Решение по делу № 2-3727/2017 от 14.04.2017

Дело № 2-3727/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Коробейниковой С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к Рябову Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк ) обратилось в суд с иском к Рябову Е.И. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <номер> от <дата> в размере 116 477 руб. 24 коп., в том числе: просроченный основной долг – 99103 руб. 27 коп., начисленные проценты – 7053 руб. 13 коп., штрафы и неустойки – 2800 руб., комиссия за обслуживание счета – 7520 руб. 84 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 529 руб. 54 коп.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер <номер>

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № 1328 от 28.12.2011 г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19, 90 % годовых.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 116 477 руб. 24 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 99 103 руб. 27 коп.;

- начисленные проценты – 7 053 руб. 13 коп.;

- штрафы и неустойки – 2 800 руб. 00 коп.;

- комиссия за обслуживание счета – 7520 руб. 84 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Рябов Е.И. пояснил, что он не оспаривает сумму задолженности по основному долгу и процентам за пользование суммой займа, он не отказывается оплачивать задолженность по кредитному договору, в настоящее время у него сложная финансовая ситуация, просил отказать истцу во взыскании штрафов и неустоек.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> ответчик написал анкету-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тесту - заявление).

В заявлении ответчик предложил (сделал оферту) рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – общие условия).

<дата> между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение № <номер> на сумму 5436 руб. сроком на 6 месяцев под 29 % годовых.

Для погашения указанного потребительского кредита ответчику была выдана банковская карта.

<дата> одновременно с подписанием кредитного соглашения № <номер> ответчиком было подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, согласно п.8 которого ФИО1 просил истца в дату акцепта предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты выпустить в качестве кредитной карты к счету кредитной карты банковскую карту с указанным на ней сроком действия до <дата> и начиная с даты акцепта предложения об индивидуальных условиях, осуществлять проведение операций, совершенных с ее использованием за счет денежных средств, предоставленных Банком в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования.

<дата> на имя ФИО1 открыт текущий счет, на который в дальнейшем было зачислено 100000 руб., новому кредитному соглашению был присвоен номер № <номер>

Пунктом 2.1.1 общих условий предусмотрено, что в соответствии с пунктом 2 ст. 432, пунктом 3 ст. 434, пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом клиента предложения (оферты) Банка является совершение следующих действий: подписание Клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться картой после ее активации (п.2.1.2 общих условий).

В соответствии с п.4.1 общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

В силу п.4.2 общих условий Минимальный платеж по кредиту включает в себя:

- сумму равную 10 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не мене 320 рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих общих условий кредитования;

- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

Ответчик пользовался кредитной картой, снимая наличные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не осуществил погашение задолженности по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме, в связи с этим наступила задолженность Заемщика перед банком.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами в целом не оспариваются.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По условиям кредитного договора (соглашения о кредитовании) стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 28, 99 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.3.7 общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суму кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по состоянию на 08.02.2016 года по основному долгу и процентам за пользование кредитом, проверен судом в судебном заседании, признан верным.

Ответчик расчет задолженности не оспаривал, доказательств уплаты суммы долга суду не представил.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, при принятии решения суд принимает за основу, представленный представителем истца расчет задолженности ответчика по основному долгу.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору заемщиком нарушались, принятые ею обязательства в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 99 103 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом в размере 7 053 руб. 13 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца – АО «АЛЬФА-БАНК».

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности), суд приходит к следующим выводам

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.8.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты:

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях кредитной карты: неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году;

- по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 руб.

Согласно расчету штраф за возникновение просроченной задолженности оставляет сумму в размере 2800 руб.

Заемщик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, общими условиями с него подлежит взысканию неустойка за просрочку внесения суммы основного долга и неустойка за просрочку уплаты процентов.

Суд отмечает, что взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Судом расчет неустойки, представленный истцом, проверен и признан правильным.

Оснований для уменьшения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 2 800 руб. 00 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд приходит к следующим выводам.

Уведомлением Банка об индивидуальных условиях кредитования от 24.01.2012 г. предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1, 99 % от персональной суммы кредита ежемесячно.

Суд отмечает, что действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права ответчика, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Указанные условия являются условиями заключенного сторонами договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Альфа-Банк» к Рябову Е.И. о взыскании суммы комиссии за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исковые требования удовлетворены частично (93, 54 % от заявленных требований).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 301 руб. 53 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к Рябову Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рябова Е.И. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получении кредитной карты № POS0VI23120124AA от <дата> по состоянию на <дата> в размере 108 956 руб. 40 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 99 103 руб. 27 коп.;

- начисленные проценты – 7 053 руб. 13 коп.;

- штрафы и неустойки – 2 800 руб. 00 коп.

Взыскать с Рябова Е.И. в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 301 руб. 53 коп.

В удовлетворении исковых требований АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» к Рябову Е.И. о взыскании комиссии за обслуживание счета отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина