Решение по делу № 33-14901/2022 от 20.10.2022

Судья Карпычев А.Н.                               Дело № 33-14901/2022 (2-1266/2022)

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород                            22 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.О.,

судей Силониной Н.Е., Будько Е.В.

при секретаре судебного заседания Ошмариной А.А.,

с участием третьего лица Лешкова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Силониной Н.Е. гражданское дело по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 10 августа 2022 года

по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного от [дата]г. № У<данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛА:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от [дата] № <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

Просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 от [дата], указывая на то, что [дата] Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 (далее — Финансовый уполномоченный) принято решение № У-<данные изъяты> о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии в размере 62752 руб. 67 коп.

С данным решением не согласны, поскольку из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования № <данные изъяты> от [дата] (далее - Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования), № <данные изъяты> от [дата] (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья [номер]/П» (далее —Условия).

В соответствии с ч.10 ст.11 Федерального закона от [дата] № 353-ФЗ (ред. от [дата]) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в ч.2.4 ст.7 Федерального закона от [дата] №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

-    либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

-    либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Страховая сумма по договору страхования №<данные изъяты> является единой и фиксированной на весь срок страхования. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования №<данные изъяты> является не банк, а страхователь (его наследники).

Что касается условий кредитного договора, то согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее -Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

    - стандартной и равна 11,5 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 8,5 % годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 19 Индивидуальных условий:

В п.19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованном» инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски» Договора страхования, частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признают страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п.1.4 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования, признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойкие нервные психические расстройства (включая эпилепсию).

Одновременно с этим, п.2.3 раздела «Выдержки из правил страхования» Договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации радиоактивного заражения,

Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п.3 договора страхования).

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п.19 Индивидуальных условий.

Страховая премия в рамках договора страхования № <данные изъяты> была возвращена платежным поручением от [дата] [номер].

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования №<данные изъяты> включена в полную стоимость кредита (ПСК). Со своей стороны, финансовый уполномоченный не представил расчета ПСК и не привел доказательств включения страховой премии по договору в ПСК. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования №<данные изъяты> заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №<данные изъяты>. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь [дата], что подтверждается оттиском штемпеля.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Решением Балахнинского городского суда ФИО2 [адрес] от [дата] постановлено:

«В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 об отменеоб отмене решения финансового уполномоченного от [дата] №У<данные изъяты> отказать.»

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение отменить как незаконное, необоснованное, постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права, вынести по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме. Заявитель жалобы выражает несогласие с выводами суда о том, что спорный договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, повторяя доводы, изложенные им в суде первой инстанции.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции с доводами апелляционной жалобы не согласился, просил решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания в порядке главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте ФИО2 областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ сочла возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Законность и обоснованность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения всуде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от [дата], решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.

Как следует из материалов дела, [дата] между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> (л.д.103-110) на сумму 849000 рублей.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка по кредиту составляет 11,5 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 процентная ставка по кредиту на дату заключения Договора составляет 8,5% и равняется разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий.

[дата]г. ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №<данные изъяты> (л.д.22-23), по условиям которого страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту, предоставленному ФИО1 банком в рамках договора потребительского кредита от [дата] на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы 750000 рублей.

Страховая премия по указанному договору составила 12780 рублей.

Страховые риски по указанному договору включают Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, и установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

[дата]г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №<данные изъяты> (л.д.25-26), по условиям которого страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере 750000 рублей.

Страховая премия по указанному договору составила 86220 рублей.

Страховые риски по указанному договору включают Смерть застрахованного в течение срока страхования, установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от [дата] были исполнены ФИО1 в полном объёме [дата] (л.д.110).

ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование жизнь» с требованием о возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Страховая премия в рамках договора страхования №CCOPABVMQ92010242130 была возвращена платежным поручением от 10.03.2022г. [номер].

В возврате страховой премии в рамках договора страхования №<данные изъяты> было отказано.

Претензия ФИО1 о выплате денежных средств также была оставлена без удовлетворения.

