Решение по делу № 33-3651/2024 от 20.06.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2023-008188-20                                                                         33-3651/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                                    16 июля 2024 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего     Филипчук С.А.,

судей                 Герцева А.И., Горбач И.Ю.,

при секретаре             Назаровой И.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Струкова С.Н. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО)

на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 1 февраля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Герцева А.И., объяснения представителя ответчика – Воробьевой В.Н., поддержавшей апелляционную жалобу, судебная коллегия

установила:

Струков С.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском, и просил взыскать с ответчика убытки в размере 844 407,08 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что:

23.09.2022 банком по его распоряжению был произведен перевод денежных средств, с валютного счета в валюте (доллары США) на рублевые счета.

При этом курс банка (ответчика) для конвертации в нарушение разъяснений Банка России от 09.03.2022, 01.08.2022 и 25.03.2022 составил ниже курса, установленного Банком России на день зачисления, что привело к убыткам.

В судебное заседание истец не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом. Обеспечил явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Струкова О.А. поддержала заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика возражала относительно удовлетворения иска, ссылаясь на то, что: действующее законодательство не содержит положений, согласно которым Банк или кредитная организация, в обязательном порядке должны совершать сделки с иностранной валютой по курсу Банка России, установленному на день совершения валютных операций. Коммерческие банки вправе самостоятельно устанавливать конверсионный курс. Валютный курс коммерческих Банков не привязан к курсу Банка России, который, в свою очередь, регламентируется ст.53 ФЗ РФ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 23 сентября 2022 г. истец подал в банк заявление на покупку/продажу валюты в сумме 405613, 93 долларов США, в котором указал курс валюты для безналичного расчета с физлицами -57, 75, подписав заявление, тем самым дав распоряжение банку, которое банк не имел право не исполнить. Запрос о выдаче наличными иностранной валюты в пределах 10000 долларов США, истец ответчику не подавал, и такового не поступало.

Решением суда иск удовлетворен.

Взысканы с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Струкова С.Н. убытки в размере 844 407,08 руб.

Дополнительным решением взыскана с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета г. Белгорода государственная пошлина в размере 11 644 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене решения, принятии нового решения об отказе в иске, ссылаясь на обстоятельства, приведенные в возражениях на иск, а также на принятие решение в нарушение норм материального и процессуального права. В жалобе указано и на то, что истцом после указанной операции была направлена претензия только 11 ноября 2022 г. с изложением позиции, по истечении более месяца и двух недель, когда указанная операция, проведенная по заявлению истца, стала безотзывной.

В возражениях на жалобу, указано о несостоятельности жалобы, ставится вопрос об оставлении решения без изменения.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, заявил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, возражений на нее, судебная коллегия пришла к следующему.

Как следует из материалов дела, не оспаривается участниками процесса, спор возник вследствие проведенной Банком операции по заявлению истца от 23 сентября 2022 г., о переводе денежных средств, в сумме 405613, 93 долларов США находящихся в валюте на текущем счете № №, на текущий рублевый счет № №.

Как указал истец:

- проведя операцию по конвертации валюты 23 сентября 2022, банк осуществил списание с валютного счета 405613, 93 доллара США и зачислил их на рублевый счет по курсу банка 23424204, 46 руб. Однако сумма зачисления по курсу Центрального Банка РФ должна была составлять 24268611, 5369 руб., что составляет разницу – 844407, 0769 руб.

Данный размер является убытками и образовался вследствие того, что ответчик применил курс валюты отличный от курса валюты, установленного Центральным Банком РФ (ЦБ РФ), на день проведения указанной операции по конвертации, и использовал валютный курс коммерческих банков (в частности курс Банка ВТБ).

Удовлетворение иска, обосновано тем, что поскольку при безналичном переоформлении вклада клиента в иностранной валюте на вклад в рублях (конвертации иностранной валюты в рублевый эквивалент) сумма не могла быть меньше официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, устанавливаемого Банком России, то 23 сентября 2022 года при безналичном переоформлении истцом валютного вклада на вклад в рублях подлежал применению курс, установленный Банком России на день совершения операции в размере 59,8138 руб. за 1 доллар США, а не внутренний курс Банка ВТБ (ПАО) 57,75 руб. за 1 доллар США.

Соответственно, заявителю должно было быть произведено зачисление на счет вклада в рублях денежные средства в размере суммы в рублях по курсу, установленному Банком России на день перечисления денежных средств (23 сентября 2022 года).

