Решение по делу № 2-2405/2020 от 30.06.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23 сентября 2020 года    город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

    председательствующего судьи    Широковой М.В.,

    при секретаре    Шияновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2405/2020 (УИД 38RS0003-01-2020-002620-21) по исковому заявлению Мельникова Виталия Александровича к Публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» об изменении условий кредитного договора, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

    У С Т А Н О В И Л:

    Истец Мельников В.А. обратился в Братский городской суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие»), в котором просит признать условия, содержащиеся в п. 9 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными и противоречащими законодательству о защите прав потребителей, обязать ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» изменить условия кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, убрав обязанность заключать иные договоры (договор индивидуального страхования), пересчитать сумму, указанную в п. 1 кредитного договора ***-*** от ДД.ММ.ГГГГ, изменив ее на фактически полученную 500 000 рублей, изменить график платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из фактически полученной денежной суммы в размере 500 000 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей.

В обоснование иска истец указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» договор ***

Он обратился к ответчику с просьбой выдать ему кредит на сумму в размере 500 000 рублей. Согласно п. 1 кредитного договора *** общая сумма кредита, включая страховые премии, составила 618 633 руб. Однако фактически он получил денежную сумму в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Пункт 9 Кредитного договора *** содержит условия об обязанности заемщика заключить иные договоры, а именно, что заемщик не позднее даты заключения Кредитного договора обязан заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни»; медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Таким образом, банк навязал ему приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в страховых компаниях ООО «ВСК - Линия жизни» и ПАО СК «Росгосстрах». Стоимость страхового полиса на момент заключения договора в ООО «ВСК - Линия жизни» составила 25 000 рублей, стоимость страхового полиса в ПАО СК «Росгосстрах» составила 92 792 рублей и данные суммы были включены в сумму кредита. Считает данную услугу незаконно навязанной, а условия кредитного Договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в п. 9 недействительными с момента заключения названного кредитного договора.

Он обратился к ответчику с требованием об изменении условий кредитного договора, однако на удовлетворение данных требований он получил отказ, в связи, с чем обратился в суд с данным исковым заявлением.

В судебном заседании истец Мельников В.А. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные возражения на иск.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения на иск.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «ВСК - линия жизни» не явился, извещен надлежащим образом.

    Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

    В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем, решение о страховании своей жизни заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

    Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

    Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд находит достоверно установленным, что 18.09.2019 между Мельниковым В.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого истцу был выдан кредит в сумме 618 633 руб. на срок 60 месяцев под 8,9 %, а с 13 месяца 17 % годовых.

    Кредитный договор заключен в простой письменной форме, в договоре стороны оговорили условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору, до сведения истца была доведена информация об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается личной подписью истца.

    Также из кредитного договора следует, что заемщик полностью согласен с содержанием условий договора, общих условий договора, тарифов по банковским продуктам по кредитному договору.

    В этот же день между Мельниковым В.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж *** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия составила 92 795 руб. По условиям договора страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме, в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора.

    Также Мельниковым В.А. и ООО «ВСК – Линия жизни» был заключен договор страхования жизни *** от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия составила 25 000 руб. ежемесячно. По условиям договора страхователь обязан оплатить первый страховой взнос не позднее 17.09.2019.

    Договоры страхования были подписаны истцом собственноручно.

Судом установлено, что в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик не позднее даты заключения Кредитного договора обязан заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни»; медицинское страхование выезжающих за рубеж.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной в п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка за пользование кредитом 11,9% годовых (со 2 по 12 мес.), до 20% годовых (с 13 мес.).

    Таким образом, из условий кредитного договора усматривается, что истец имел возможность выбрать иные условия при заключении кредитного договора, иной вариант кредитования, из условий договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев в пользу банка, и, как видно из подписанного заемщиком договора, он выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховыми компаниями условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

    Более того, договор страхования жизни *** от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен истцом с ООО «ВСК – Линия жизни» заблаговременно, за один день до заключения кредитного договора.

    Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10).

    Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

    Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что истцу была предложена альтернатива процентной ставки со страховкой и без страховки (п. 4 Договора).

    До заключения договора Мельников В.А. имел возможность отказаться от получения кредита на условиях банка, однако при оформлении договора Банк получил от Мельникова В.А. согласие по всем существенным условиям кредитного договора.

    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье от несчастных случаев и, соответственно перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными.

    Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий до заключения кредитного договора не заявил.

    Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Судом достоверно установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита.

    Таким образом, из вышеизложенного следует, что Мельников В.А. явно выразил добровольное согласие на заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья от несчастных случаев при получении кредита, что опровергает доводы истца о навязывании ему банком услуги страхования, а, следовательно, принцип свободы договора был соблюден.

    Доказательств того, что отказ Мельникова В.А. от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

    При установленных по делу юридически значимых обстоятельствах, исходя из вышеназванных правовых норм, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Мельникова В.А. о признании недействительными условий кредитного договора № 2922369-ДО-МПЦ-19 от 18.09.2019, заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие» и других требований истца заявленных вследствие недействительности сделки в указанной части.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Мельникова Виталия Александровича о признании условий, содержащихся в п. 9 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными и противоречащими законодательству о защите прав потребителей, возложении на ПАО Банк «ФК Открытие» обязанности изменить условия кредитного договора ***-ДО-МПЦ-19 от ДД.ММ.ГГГГ, убрав обязанность заключать иные договоры (договор индивидуального страхования), пересчитать сумму, указанную в п. 1 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, изменив ее на фактически полученную 500 000 рублей, изменить график платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из фактически полученной денежной суммы в размере 500 000 рублей, взыскании с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в *** компенсации морального вреда в размере 200 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья                                                                                           М.В. Широкова