Решение по делу № 2-270/2018 от 13.10.2017

Дело № 2-270/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего         Паниной Е.Ю.,

при секретаре             Гончаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Панову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Панову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Панов Е.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении с ним договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 531 747,83 руб. на срок 2558 дней.

Ответчик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов являются неотъемлемой частью договора, что указано в Индивидуальные условиях.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой в заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту. ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом.

В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, зачислена сумма кредита на счет. Договором потребительского кредита также предусмотрена процентная ставка 28%, размер ежемесячного платежа 14 500 руб., 15 761,40 руб., плата за пропуск платежа, порядок начисления неустойки. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем ответчику выставлено Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и/или сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости от того какое событие наступит раньше).

В соответствии с расчетом сумма неустойки составила 98 036,69 руб.

Также согласно данному пункту Индивидуальных условий после выставления Заключительного требования при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и/или неуплаченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты следующей за датой оплаты Заключительного требования до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

В соответствии с расчетом истца сумма указанной неустойки составила 26 752,50 руб.

Размер задолженности по расчету истца составил 709 737,41 руб., в том числе основной долг 514 276,43 руб., проценты – 70 671,79 руб., неустойка за пропуск очередного платежа 98 036,69 руб., неустойка за неоплату заключительного требования 26 752,50 руб.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 297,37 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчиком представлен отзыв на исковое заявление, в котором указывает на то, что увеличение размера задолженности связано, в том числе с действиями истца, который при просрочке исполнения обязательств ответчиком с октября 2105 года, обратился в суд с иском только в октябре 2017 года. Ссылаясь на ухудшение материального положения истца и экономической ситуации в стране, просил снизить размер неустойки.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производство в связи с ошибочностью расчетов задолженности.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Панов Е.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора потребительского кредита в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 531 747,83 руб. на срок, указанный в графе «срок кредита» на 2558 дней.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальные условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, договору присвоен №, Условий и Тарифов.

Договором потребительского кредита также предусмотрена процентная ставка 28%, размер ежемесячного платежа 14 500 руб., последний платеж 15 761,40 руб., установлена ответственность за нарушения обязательств.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 531 747,83 руб.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется посредством внесения денежных средств на счет заемщика и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре). Денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода на счет, внесения в кассу Банка, банкомат, терминал, а также иным способом, разрешенным законодательством РФ (п. 8).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Графиком платежей установлена периодичность платежей - 30 числа каждого месяца, также определены суммы, подлежащие внесению в счет погашения процентов, и в счет погашения основного долга.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в предусмотренные графиком сроки не производилось, с февраля 2016 года погашение кредита не производилось, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» в случае пропуска Клиентом очередного(ых) платежа(ей) Банк вправе про собственному усмотрению потребовать от Клиента, в том числе полностью погасить задолженность перед Банком, направив с этой целью Заключительное требование (п.п. 6.3.2). При этом Клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая плату (платы) за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку истцом досрочно истребована сумма задолженности, у ответчика возникла обязанность ее уплаты в указанные сроки.

Согласно Заключительному требованию размер задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ определен в размере 681 796,31 руб., в том числе основной долг 514 276,43 руб., проценты по кредиту 70 671,79 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка 96 848,09 руб.

Указанные платежи предъявлены истцом к взысканию по настоящему делу в тех же размерах.

Проверяя расчет задолженности, суд соглашается с ним в части размера основного долга и процентов за пользование кредитом, поскольку усматривается, что они рассчитаны исходя из согласованных условий о процентной ставке, сроках погашении ежемесячных платежей, фактически произведенных ответчиком платежах. При этом отмечает, что первоначально в расчете задолженности неверно отражено применение процентной ставки. Так в расчете указано о расчете процентов по ставке 36 % годовых. Однако фактически расчет произведен из процентной ставки 28 % годовых, допущена техническая ошибка при составлении расчета. Данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела было устранено.

Однако суд, не соглашается с расчетом истца в части размера неустойки.

При рассмотрении дела в порядке упрощенного производства суд пришел к выводу о неверном исчислении размера неустойки, начислении ее на суммы задолженности, не предусмотренные договором. Так, при первоначальной сумме основного долга 531 747,83 руб., расчет неустойки за период до даты выставления Заключительного требования произведен на сумму 712 557,74 руб.

При рассмотрении дела в общем порядке искового производства истцом представлен уточненный расчет в части неустойки, согласно которому размер неустойки за период до даты выставления заключительного требования составил 96 848,09 руб., с даты выставления Заключительного требования до установленного срока его оплаты – 1 188,66 руб., размер неустойки за просрочку оплаты суммы Заключительного требования составил 26 752,50 руб.

Проверяя порядок исчисления неустойки, суд учитывает следующее.

Подпунктом 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, согласованных сторонами, предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора в следующем виде.

В случае нарушения заемщиком условий договора до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов со дня возникновения просроченной задолженности и по дату погашения просроченной задолженности либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того какое событие наступит раньше).

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроче6нных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размер 0,1 % на сумм просроченного основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Между тем, предусмотренное п. 12 Индивидуальных условий положение о порядке начисления неустойки противоречит вышеприведенному п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и смыслу положений ст. 330 ГК РФ об установлении неустойки за неисполнение обязательства.

До даты выставления ФИО2 Заключительного требования и наступления срока до которого оно подлежало оплате сумма основного долга по кредиту не являлась просроченной, имелись основания для начисления неустойки только на суммы основного долга и процентов, подлежащих оплате в соответствии с графиком платежей.

В связи с чем в указанной части суд производит собственный расчет неустойки следующим образом.