Официальный курс доллара США, установленный Банком России на 23 сентября 2022 года, составлял 59, 8318 рубля за 1 доллар США.

На счет истца в рублях Банком (ответчиком) подлежали зачислению денежные средства в размере 24 268 611, 5369 руб. (405 613,93 долларов США*59, 8318 рубля (за 1 доллар США)), а не - 23 424 204. 46 руб. (с округлением).

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Струкова С.Н. подлежат взысканию убытки в размере 844 407,08 (24 268 611, 5369 - 23 424 204, 4575) руб. (с округлением).

Судебная коллегия согласна с выводами суда в решении, по следующим основаниям.

Доводы в жалобе о том, что ЦБ РФ предписывает банкам самостоятельно устанавливать курсы валют для проведения операций, не могут повлечь отмены решения, не смотря на то, что таковые правила предусмотрены в приведенных апеллянтом нормах права относительно банковской деятельности.

Между тем, 28.02.2022 года был принят Указ Президента РФ № 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями США и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций".

Пунктом 4 Указа Президента РФ Центральному банку Российской Федерации предоставлено право, определить порядок продажи иностранной валюты на основании пунктов 1 и 2 Указа.

В соответствии с п. 5 ст. 20 Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" в целях обеспечения финансовой стабильности Банк России на срок не более шести месяцев вправе решением Комитета банковского надзора или Комитета финансового надзора приостанавливать (ограничивать) проведение кредитными и не кредитными финансовыми организациями операций и сделок, устанавливать нормативы, ограничивающие риски, на индивидуальной основе, вводить иные показатели деятельности кредитных и не кредитных финансовых организаций, в том числе на индивидуальной основе.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции данным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Одной из функций Банка России является установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации (пункт 4 статьи 4 названного Федерального закона).

Банк России, в информации Центрального банка Российской Федерации от 9 марта 2022 г., ввел временный порядок операций с наличной валютой.

По данной информации Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан:

Все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тыс. долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи (Рыночный курс на день выдачи определяется на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанному по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи).

В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи. Получить валюту можно будет в кассе банка.

Граждане могут продолжать хранить средства на валютных вкладах или счетах. Все средства сохранены и учтены в валюте, в которой был открыт счет или вклад. Условия по вкладу или счету не меняются. Проценты по вкладам будут начисляться, как обычно, в той валюте, в которой вклад был открыт.

Граждане смогут открывать и новые валютные счета и вклады, но снять с них средства, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, можно будет в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

В соответствии со статьей 53 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в порядке, определенном нормативным актом Банка России.

Согласно информации Банка России от 09.03.2022, Банком России введен временный порядок операций с наличной валютой, предусматривающий возможность снятия клиентом со счета до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

При уточнении 11.03.2022 Временного порядка Банком указано, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 09.03.2022, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.

Официальные курсы иностранных валют устанавливаются Банком России в соответствии с порядком, определяемым Указанием Банка России от 14.03.2019 года №5094-У.

Согласно уточненному п.1.4 Предписания ЦБ РФ от 11.03.2022 г. № 03-42-3/1634ДСП, выплаты в рублях в наличной форме со вкладов и счетов, открытых физическим лицам в иностранной валюте (согласно Предписания ЦБ РФ от 08.03.2022 года N 03-36/1479ДСП относится к счетам и вкладам, открытым до 00:00 мск 9 марта 2022 года), осуществляется кредитной организацией без ограничений по определяемому ею курсу. Выдаваемая физическому лицу сумма в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день выплаты.

Центральный Банк России (Банк России) Письмом от 25.03.2022 г. №08-36-2/2219 "О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций" в связи с поступающими обращениями кредитных организаций в отношении порядка проведения операций с иностранной валютой, в том числе в рамках временного порядка выдачи средств с валютных вкладов и счетов граждан, разъяснил порядок действий по типовым ситуациям, ответив на типовые вопросы кредитных организаций:

На вопрос (№ 6): – какой курс покупки валюты должен использовать банк при безналичном переоформлении всей суммы вклада в иностранной валюте на вклад в рублях, дан следующий ответ:

- при безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях используется курс покупки иностранной валюты, установленный банком.

При этом зачисляемая сумма в рублях не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день зачисления.

Т.е. при конвертации иностранной валюты в рубли официальный курс иностранных валют по отношению к рублю необходимо учитывать - курс установленный банком России на день зачисления (если курс доллара США, установленный коммерческой организацией по отношению к рублю, меньше курса – установленного Банком России).

