истец Половинкин А.А, ранее присутствовавший в судебном заседании его представитель Кочев Л.И., требования иска по доводам, изложенном в исковом заявлении поддержали, просили суд иск удовлетворить.

Истец Половинкина Л.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель третьего лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело без участия их представителя, представили письменные возражения, согласно которым просили суд в удовлетворении иска отказать, поскольку ущерб истцам возмещен, произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия.

Представитель ответчика ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело без участия их представителя, представили письменные возражения, согласно которым просили суд в удовлетворении иска отказать, произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия, поскольку ущерб истцам возмещен государством. Кроме того указали, что указанный спор о наличии страхового случаю рассмотрен Арбитражным судом г.Москвы по иску «АТБ» (ПАО) к ним, где в удовлетворении иска отказано.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, изучив исковое заявление, поступившие возражения ответчика и третьего лица, материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности ст.8 Всеобщей декларации прав человека, ч.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также ч.1 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как установлено судом в судебном заседании и следует из материалов дела 25.02.2013 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Половинкиным Алексеем Алексеевичем, Половинкиной Ларисой Ивановной заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №1447/0158418, по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит в размере 700000 рублей сроком на 144 месяца для приобретения жилого недвижимого имущества – квартиры, находящейся по адресу: ****, состоящей из 2х комнат, общей площадью 44 кв.м., в том числе жилой площадью 30.9 кв.м., расположенной на 5 этаже 5 этажного дома, стоимостью 1000000 рублей

06.03.2013 между ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» (Страховщик) и Половинкиным Алексеем Алексеевичем (Страхователь) заключен Договор комплексного ипотечного страхования №800-00366-800-13Ф.

В соответствии с п. 1.1 договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора.

В соответствии с договором, застрахованным имуществом является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: Россия, **** **** (п.1.3,1.3.1 Договора). Объектом страхования по договору являются, в том числе, имущественные интересы страхователя, связанные с владением пользованием и распоряжением, а также с утратой права владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, находящимся по адресу: Россия, **** (п. 2.2, 2.3 договора страхования).

В соответствии с п.1.5 договора, выгодоприобретателем по договору является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО.

28.06.2019 произошло событие, имеющее признаки страхового случая по риску «стихийное бедствие».

Пунктом 3.2.3 договора страхования предусмотрено, что под «стихийным бедствием» понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений, в том числе наводнение.

Наступление страхового случая подтверждается Постановлением МУ «Администрация города Тулун» от 27.06.2019 № 1042 «О введении режима чрезвычайной ситуации на территории муниципального образования – «город Тулун», справкой МУ «Администрация города Тулун» № 2356 от 27.07.2019, согласно которой в результате наводнения многоквартирный дом, расположенный по адресу: ****, в котором находится застрахованное имущество, был признан аварийным и подлежащим сносу, о чем свидетельствует заключение о признании жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу №2273 от 01.08.2019, а так же Постановление МУ «Администрация г.Тулуна» «О признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу» от 01.08.2019 №3383.

Таким образом, в результате наводнения наступила гибель застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов.

25.10.2019 выгодоприобретателем получен запрос ООО СК «Гелиос» (исх. № 01/01-05.5604 от 15.10.2019), в котором определена сумма страхового возмещения за повреждения конструктивных элементов квартиры в размере 15490,80 рублей. АТБ (ПАО) с указанной суммой страхового возмещения не согласился.

19.11.2019 АТБ (ПАО) как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая.

