Решение по делу № 2-2699/2018 от 07.11.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Городжа О.С. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Городжа О.С. обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований, л.д. 33, 104, 109) к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании убытков в размере 102 861 рубля 47 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 519 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, судебных расходов в размере 8 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Городжа О.С. и ПАО «ВТБ 24» был заключён договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 867 277 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, ПСК 17,495 % годовых. Правила кредитования ВТБ 24 (Приложение № 1 к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ года№ от ДД.ММ.ГГГГ №) содержат общие условия кредитования физических лиц в Банке. При этом п. 3.1.4. Правил предусматривает право Банка по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика (в случае его предоставления Заемщиком) осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства. В соответствии с данным пунктом ответчик включил в индивидуальную часть договора п. 25 Условие о заранее данном акцепте. Данное условие позволяет ответчику без согласия истца списывать денежные средства в погашение задолженности по договору с любых счетов истца, открытых в Банке. В том числе со счёта, на который истцу перечисляется заработная плата. Так, ДД.ММ.ГГГГ на зарплатный счёт истца была зачислена сумма аванса в размере 15 439 рублей 87 копеек, которая была полностью списана ответчиком в безакцептном порядке в погашение задолженности по договору: 10 965 рублей 36 копеек ДД.ММ.ГГГГ и 4 474 рубля 51 копейку ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, сумма аванса, списанная с зарплатного счёта истца в погашение задолженности по договору в размере 15 439 рублей 87 копеек, является убытками истца и подлежит взысканию с ответчика в полном объёме. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк претензию о возврате незаконно списанных денежных средств. Данная претензия получена Банком ДД.ММ.ГГГГ. Требование потребителя в добровольном порядке Банком не исполнено, денежные средства не возвращены. Кроме того, в дату выдачи кредита часть денежных средств в размере 130 000 рублей была удержана Банком в счёт оплаты страховой премии по договору. При заключении договора сотрудник Банка сообщил истцу, что кредитование заёмщиков без подключения к программе страхования не осуществляется. Однако, истец мог отказаться от данной услуги по истечении 3-х месяцев после получения кредита. При этом точную сумму платы за присоединение к программе страхования сотрудник не назвал. Поскольку истец нуждался в кредитных денежных средствах, а кредит без страхования не предоставлялся, он вынужден был подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования. Через 3 месяца пользования кредитом истец обратился в Банк, чтобы отказаться от страхования. Сотрудник сообщил, что необходимо написать письменное заявление и направить в головной офис Банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк претензию о возврате страховки. В ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ № его уведомили, что нужно обращаться в отделение с паспортом. Подобное поведение сотрудников Банка истец расценивает, как умышленное введение в заблуждение и отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя.

Истец Городжа О.С., его представитель Семенова О.М. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 105), представитель истца Семенова О.М. просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 108).

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного слушания извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщили, представитель Банка ВТБ (ПАО) Манзаров П.М., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ранее направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 38-42, 77-79).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Городжа О.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Основания и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены статьей 958 ГК РФ.

В силу пункта 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя как по обстоятельствам, указанным в пункте 1, так и в пункте 2 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (в том числе, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Городжа О.С. заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым Городжа О.С. был предоставлена сумма кредита в размере 867 277 рублей, под 17,5 % годовых, на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, размер первого платежа – 21 787 рублей 92 копейки, размер ежемесячного платежа – 21 787 рулей 92 копейки, размер последнего платежа – 22 997 рублей 95 копеек, кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.п. 1, 2, 4, 6, 11 договора). Согласно п. 20, 22, 25 договора Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № 1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1 /счет для расчетов с использованием банковской карты/. Заемщик предоставляет Банку право: составить распоряжение от его имени и перечислить со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ 24-Онлайн» и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита) на банковский счет № 1 в целях списания денежных средств в погашение суммы задолженности по договору в случаях: отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере текущих обязательств по договору на банковском счете № 1; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты (не применяется для счетов, открываемых в рамках договора комплексного обслуживания); с банковского счета № 1; со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ 24-Онлайн», и счетов, открытых в филиалах (филиалах банка или совокупность офисов Банка в Москве и Московской области), а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита (л.д. 7-11).

ДД.ММ.ГГГГ Городжа О.С. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, которым подтвердил свое желание присоединиться к Программе страхования добровольно, по собственному желанию. Городжа О.С. уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком, плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Страховыми рисками определены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма – 867 277 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 21 855 рублей 40 копеек, из которых вознаграждение Банка – 21 855 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банку на оплату страховой премии Страховщику – 21 855 рублей 40 копеек. Городжа О.С. уведомлен о том, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования. С размером платы за участие в Программе страхования Городжа О.С. ознакомлен и согласен. Плата за участие в Программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. С условиями страхования по Программе страхования Городжа О.С. согласен, обязался их выполнять. Также Городжа О.С. подтвердил, что перед подписанием настоящего заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования (л.д. 15).

Согласно выписок по лицевому счету, открытого на имя Городжа О.С., ДД.ММ.ГГГГ со счета Городжа О.С. произведено списание денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109 277 рублей (л.д. 23, 89-91).

Как следует из выписки операций по карте на имя Городжа О.С. Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на счет Городжа О.С. зачислены денежные средства в размере 15 439 рублей 87 копеек; ДД.ММ.ГГГГ произведено списание в счет погашения кредита денежной суммы в размере 10 965 рублей 36 копеек; ДД.ММ.ГГГГ - 4 474 рубля 51 копейка (л.д. 24, 110-117).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Городжа О.С. направил в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) претензии о возврате суммы страховки и незаконно списанных денежных средств (л.д. 17, 20).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельств не имеется, в связи с чем, не имеется и оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу страховой премии, поскольку ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования не содержится условия о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

Подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, Городжа О.С. подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в счет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление о полной стоимости кредита является неотъемлемой частью договора с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Заключение договора страхования, как обязательное условие предоставления кредита, в кредитном договоре не упоминается. Также кредитный договор и иные документы не содержат условий о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывании условий страхования при заключении кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что заключенный между истцом и банком кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Анализ условий договора свидетельствует о том, что страхование жизни не является условием предоставления кредита, заемщик не был лишен возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья. Факт указания в договоре суммы премии по договору страхования жизни, свидетельствует о согласовании ее размера с заемщиком, что страхование жизни и здоровья производится на основании его добровольного волеизъявления.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доводы стороны истца о незаконности безакцептного списания банком денежных средств, находящихся на счете заемщика, противоречат действующему законодательству и фактическим обстоятельствам дела.

Как следует из положений ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Действуя в соответствии со ст.421 ГК РФ, собственноручно подписывая заявление-оферту, истец согласился с представленными банком условиями, согласно которым предусмотрено право кредитора на списание денежных средств в безакцептном порядке со счетов истца, открытых в филиале банка ответчика, в случае возникновения просроченной задолженности по соответствующим кредитам. Указанное условие договора требованиям закона не противоречит и согласуется с положениями ст. 854 ГК РФ. Каких-либо указаний на противоречие оспариваемых условий договоров иным требованиям закона не приведено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь ст. ст. 166 - 168, 807 ГК РФ, п. 1 ст. 10, пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и установив, что Городжа О.С., заключая кредитный договор, была проинформирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, в т.ч. на условие договора о безакцептном списании денежных средств, в случаях, предусмотренных договором между Банком и клиентом, приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права истца, как потребителя. Доказательства, подтверждающие навязанность условий кредитного договора потребителю и не доведение до заемщика всей полноты информации о предоставляемом кредите, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных Городжа О.С. требований, в связи с чем полагает, что в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Городжа О.С. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.