Решение по делу № 2-484/2019 от 02.08.2019

Дело № 2-484/2019

УИД 43RS0018-01-2019-000899-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Котельнич Кировской области                 8 октября 2019 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Шабалиной Е.В.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Галкиной Г.Н.,

при секретаре Шабалиной Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Галкиной Г. Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и по встречному иску Галкиной Г. Н. к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Галкиной Г.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обосновании требований указано, что <дд.мм.гггг> между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор <№>, по которому ответчику выдан кредит на сумму <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев с даты его фактического предоставления. Погашение кредита и уплата процентов должна была производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей аннуитетными платежами. В соответствии с пунктом 3.3 кредитного договора при несвоевременно внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <...>% годовых от суммы просроченного долга. Заемщик неоднократно нарушал условия договора. За период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> включительно образовалась задолженность в сумме <...> рубля <...> копейка, в том числе: неустойка за просроченные проценты <...> рублей <...> копейки, неустойка за просроченный основной долг <...> рублей <...> копейка, просроченные проценты <...> рубля <...> копеек, просроченный основной долг <...> рублей <...> копейка. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование до настоящего времени не выполнено. Просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор, взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность в общем размере <...> рубля <...> копейка и расходы по госпошлине.

Не согласившись с заявленными требованиями, ответчик Галкина Г.Н. обратилась в суд со встречным иском о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что между ней и банком отсутствуют какие-либо договорные отношения. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие исполнение банком обязательств по кредитному договору – факт получения ответчиком денежных средств с лицевого счета (расходный кассовый ордер или иной документ с подписью заемщика о получении наличных денежных средств). Истцом-банком разглашаются сведения, составляющие банковскую тайну, - ее персональные данные. При подобном способе заключения договора банк нарушает права потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре. Начисление платы за обслуживание счета является незаконным. В копии заявления-анкеты нет печати банка и подписей работников банка. Акцептирование банком анкеты или всяких заявлений является предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного кредитного договора. Кредитный договор с ней заключен не был, его не подписывала. Истцом не соблюдено требование к форме кредитного договора, установленное ст. 820 ГК РФ. Просит признать кредитный договор в виде заявления-анкеты недействительным, взыскать с банка в ее пользу компенсацию морального вреда, неустойки в размере <...> рублей и штраф на основании ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д. <...>, <...>).

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО Сбербанк по доверенности Гагаринова Т.В. не явилась, в иске указала, что просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) Галкина Г.Н. в судебном заседании иск не признала, поддержала встречные требования, подтвердила изложенное в своих заявлении и возражениях (л.д. <...>) о том, что отсутствует заявка клиента на получение денежных средств, на которую истец ссылается. Расчетные листы не прошиты, не пронумерованы, не подписаны, поэтому имеют признаки фальсификата. Не представлено письменного распоряжения управляющего банком, данного бухгалтеру, о переводе ей денежных средств. Дополнительно ответчик суду пояснила, что действительно <дд.мм.гггг> обращалась в банк, что-то подписывала, в том числе, подписала индивидуальные условия договора. Со счета снимала денежные средства, но не <...> рублей. На карту банк зачислил ей денежные средства и сразу же вычел из этой суммы <...> или <...> рублей за страховку по кредиту. Не была извещена, какой процент по кредиту. Кредитный договор подписала, не читая. Работники банка ей ничего не разъяснили. В погашение кредита с ее счета списывали ежемесячно сумму, превышающую <...> рублей. Признает, что денежные средства у истца получила, но считает, что возвращать их не должна, так как банком не соблюдены требования к заключению договора. Также в своих возражениях (ходатайствах) указала, что не заключала с ПАО Сбербанк договоров о передаче банку управления ее простым векселем, сокрытым в спорном кредитном договоре. Не получала от ПАО Сбербанк кредитов и займов в виде денежных средств, собственником которых был бы сам Сбербанк. Ей по договору <№> была выделена сумма в виде билетов Банка Росси, собственником которых является Банк России, а не ПАО Сбербанк, что указано непосредственно на банкнотах.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> Галкина Г.Н. обратилась в ПАО Сбербанк, подала заявление – подписала индивидуальные условия потребительского кредита (л.д. <...>), согласно которым предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях:

