Решение от 22.11.2021 по делу № 2-2818/2021 от 17.08.2021

Дело № 2-2818/2021

34RS0006-01-2021-004273-63

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 22 ноября 2021 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Дербенько Т.Ю.,

с участием представителя ответчика Петерсон Т.В.- Хадыкиной А.А., доверенность №34АА3609675 от 04.09.2021 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» к Петерсон Татьяне Викторовне о признании договора страхования недействительным, применения последствия недействительности договора.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обратился в суд с иском к Петерсон Т.В., в котором просит признать недействительным договор страхования ВМД1номер от дата заключенный между страхователем Петерсон Александром Викторовичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

В обоснование требований указано, что дата между страхователем Петерсоном А.В. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни ВМД1 номер.

Однако в дальнейшем страховщику стало известно, что при заключении договора страхования Петерсон А.В. не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.

Из поступивших в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» медицинских документов, а именно, выписки из амбулаторной карты номер, выданной ГУЗ «Клиническая больница номер» следует, что до заключения Договора страхования от дата, с 2011 г. страхователь Петерсон А.В. обращался за медицинской помощью с диагнозами: «ИБС: Кардиосклероз. Блокада правой ножки пучка Гиса. Гипертоническая болезнь 2 ст. АГ 2, риск 4».Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Основанием для признания договора страхования недействительным, в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ, является установление того факта, что истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья ответчика. Таким образом, истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и своевременно, представили заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Петерсон Т.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, обеспечила в суд явку своего представителя по доверенности.

Представитель ответчика Хадыкина А.А. в судебном заседании заявленные требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ" Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Соответственно, по настоящему иску истец должен был доказать факт наступления страхового случая. Применительно к настоящему делу - получение им инвалидности от заболевания, впервые возникшего в период действия договора страхования, чего судами установлено не было.

Более того, в силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщиком) и Ф.И.О.2 (страховщиком) заключен договор страхования жизни ВМД1 номер.

По условиям размер страховой премии составляет 1245 долл. США 00 центов. Дата уплаты страховой премии ежегодно с дата и далее 17.08 каждого года страхования. Страховая премия уплачивается в рублях по курсу ЦБ на дату оплаты. Страховой тариф составляет 25,0553% в год от страховой суммы по программе «смешанное страхование жизни». ( п. 4 договора страхования).

Согласно п. 6 договора, срок действия договора с дата по дата (5 лет).

Ответчик ежегодно исполнял свои обязательства по договору и вносил фиксированный платеж страховой премии. Данный факт не оспаривается истцом.

дата страхователь - Ф.И.О.2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-РК номер от дата.( л.д.28)

В связи с наступлением смерти Ф.И.О.2 дата ответчик Петерсон Т.В. направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы на получение страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, однако получила отказ от страховщика со ссылкой на отсутствие основания для произведения страховой выплаты.

Согласно справке о смерти № С-00162 от дата причина смерти Ф.И.О.2 отек мозга, коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19 ( л.д.25).

Установлено, что при заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью.

Согласно дополнительной анкете застрахованного лица Петерсон А.В. подтвердил, что не обращался за медицинской помощью и о том, что ему не известно, что у него имеются заболевания и/или нарушения и/или повреждения следующих органов, в том числе, сердечнососудистой системы ( л.д. 6-69)

Из заявления на заключение договора страхования жизни на условиях «Семейный актив» номер от дата год, что в п. 5.1 Ф.И.О.2 указал, что не обращался за медицинской помощью и что ему не известно о наличии у него сердечнососудистых заболеваний (инсульт, инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, артериальная гипертензия).

Вместе с тем, все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными. В силу закона и условиями договора страхования на Петеросна А.В. была возложена обязанность сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При подписании заявления на страхование, страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по Договору страхования. Собственноручные подписи в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждал, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

В деле представлены документальные доказательства, а именно, выписка из амбулаторной карты номер, выданной ГУЗ «Клиническая больница номер» из которой следует, что дата г. Ф.И.О.2 обращался за медицинской помощью к кардиологу с диагнозом: «ишемическая болезнь сердца: Кардиосклероз. Блокада правой ножки пучка Гиса. Гипертоническая болезнь 2 ст. АГ 2, риск 4».

Установлено, что страховщику только после получения ими медицинской документации стало известно, что страхователь Петерсон А.В. не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Также, согласно п. 5.6 Условий договора страхования жизни «Семейный актив», если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Таким образом, всей совокупностью представленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования Петерсон А.В. при жизни не мог не знать о наличии у него вышеуказанных заболеваний, однако при заключении договора страхования дал отрицательные ответы об их наличии; таким образом, сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В силу положений п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

На основании анализа представленных по делу доказательства, суд приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения исковых требований, поскольку в силу положений ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования недействительным подтверждено о сообщении страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, что свидетельствует о доказанности факта совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана.

Довод о не нахождении страхового случая (смерти Ф.И.О.2) в причинно-следственной связи со скрытым им от страховой компании заболевании, а также на о том, что страховщик был вправе инициировать медицинское освидетельствование страхователя до заключения договора страхования являются несостоятельным.

Из справки о смерти следует, что смерть Ф.И.О.2 наступила из-за инфаркта мозга, а также из-за коронавирусной инфекции.

Наличие у Петерсона А.В. на момент заключения договора страхования заболевания сердечно-сосудистой системы подтверждено документально.

Согласно п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При этом в силу положений статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Реализация страховщиком своего права на оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ « ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                  ░.░. ░░░░░░░░