Решение по делу № 11-79/2017 от 17.10.2017

Судья Щипанов И.А. Дело 11-79/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Воркута Республики Коми 22 ноября 2017г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Муравьевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в защиту прав и законных интересов Арысбаева Рината Темиржановича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-жизнь» на решение мирового судьи Паркового судебного участка г. Воркуты от 15 мая 2017 года по делу № 2-1520/2017,

установил:

РОО «Центр защиты потребителей» обратился в суд в интересах Арысбаева Р.Т. с требованиями к ответчику о прекращении действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/133213/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 (полис-оферта от 16.10.2015), заключенного между Арысбаевым Р.Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании в пользу Арысбаева Р.Т. части страховой премии в размере 24863,38 руб., неустойки за период с 18.02.2017 по 14.03.2017 в размере 18647,53 руб. и по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда – 1000 руб., взыскании штрафа с перечислением пятидесяти процентов суммы этого штрафа РОО «Центр защиты потребителей».

Мировым судьей исковые требования РОО «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Р.Т. удовлетворены: договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/133213/5 от 16.10.2015 расторгнут, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Арысбаева Р.Т. взыскана часть страховой премии в размере 24863,38 руб., неустойка – 24863,38 руб., компенсация морального вреда – 1000,00 руб., штраф в сумме 12431,69 руб., а всего 63158,45 руб. Кроме того, в пользу РОО «Центр защиты потребителей» взыскан штраф в сумме 12431,68 руб.

Не согласившись с решением мирового судьи, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось с апелляционной жалобой на решение мирового судьи, которое просит отменить и вынести новое об отказе в исковых требованиях. В обоснование жалобы указывает, что договор страхования был заключен добровольно, с условиями истец согласился, оплатил страховую премию в полном объеме. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем только по договору страхования, иных услуг не оказывало. При досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное: досрочное погашение кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредитной задолженности договор страхования остаётся действующим и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

РОО «Центр защиты потребителей» о судебном разбирательстве извещён, представителя в суд не направил, истец – Арысбаев Р.Т. от получения судебных повесток уклонился. Ответчик представителя в суд также не направил, в связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, доводы жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов, в том числе, физических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования, в силу ст.4 Закона, от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между Арысбаевым Р.Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 16.10.2015 заключен договор страхования (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/133213/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования), установление застрахованному инвалидности 1, 2-й группы в течение срока страхования, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования). Срок действия полиса установлен на 1827 дней, с 00 часов 00 минут дня, следующего за днём уплаты страховой премии в полном объёме. Договор страхования между сторонами заключен путем акцепта истцом полиса-оферты, т.е. оплаты страховой премии в сумме 29983,75 руб., что не является предметом спора.

    16.10.2015 Арысбаевым Р.Т. также заключен кредитный договор № 39614623880 с ОАО «СКБ-Банк» на сумму 216600 рублей, под 24,9% годовых, сроком до 16.10.2020. Сумма кредита 216600,00 перечислена на расчетный счет истца.

Указанным договором страхования предусмотрен размер страховой суммы в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № 39614623880 в виде фиксированной суммы по рискам «Смерть» и «Инвалидность», и предела суммы по риску «Временная нетрудоспособность» - 186600,00 руб.

При этом сам кредитный договор заключением договора страхования не обусловлен, в число обязательных для заключения иных договоров, указанных в п.9 кредитного договора, не входит, обеспечением обязательств заёмщика по кредитному договору не является.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подписав полис-оферту, истец согласился с указанием в нем о том, что: Истец ознакомился и согласился с размером страховой премии и условиями страхования, уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием получения банковских услуг, что он вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них, или застраховать их в иной страховой компании.

По сведениям ПАО «СКБ-банк» от 19.01.2017 кредит в сумме 216600,00 руб., выданный сроком на 5 лет, по кредитному договору № 39614623880 погашен полностью.

23.01.2017 Арысбаев Р.Т. направил ответчику заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков и возврате части страховой премии в размере 24863,38 руб., в чём ответчиком ему было отказано, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования.

По Условиям страхования, срок действия полиса страхования прекращается досрочно: при выполнении страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме, при отказе страхователя от договора страхования, ликвидации страховщика, признания договора страхования недействительным по решению суда, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом при отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (раздел 7 Условий).

При подписании заявления на страхование, полиса-оферты от 16.10.2015 истец ознакомлен и согласился с условия страхования. Условия договора страхования, в частности, о том, что страховая премия не возвращается в случае отказа страхователя от договора страхования, истцом не оспаривались.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск страхового обеспечения в течение срока его действия; условия договора сторонами выполнялись.

Судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Возможность наступления страхового случая сама по себе не отпала и не связана с фактом досрочного погашения кредита, в связи с чем оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Суд полагает, что доводы истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения Арысбаевым Р.Т. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № 39614623880, поскольку в полисе-оферте указан конкретный кредитный договор, несостоятельны.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

При заключении кредитного договора условие о страховании сторонами не согласовывалось, программ страхования истцу не предлагалось, заключение договора в зависимость от факта страхования не ставилось.

Способы обеспечения исполнения обязательств по договору предусмотрены гражданским законодательством, и могут представлять собой условия о неустойках, залоге, удержании имущества должника, поручительстве, банковской гарантии, задатке и других способах, предусмотренных законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Условиями кредитного договора такая обеспечительная мера как страхование истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья не предусмотрена. Договор страхование также не содержит условий о его заключении в обеспечение кредитного обязательства. Банк в числе выгодоприобретателей не предусмотрен.

Указание в полисе-оферте номера кредитного договора связано с определением размера страховой суммы (п.4,5 договора страхования), в силу выбранного вида программы страхования, что не противоречит требованиям законодательства об организации страхового дела.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения требований и о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется. Поскольку истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, о расторжении договора на иных условиях не заявлял, при обращении с иском не указывал, суд полагает, что требования истца о расторжении договора в данном случае, также удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя и отказано в удовлетворении основного требования, требования стороны истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Мировым судьёй при вынесении решения при имеющихся материалах дела, никоим образом не обоснован вывод о возможности расторжения договора страхования и взыскании части страховой премии, не исследована взаимосвязь договоров: кредитного и страхования. При этом, в связи с неправильным определение обстоятельств, имеющих значение для дела, решение мирового судьи подлежит отмене на основании п. 1 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Отменить решение мирового судьи Паркового судебного участка г.Воркуты от 15 мая 2017 года по делу № 2-1520/2017, принять по делу новое решение:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Арысбаева Рината Темиржановича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении действия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/133213/5 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 (полис-оферта от 16.10.2015), заключенного между Арысбаевым Р.Т. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскании в пользу Арысбаева Р.Т. части страховой премии в размере 24863,38 руб., неустойки за период с 18.02.2017 по 14.03.2017 в размере 18647,53 руб. и по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда – 1000 руб., взыскании штрафа, с перечислением пятидесяти процентов суммы этого штрафа РОО «Центр защиты потребителей», - отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Е.Ю. Солодилова