В связи с указанными обстоятельствами ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного, который решением от [дата] №<данные изъяты> взыскал с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 часть страховой премии по договору страхования №<данные изъяты> в размере 62752 руб. 67 коп.

Удовлетворяя требования ФИО1 частично, финансовый уполномоченный исходил из того, что в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору включена страховая премия по договору страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей), при этом согласно определению, указанному в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей) считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем пришел к выводу о том, что договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность по осуществлению возврата заявителю ФИО1 страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в соответствии с положениями части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, отверг как несостоятельный довод заявителя о том, что из двух заключенных договоров страхования только один заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, текст обоих договоров страхования содержит ссылку на договор потребительского кредита №<данные изъяты> от 24.10.2020г. Оба договора подписаны в один день вместе с договором кредита, на одну страховую сумму, по одним рискам и имеют сходные условия. При этом ФИО1, заключая сразу 2 договора страхования со сходными условиями, в которых содержится отсылка на обеспечение исполнения его обязательств по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от 24.10.2020г. исходил из их взаимосвязи и рассматривал их как единую сделку в силу условий заключения данных договоров.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, [дата] между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты> на сумму 849000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.103-110 т.1).

ФИО1 принял предложение банка о заключении кредитного договора по сниженной процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В силу данного пункта условием предоставления сниженной ставки по кредитному договору является оформление добровольного договора страхования, отвечающего требованиям:

«А. По добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеприведенные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

-по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита.

-по страховым случаям «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

[адрес] действия договора – не менее срока действия договора кредита.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования должна быть оплачена заемщиком в полном объеме».

В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 месяцев с размером страховой премии 86220 руб., а также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 60 месяцев с размером страховой премии 12780 руб.

ФИО1 [дата] заключены с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» два договора страхования:

по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<данные изъяты> на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», размер страховой премии составил 86220 руб., страховая сумма – 750000 руб. – фиксированная на весь срок страхования; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п.2.3.); согласно п.1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

по программе «Страхование жизни и здоровья» №<данные изъяты> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья [номер]/П», размер страховой премии составил 12780 руб., страховая сумма – 750000 руб. и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от [дата] на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» страховыми случаями признаются страховые риски, наступившие в результате внешних событий; согласно п.1.3. раздела «Выдержки из Условий страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств, за исключением эпилепсии.

Таким образом, условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<данные изъяты> от [дата] не соответствуют требованиям, приведенным в кредитном договоре, заключенном ФИО1 для применения сниженной ставки по кредиту, и не влияют на размер кредитной ставки, на срок действия договора.

Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> от [дата] является самостоятельным договором страхования, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении иных страховых случаев, страховая сумма является фиксированной, не связана с размером кредитных обязательств заемщика, не изменяется в зависимости от погашения кредитных обязательств, критериев его заключения в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от [дата] не усматривается.

В соответствии с п.8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии.

В соответствии с п.8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 отказался от предоставленной ему услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, им пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

При этом, в соответствии с условиями договора страхования невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Следовательно, вывод суда первой инстанции, что досрочное исполнение кредитного обязательства образует обязанность страховщика возвратить страховую премию, является необоснованным.

Не находят своего подтверждения и выводы финансового уполномоченного, положенные в основу принятого им решения об удовлетворении требований ФИО1, о том, что в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору включена страховая премия по договору страхования №U541ABVMQ92010242130 от [дата]г., наличие которого влияет на условия потребительского кредита (в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей). Каких-либо расчетов финансовым уполномоченным не приведено, доказательства, подтверждающие данные выводы в материалах дела отсутствуют. Однако, данные выводы опровергаются представленными АО «Альфа-Банк» сведениями и расчетами (л.д.171-173 т.1) При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного, принятого по обращению ФИО1 нельзя признать законным.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от [дата] N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ [дата]) (вопрос 5) в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Судебная коллегия находит, что выводы суда первой инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, основаны на неправильном применении норм материального права, а потому подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении заявленных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» требований.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Балахнинского городского суда ФИО2 [адрес] от [дата] отменить.

Принять по делу новое решение, которым заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного от [дата]г. № <данные изъяты> по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО8 от [дата]г. № У-22-46920/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено [дата]г.