Данный порядок действовал до издания письма ЦБ РФ от 2 ноября 2023 г. №03-36/10538 относительно разъяснений Банка России по порядку проведения кредитными организациями операций с иностранной валютой.

Банк России от 07 марта 2024 г. подготовил информацию, а также принял решение по ограничительным мерам экономического характера. Как указано в данной информации: Банк России сохраняет ограничения по наличной валюте в связи с действующими против нашей страны санкциями, которые запрещают отечественным финансовым институтам приобретать наличную валюту западных стран. Для граждан, чей валютный счет или вклад был открыт до 9 марта 2022 года, сохраняется лимит на снятие валюты в сумме остатка денежных средств на 00:00 по московскому времени указанной даты, но не более 10 тыс. долларов США или эквивалентной суммы в евро, независимо от валюты вклада или счета, при условии, что они ранее не реализовали такую возможность.

Остальные средства по-прежнему можно получить в рублях. Выплачиваемая сумма не может быть меньше рассчитанной на день выплаты по официальному курсу Банка России для средств, размещенных на счете до 9 сентября 2022 года. Средства, размещенные после 9 сентября 2022 года, выдаются по курсу банка на дату выдачи.

Для банков продлен на шесть месяцев запрет взимать с граждан комиссию при выдаче валюты со счетов или вкладов.

Как указано выше, не оспаривается участниками процесса:

по заявлению истца от 23 сентября 2022 г., ответчиком (апеллянтом) был проведен перевод (конвертация) денежных средств истца, в сумме 405613, 93 долларов США находящихся в валюте на текущем счете № № (открытом до указанной выше даты), на текущий рублевый счет № №.

Проведя операцию по конвертации валюты 23 сентября 2022, банк осуществил списание с валютного счета 405613, 93 доллара США и зачислил их на рублевый счет по курсу банка (коммерческой организации) - 23424204, 46 руб., исходя из курса 57.75 руб. за 1 доллар США (курс коммерческой организации).

Официальный курс доллара США, установленный Банком России на 23 сентября 2022 года, составлял 59, 8318 рубля за 1 доллар США.

Таким образом, с учетом вышеуказанной информации Банка России, на счет истца в рублях Банком (ответчиком) подлежали зачислению денежные средства в размере 24 268 611, 5369 руб. (405 613,93 долларов США*59, 8318 рубля (за 1 доллар США)), а не - 23 424 204. 46 руб. (с округлением), что составляет разницу – 844407, 0769 руб.

Выводы суда в решении являются правильными, обоснованными, и доводы, приведенные в апелляционной жалобе, их не опровергают.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, отражают позицию данной стороны процесса в суде первой инстанции, направлены на переоценку верно установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, и не указывают на ошибочность суда по мотиву неверного применения норм материального и процессуального права, которые привели к неверному разрешению данного спора.

Доводы жалобы со ссылкой на Информацию Банка России от 08.04.2022, о чем было указано в суде апелляционной инстанции, в частности о праве коммерческого банка осуществлять указанную выше операцию по конвертации валюты в рубли, по установленному им курсу иностранной валюты к рублю, также не могут повлечь отмены решения, так как они противоречат приведенным выше данным, которые были доведены Банком России при введении временного порядка операций с наличной валютой, в указанные выше периоды, и тому, что указанная истцом операция была проведена ответчиком 23 сентября 2022 года, т.е. до указанной апеллянтом Информации.

Кроме того, в информации Банка России от 08.04.2022 г., на которую указал апеллянт, также отражено то, что: граждане, у которых были открыты валютные счета или вклады до 9 марта 2022 года и которые еще не выбрали установленный лимит получения наличной валюты со своих счетов, с 11 апреля 2022 года смогут получить наличными не только доллары, но и евро. Общий лимит снятия сохраняется - 10 тыс. долларов США или их эквивалент в евро и действует до 9 сентября. Средства сверх лимита с валютных счетов граждане в течение действия временного порядка по-прежнему смогут получить в рублях.

Конвертация при необходимости проводится по курсу банка, но выдаваемая сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной с использованием официального курса Банка России на день выдачи.

По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Процессуальных нарушений влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, не усматривается.

Решение является законным, обоснованным подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ч.1 ст.327.1, ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 1 февраля 2024 г. по делу по иску Струкова С.Н. (СНИЛС №) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) – без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированный текст определения изготовлен 17 июля 2024 года

Председательствующий

Судьи