Решение по делу № 2-589/2023 от 29.09.2023

                    Гражданское дело 2-589/2023

УИД: 18RS0026-01-2023-000577-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года                                            с. Сюмси Удмуртской Республики

    Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

        председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Санниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к Санниковой Н.Н. (далее по тексту – ответчик) о расторжении кредитного договора № 33790 от 15.01.2021 года и взыскании задолженности по кредитному договору № 33790, заключенному 15.01.2021 года, за период с 16.01.2023 года по 14.09.2023 года (включительно) в размере 345173 рублей 47 копеек, в том числе: 30361 рубль 80 копеек – просроченные проценты, 314811 рублей 67 копеек – просроченный основной долг, а также расходов по оплаченной государственной пошлине в размере 6651 рубля 73 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 15.01.2021 года кредитного договора № 33790 выдало кредит Санниковой Н.Н. в сумме 456445 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 29.08.2023 года на основании ст. 129 ГПК РФ.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

По условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, по состоянию на 14.09.2023 года образовалась просроченная задолженность в размере 345173 рублей 47 копеек, из которых просроченные проценты – 30361 рубль 80 копеек, просроченный основной долг- 314811 рублей 67 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование не исполнено.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о получении судебной корреспонденции, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Санникова Н.Н. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 17.11.2023 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено. Ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 15.01.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и Санниковой Н.Н. был заключен кредитный договор № 33790, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 456445 рублей 00 копеек под 12,9 % годовых. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (п. 1,2,3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 13).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования).

Санникова Н.Н. приняла на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита (60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10362 рублей 18 копеек. (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Платежная дата 15 число месяца.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца (л.д. 16).

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита денежные средства на сумму кредита зачислены на счет №. (л.д. 13 оборот).

Также Санникова Н.Н. поручила кредитору перечислять, в соответствии с общими условиями кредитования, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета № (п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита)

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. (л.д. 13 оборот).

Вместе с тем ответчик данные обязательства не исполняет, кредит не погашает, проценты не оплачивает.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (л.д. 16 оборот).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 4.4 Общих условий кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности по договору (л.д. 19).

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик Санникова Н.Н. ознакомлен и с ними согласна (п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 13 оборот).

По состоянию на 14.09.2023 года задолженность ответчика за период с 16.01.2023 года по 14.09.2023 года (включительно), составляет 345173 рубля 47 копеек, из которых просроченный основной долг – 314811 рублей 67 копеек, просроченные проценты - 30361 рубль 80 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

В судебном заседании нашло подтверждение ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Заемщик нарушал условия кредитного договора, вносил платежи с нарушением установленной даты внесения ежемесячных платежей и в меньшем размере, чем предусмотрено условиями кредитного договора (выписка по счету).

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

На предложение Банка досрочно погасить имеющуюся задолженность (требование от 27.06.2023 года) (л.д. 23) Санникова Н.Н. не отреагировала.

    В нарушение ст.56 ГПК РФ каких-либо доказательств в опровержение вышеприведенного, в том числе доказательств погашения указанной задолженности ответчик суду не представил. Возражений по существу и размеру исковых требований суду не заявил. Представленный истцом расчет задолженности не оспорил.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 13); анкетой клиента (л.д. 12); Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 15-19); справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 03.08.2023 года (л.д. 21); расчетом задолженности (л.д. 22); историей операций по договору; требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора от 27.06.2023 года (л.д. 23).

Оценив все перечисленные доказательства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Санниковой Н.Н. ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга – 314811 рублей 67 копеек и процентов за пользование кредитом - 30361 рубль 80 копеек, за период с 16.01.2023 года по 14.09.2023 года (включительно).

Анализируя требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ (пункт 1) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Так как заемщиком Санниковой Н.Н. допущены нарушения условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в установленном договоре порядке, Банк лишился возможности получить выданный кредит и проценты за пользование кредитом, на которые он рассчитывал при заключении договора, то есть заемщик допустил существенное нарушение условий спорного договора.

Порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден, поскольку в требовании, направленном банком в адрес ответчика 27.06.2023 года и оставленном ответчиком без удовлетворения, содержится помимо требования о досрочном возврате всей задолженности, также предложение о досрочном расторжении кредитного договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, поскольку ответчик не производил платежи в установленные графиком платежей сроки, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также положений кредитного договора, истец вправе требовать как досрочного расторжения договора с ответчиком, так и исполнения им своих обязательств по кредитному договору.

Каких-либо ходатайств от ответчика об истребовании доказательств, дополнительно к представленным истцом, не заявлялось. Ответчиком иных, кроме представленных истцом, доказательств, на рассмотрение суда не предоставлялось. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному делу истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6651 рубля 73 копеек (платежное поручение № 991123 от 07.08.2023 года на сумму 3298 рублей 61 копейка и платежное поручение № 115005 от 22.09.2023 года на сумму 3353 рубля 12 копеек).

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6651 рубля 73 копеек.

Определением судьи Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 06.10.2023 года в порядке обеспечения иска наложен арест на имущество, принадлежащее Санниковой Н.Н., и находящиеся у Санниковой Н.Н. или других лиц. Определение приведено к немедленному исполнению.

Поскольку требования истца удовлетворены, доказательств о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то обеспечительные меры - арест на имущество ответчика Санниковой Н.Н. в размере заявленных исковых требований, подлежат сохранению до исполнения решения суда. (ч.3 ст. 144 ГПК РФ)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Санниковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 33790, заключенный 15.01.2021 года между ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк и Санниковой Натальей Николаевной.

Взыскать с Санниковой Натальи Николаевны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору № 33790 от 15.01.2021 года, по состоянию на 14.09.2023 года, образовавшуюся за период с 16.01.2023 года по 14.09.2023 года (включительно), в размере 345173 рублей 47 копеек, из которых:

просроченные проценты – 30361 рубль 80 копеек,

просроченный основной долг – 314811 рублей 67 копеек.

Взыскать с Санниковой Натальи Николаевны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 6651 рубля 73 копеек.

Обеспечительные меры - арест на имущество Санниковой Натальи Николаевны в размере заявленных исковых требований – 345173 рублей 47 копеек, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья                                                                                             Е.В. Русских

Копия верна: Судья                                                                 Е.В. Русских

                       Секретарь судебного заседания                        Е.А. Морозова