Решение по делу № 2-4366/2018 от 02.10.2018

Дело № 2-4366/2018

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    17 декабря 2018 года                                                                                    г.Хабаровск

    Индустриальный районный суд г.Хабаровска

    в составе председательствующего судьи Карпенко А.В.,

    при секретаре судебного заседания Дьячковой О.О.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеенко А.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

Алексеенко А.В. обратилась в суд к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 036 364 рубля. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал истцу для подписания заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» на сумму 124 364 рубля, их которых 24 872 рубля 80 копеек – вознаграждение Банка, 99 491 рубль 20 копеек – оплата страховой премии страховщику (ответчику). Договор коллективного страхования заключен между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ответчика об отказе от добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказал в возврате денежных средств. Истец просит суд взыскать денежные средства в размере 99 491 рубль 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 381 рубль 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 500 рублей.

В судебное заседание истец Алексеенко А.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения.

В судебное заседание третье лицо ПАО «ВТБ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", а также ст.782 ГК РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Алексеенко А.В. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 036 364 рубля под 12,893% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора Алексеенко А.В. было подписано заявление на оказание услуги коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 99 491 рубль 20 копеек, которая была выплачена единовременно.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь).

Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Условиями договора коллективного страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования, "страховщиком" является ООО "Страховая компания "ВТБ Страхования", "страхователем" – ПАО Банк ВТБ 24

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Пунктом 6.4.2 договора установлена обязанность страхователя получить от застрахованного подписанное заявление на включение в программу страхования.

Согласно пункту 5.6 договора страхователь вправе отказаться от страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 5.9 Договора стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора.

Согласно заявлению истца о подключении к программе коллективного страхования от 28.05.2018 года, страховая сумма по договору страхования составляет 1 036 364 рубля, что соответствует размеру кредита, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 124 364 рубля, из которых вознаграждение Банка – 24 872 рубля 80 копеек, (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 99 491 рубль 20 копеек.

29.05.2018 в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истец направил ответчику заявление об отказе от программы страхования, однако ответчик 04.06.2018 отказал в его удовлетворении.

Заявление об отказе от страхования подано истцом в предусмотренный срок и с соблюдением обязательной письменной формы. Порядок подачи заявления об отказе от страхования истцом нарушен не был, в связи с чем, заявление подано истцом страховщику с соблюдением указанного срока.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 99 491 рубль 20 копеек.

Доводы представителя ответчика о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу, суд признает несостоятельными, поскольку страховая премия была выплачена ООО СК «ВТБ Страхование» за счет средств Алексеенко А.В., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст.395 п.1 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Предоставленный истцом расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами суд признает правильным, арифметически верным. Контррасчет стороной ответчика не предоставлен. В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.06.2018 по 01.10.2018 в сумме 2 381 рубль 65 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Бремя доказывания отсутствия вины в нарушении прав потребителя лежит на причинителе вреда.     Таких доказательств суду не предоставлено.

При этом, для решения данного вопроса достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В связи с этим, учитывая допущенные ответчиком нарушения прав потребителей, требования соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст.13 п.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца в размере 55 936 рублей 42 копейки ((99491,20+2381,65+10000):2).

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 2 500 рублей.

Принимая во внимание объем проделанной работы представителем истца, юридическая консультация, сложность дела, требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя в сумме 2 500 рублей.

    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск», вследствие чего, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 537 рублей 46 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

    РЕШИЛ:

        исковые требования Алексеенко А.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – удовлетворить.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Алексеенко А.В. денежные средства в размере 99 491 рубль 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 381 рубль 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 55 936 рублей 42 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 2 500 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования «Городской округ «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 3 537 рублей 46 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья                                                                                                Карпенко А.В.