Задолженность	Сумма задолженности	Дата начала периода	Дата окончания периода	Количество дней просрочки	Процентная ставка	Сумма неустойки, руб.
Непогашенная сумма кредита по графику	1 854,59	01.07.2015	19.07.2015	18	20%	18,92
Просроченные проценты	12 645,41	01.07.2015	19.07.2015	18	124,72
Непогашенная сумма кредита по графику	2 305,19	31.07.2015	05.08.2015	5	6,32
Просроченные проценты	12 194,81	31.07.2015	05.08.2015	5	33,41
Непогашенная сумма кредита по графику	1 953,52	31.08.2015	30.09.2015	31	33,18
Просроченные проценты	12 546,48	31.08.2015	30.09.2015	31	213,13
Непогашенная сумма кредита по графику	1999,97	01.10.2015	26.10.2015	26	28,49
Просроченные проценты	12 500,03	01.10.2015	26.10.2015	26	178,08
Непогашенная сумма кредита по графику	1 999,97	27.10.2015	30.10.2015	4	4,38
Просроченные проценты	10 500,03	27.10.2015	30.10.2015	4	23,01
Непогашенная сумма кредита по графику	2 449,23	31.10.2015	30.11.2015	31	41,60
Просроченные проценты	12 050,77	31.10.2015	30.11.2015	31	204,70
Непогашенная сумма кредита по графику	2 105,78	01.12.2015	30.12.2015	30	34,62
Просроченные проценты	12050,77	01.12.2015	30.12.2015	30	193,09
Просроченные проценты	12 394,22	01.12.2015	30.12.2015	30	198,74
Непогашенная сумма кредита по графику	2 554,05	31.12.2015	26.01.2016	27	37,79
Просроченные проценты	11 945,95	31.12.2015	26.01.2016	27	176,74
Непогашенная сумма кредита по графику	2 554,05	27.01.2016	30.01.2016	4	5,60
Просроченные проценты	6 945,95	27.01.2016	30.01.2016	4	15,23
Непогашенная сумма кредита по графику	2 249,07	31.01.2016	29.02.2016	30	36,97
Просроченные проценты	12 250,93	31.01.2016	29.02.2016	30	201,40
Непогашенная сумма кредита по графику	2 696,93	01.03.2016	30.03.2016	30	44,33
Просроченные проценты	11 803,07	01.03.2016	30.03.2016	30	193,03
Непогашенная сумма кредита по графику	2 758,83	31.03.2016	30.04.2016	31	46,86
Просроченные проценты	11 803,07	31.03.2016	30.04.2016	31	200,50
Просроченные проценты	11 741,!7	31.03.2016	30.04.2016	31	199,45
Непогашенная сумма кредита по графику	2 432,88	01.05.2016	30.05.2016	30	39,99
Просроченные проценты	11 803,07	01.05.2016	30.05.2016	30	194,03
Просроченные проценты	11 741,!7	01.05.2016	30.05.2016	30	193,02
Просроченные проценты	12 067,12	01.05.2016	30.05.2016	30	198,37
Непогашенная сумма кредита по графику	2 877,98	01.06.2016	30.06.2016	30	47,31
Просроченные проценты	11 803,07	01.06.2016	30.06.2016	30	194,03
Просроченные проценты	11 741,17	01.06.2016	30.06.2016	30	193,02
Просроченные проценты	12 067,12	01.06.2016	30.06.2016	30	198,37
Просроченные проценты	11 622,02	01.06.2016	30.06.2016	30	191,06
ИТОГО	3 943,49
Просроченные проценты	11 803,07	01.07.2016	30.07.2016	30	193,49
Просроченные проценты	11 741,17	01.07.2016	30.07.2016	30	192,48
Просроченные проценты	12 067,12	01.07.2016	30.07.2016	30	197,82
Просроченные проценты	11 622,02	01.07.2016	30.07.2016	30	190,52
Просроченные проценты	11 941,17	01.07.2016	30.07.2016	30	195,76
Просроченная часть основного долга	2 696,93	01.07.2016	30.07.2016	30	44,21
Просроченная часть основного долга	2 758,83	01.07.2016	30.07.2016	30	45,23
Просроченная часть основного долга	2 432,88	01.07.2016	30.07.2016	30	39,88
Просроченная часть основного долга	2 877,98	01.07.2016	30.07.2016	30	47,18
Просроченная часть основного долга	2 558,83	01.07.2016	30.07.2016	30	41,95
ИТОГО	1 188,66
ВСЕГО	5 132,15

Таким образом, размер неустойки до даты наступления срока погашения Заключительного требования составит 5 132,15 руб.

После даты выставления Заключительного требования, поскольку сумма кредита истребована досрочно, у истца имелись основания для начисления неустойки на всю сумму задолженности. Расчет неустойки в указанной части суд признает верным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из размера неустойки за указанный период 0,1 % в день, длительности периода просрочки, суммы задолженности, на которую начислена данная неустойка, суд приходит к выводу о возможности снижения указанной неустойки до 13 000 руб.

Таким образом, общий размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, составит 18 132,15 руб.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 603 080,37 руб., в том числе основной долг - 514 276,43 руб., проценты – 70 671,79 руб., неустойка – 18 132,15 руб.

Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 709 737,41 руб., составляет 10 297,37 руб.

Размер признанных обоснованными требований (без учета снижения неустойки на основании ст. 333 ГК (26 752,50 руб. – по уточненному расчету) составляет 616 832,87 руб. (ОД 514 276,43 руб., проценты – 70 671,79 руб., неустойка 3 943,49 руб. + 1 188,66 + 26 752,50). В связи с чем с ответчика в пользу истца на основании положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру признанных обоснованными требований в размере 8 949,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с Панова Е.В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 603 080 рублей 37 копеек, в том числе основной долг - 514 276,43 руб., проценты – 70 671,79 руб., неустойку – 18 132,15 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 949 рублей 45 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна:

<данные изъяты>

<данные изъяты>