- <...> рублей под <...>% годовых на срок <...> месяцев;

- погашение кредита аннуитетными платежами по <...> рублей в срок до <...> числа каждого месяца;

- в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщиком будет производиться уплата процентов по ставке <...>% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Факт обращения в отделение ПАО Сбербанк и подписания вышеуказанного заявления Галкина Г.Н. в судебном заседании признала.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий, Галкина Г.Н. просила банк в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты, открытый у кредитора (номер указан в Индивидуальных условиях).

Из заявления следует, подтверждено расчетом (л.д. <...>), что <дд.мм.гггг> банк зачислил на один из счетов Галкиной Г.Н., указанных ею в Индивидуальных условиях кредитования, сумму в размере <...> рублей.

Галкина Г.Н. пояснила, что банк зачислил ей денежные средства на счет карты и сразу же вычел сумму платы за страховку по кредиту (<...> или <...> рублей), признала получение денежных средств.

Учитывая изложенное, суд находит установленным, что <дд.мм.гггг> между сторонами заключен кредитный договор <№>, по которому кредитор ПАО Сбербанк предоставил заемщику Галкиной Г.Н. <...> рублей на <...> месяцев под <...>% годовых.

Истец по встречному иску Галкина Г.Н. просит признать кредитный договор незаключенным, поскольку сам договор не составлялся, ею не подписан, и между сторонами не заключен.

Согласно пункту 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В ходе судебного разбирательства Галкина Г.Н. подтвердила, что собственноручно подписала оферту (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»), после чего банк в полном соответствии с условиями данного заявления-анкеты зачислил на банковский счет, открытый на ее имя, оговоренную между сторонами денежную сумму.

Законодательством РФ предусмотрена возможность заключения между кредитной организацией и физическим лицом кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Собственноручное подписание заемщиком Галкиной Г.Н. оферты свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы при заключении спорного кредитного договора.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора <№> от <дд.мм.гггг> недействительным не имеется.

Доводы Галкиной Г.Н. о том, что акцептирование банком анкеты или всяких заявлений является предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного кредитного договора, не состоятельны, основаны на неверном толковании норм права.

Во встречном иске Галкина Г.Н. просит взыскать с банка компенсацию морального вреда, неустойку, поскольку истцом-банком разглашаются сведения, составляющие банковскую тайну, - ее персональные данные, начисление платы за обслуживание счета является незаконным, ей не была предоставлена информация о кредите.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что споры в связи с предоставлением физическому лицу финансовой услуги (предоставление кредита) относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Статьей 23 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков устранения недостатков товара изготовителем, замены товара ненадлежащего качества, сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (только в случае нарушения прав потребителя).

Согласно статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Подпись Галкиной Г.Н. в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» подтверждает ее ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, а также ее желание заключить кредитный договор на указанных в этом заявлении условиях (пункт 14).

Доказательств начисления заемщику Галкиной Г.Н. платы за услуги, не установленные кредитным договором, истцом по встречному иску суду не представлено.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий, Галкина Г.Н. выразила согласие на предоставление кредитором информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 6.4 Общих условий кредитования.

В пункте 6.4 Общих условий указано, что каждая из сторон обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Кредитор предоставляет третьим лицам информацию о заключении договора и его условиях только при наличии письменного согласия на это заемщика.

Доказательств того, что ПАО Сбербанк в нарушение пунктов 6.4 Общих условий и пункта 18 Индивидуальных условий распространил конфиденциальную информацию, содержащую персональные сведения о заемщике, Галкиной Г.Н. суду не представлено.

Подача в суд рассматриваемого искового заявления не является распространением конфиденциальной информации.

Материалами дела подтверждено, что спорным кредитным договором между сторонами достигнуто соглашение обо всех его существенных условиях, что заемщик Галкина Г.Н. ознакомлена с Общими условиями кредитования.

Галкина Г.Н. пояснила, что заявление-анкету (Индивидуальные условия кредитования) подписала лично, не читала.