29.12.2019 «Азиатско-Тихоокеанский банк» ПАО получен ответ Страховой компании исх. № 01/01/01-056851 от 09.12.2019, согласно которому произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия, а также в связи с тем, что страхователь обратился за предоставлением социальной выплаты на приобретение и строительство жилого помещения по утраченному жилому помещению. В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 4 к договору комплексного ипотечного страхования), размер страховой выплаты при наступлении страхового случая в период страхования с 07.03.2019 по 06.03.2020 составляет 515683,91 рублей по имущественному страхованию.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании подпункта 2 пункта 1 статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем 4 и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу раздела 3 Договора ипотечного комплексного страхования, страховым случаем является в том числе стихийное бедствие (пункт 3.2.3.), где под стихийным бедствием понимается как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений: бури, тайфуна, вихря, урагана, смерча, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 м/с,; принесенными ветром предметами, элементами близлежащих строений, сооружений, деревьев; цунами, наводнения, землетрясения, паводка, внезапного выхода подпочвенных вод, просадки грунта, града, необычных для. данной местности атмосферных осадков, удара молнии, извержения. вулкана, оползней, обвала, селя, схода снежных лавин, и другие природные явления, носящие особо опасный характер и не являющиеся обычными для местности, в которой находится застрахованное по настоящему договору имущество, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Согласно п. 12.3.8. Правил, для принятия решения о произведении страховой выплаты страховщик вправе затребовать у страхователя дополнительные документы, если при рассмотрении страхового события выявятся дополнительные обстоятельства о причинах возникновения ущерба, размере убытка, причастности к событию третьих сторон, а также, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта наступления страхового случая и определение величины убытка или размера страховой выплаты.

Согласно Постановлению Правительства Иркутской области от 17.07.2019 №556- пп «О предоставлении социальных Выплат гражданам, жилые помещения которых утрачены или повреждены в результате чрезвычайной ситуации, сложившейся в результате паводка, вызванного сильными дождями, прошедшими в июне 2019 года на территории Иркутской области, мер социальной поддержки по обеспечению жильем» предусмотрено предоставление социальной выплаты на при обретение и строительство жилого помещения гражданам, жилые помещения которых утрачены в результате чрезвычайной ситуации.

Страховщиком был направлен официальный запрос в ОГКУ «УСЗН по городу Тулуну и Тулунскому району» исх. № 01/01/01-05 676 от 07.11.2019 и получен ответ исх. № б/н от 29.11.2019, из которого следует, что страхователь обратился с заявлением о предоставлении социальной выплаты на приобретение и строительство жилого помещения по утраченному жилому помещению. Данное свидетельство на получение социальной выплаты выдано, реализовано. Указанные обстоятельства подтверждены истцом в судебном заседании.

В соответствии со п.2. ст.964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно п.п. 6.4. правил, при наступлении страхового случая по риску утраты и обременения права собственности страхователя на недвижимое имущество, убытки, возникшие не возмещаются, если это событие произошло, в том числе, в результате реквизиции (недвижимое имущество изымается у собственника в порядке и на условиях 5 установленных законом, в случае стихийных бедствий, аварий, эпидемий и при иных обстоятельствах чрезвычайного характера с выплатой стоимости недвижимого имущества).

Кроме того, судом в судебном заседании установлено, что «Азиатский-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обращался в арбитражный суд г.Москвы с иском к ООО СК «Резерв» с требованием о взыскании со страховой компании страхового возмещения в размере 501750,91 рублей в связи с наступлением страхового случая по Договор комплексного ипотечного страхования №800-00366-800-13Ф, заключенного между ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» (Страховщик) и Половинкиным Алексеем Алексеевичем (Страхователь), в качестве обеспечения Кредитного договора №1447/0158418 от 25.02.2013, заклюякенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Половинкиным Алексеем Алексеевичем, Половинкиной Ларисой Ивановной для приобретения жилого недвижимого имущества – квартиры, находящейся по адресу: ****. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 27.04.2020 по делу №А40-15025/2020-63-110, оставленным без изменения постановлением Девятого Арбитражного суда от 04.09.2020 в удовлетворении требований иска отказано.

Таким образом суд приходит к выводу, что произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия, а также ввиду того, что причиненный ущерб возмещен истцам, то в соответствии с правилами и заключенным договором, у страховщика, отсутствуют законные основания для признания указанного выше события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а значит права истцов ответчиком не нарушены, в связи с чем у суда отсутствуют законные и обоснованные основания для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Половинкина Алексея Алексеевича, Половинкиной Ларисы Ивановны к ООО СК «Гелиос» о взыскании страхового возмещения в счет погашения кредитного договора №1447/0158418 от 25.022013 в размере 515683,91 рублей, пени в размере 69086,82 рублей и 56387,11 рублей; пени в размере 6776087 рублей, штраф в размере 3708622,42 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья А.О. Мицкевич

Мотивированное решение суда составлено 08.02.2021

Судья А.О. Мицкевич