Таким образом, доводы истца по встречному иску о не предоставлении ей информации о кредите, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Учитывая изложенное, суд считает, что не представлено доказательств нарушения кредитором-банком прав заемщика Галкиной Г.Н. в рамках исполнения обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гггг>, поэтому не имеется законных оснований для взыскания с банка компенсации морального вреда и неустойки в пользу Галкиной Г.Н.

Поскольку требования потребителя Галкиной Г.Н. к исполнителю финансовых услуг ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат, то не имеется оснований для взыскания штрафа, установленного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Встречный иск удовлетворению не подлежит.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Галкиной Г.Н. подлежит взысканию госпошлина в размере <...> рублей по требованиям о признании недействительным кредитного договора.

Рассматривая исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно выписке (л.д. <...>), <дд.мм.гггг> кредитор ПАО Сбербанк зачислил на счет заемщика Галкиной Г.Н. сумму <...> рублей.

Возражения Галкиной Г.Н. о том, что банком не представлены доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору – факт получения ею денежных средств с лицевого счета (расходный кассовый ордер или иной документ с подписью заемщика о получении наличных денежных средств), не состоятельны. В судебном заседании Галкина Г.Н. признала, что на карту банк зачислил ей денежные средства, и сразу было удержана плата за страховку по кредиту <...> или <...> рублей, поэтому сняла наличные со счета меньше, чем <...> рублей.

В пункте 21 Индивидуальных условий указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, Галкина Г.Н. поручила банку ежемесячно в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с одного из 5-ти счетов, открытых в ПАО Сбербанк на имя Галкиной Г.Н. (номера счетов указаны в Индивидуальных условиях).

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика, который может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания и/или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках.

Иными словами, во исполнение обязательств по возврату кредитных денежных средств по договору от <дд.мм.гггг> заемщик Галкина Г.Н. обязалась обеспечивать на соответствующем расчетном счете в срок до 15 числа каждого месяца сумму в размере <...> рублей <...> копейки (размер аннуитетного платежа – пункт 6 Индивидуальных условий) на протяжении <...> месяцев, начиная с <дд.мм.гггг>.

Выпиской по счету подтверждено, что с августа <дд.мм.гггг> г. по апрель <дд.мм.гггг> г. заемщик Галкина Г.Н. данное обязательство исполняла надлежаще.

Галкина Г.Н. в судебном заседании пояснила, что в погашение кредита с ее счета списывали ежемесячно сумму, превышающую <...> рублей.

Галкина Г.Н. признала, что денежные средства у истца получила, но считает, что возвращать их не должна, так как банком не соблюдены требования к заключению кредитного договора, сами банкноты принадлежат не ПАО Сбербанк, а Банку России.

Все доводы и возражения Галкиной Г.Н. по делу не состоятельны, основаны на стремлении освободиться от исполнения обязательств по возврату банку денежных средств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного банком расчета (л.д. <...>) следует, что задолженность Галкиной Г.Н. по кредитному договору за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> включительно составила <...> рубля <...> копейка, в том числе:

- неустойка за просроченные проценты <...> рублей <...> копейки;

- неустойка за просроченный основной долг <...> рублей <...> копейка;

- просроченные проценты <...> рубля <...> копеек;

- просроченный основной долг <...> рублей <...> копейка

Таким образом, требования банка о взыскании с Галкиной Г.Н. указанной задолженности суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признается верным, заемщиком не оспаривается.

Неисполнение заемщиком Галкиной Г.Н. обязательств по возврату банку денежных средств является существенным нарушением условий кредитного договора.

Требование о досрочном полном погашении задолженности и о расторжении кредитных договоров направлено банком <дд.мм.гггг> (л.д. <...>), заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Галкиной Г.Н. подлежат взысканию расходы истца-банка по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <№>, ░░░░░░░░░░░ <░░.░░.░░░░> ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ <░░.░░.░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░.░░.░░░░> ░░ <░░.░░.░░░░> ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░░░░ <...> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░, ░ ░░░░░ <...> ░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...> ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ <░░.░░.░░░░>.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.