Решение по делу № 2-447/2014 от 31.01.2014

Дело № 2-447/2014 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Бош Н.А.

при секретаре Волотовской Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печора **.**.** гражданское дело по иску ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование иска истец указал, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор. При получении кредита с нее были удержана сумма 156816 рублей – оплата страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанная сумма внесена в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты. Полагает, что действиями банка нарушены ее права, т.к. получение ею кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования и заключения договора страхования от несчастных случаев, условие кредитного договора о перечислении части кредита в размере 156816 рублей для оплаты страховой премии Страховщику по страхованию жизни является ничтожным, страховой полис ей никто не выдавал, денежные средства удержаны незаконно. В результате неправомерных действий банка ей причины нравственные страдания.

В судебном заседании истец и ее представитель адвокат ФИО4 на исковых требованиях настаивали.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие представителя ответчика, извещенного о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие его представителя, извещенного о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили **.**.** кредитный договор о предоставлении кредита в размере 453816 рублей под 24,9 процентов годовых под условие ежемесячного внесения ссудозаемщиком в банк платежей по ссуде и уплаты начисленных процентов. Согласно п. 3.1.5 кредитного договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 156816 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика (л.д.6,8).

**.**.** истцом было подано заявление на страхование, в котором она просила заключить с ней договор страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита. В заявлении указан порядок оплаты данных услуг.

**.**.** между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №... (л.д.7). По вышеуказанному договору страховщик принял на себя обязательство при наступлении в жизни указанного в договоре страхования страхового случая произвести выплату Выгодоприобретателю. Застрахованным лицом в силу п.2 договора страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

При выдачи кредита истцу **.**.** Банком была удержана сумма:

156816 руб. – оплата страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

**.**.** сумма кредита в размере 297000 рублей была выдана банком истцу, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от **.**.** (л.д.9).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Таким образом, заключение банком договора страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

По данному делу банк договор страхования не заключал. Договор страхования жизни заключен непосредственно истцом со страховой компанией. Кредитный договор условий об обязательном страховании не содержит.

Поэтому довод истца и ее представителя о том, что включая в кредитный договор условие об обязательной личном страховании, банк навязывает заемщику услугу – заключение договора страхования и ограничивает право истца на выбор страховой компании, суд считает несостоятельным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и самостоятельно решают, какие договоры заключить и на каких условиях.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и об оказании услуги по оформлению договора страхования, истец дала свое согласие по предложенным условиям.

Кредитный договор не содержит условия о страховании заемщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО2 от заключения договора страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Кроме того, истица в заявлении о добровольном страховании просила КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с ее счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Согласно тексту указанного заявления истица имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Кроме того, ФИО2 имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истицы, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Кроме того, истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования жизни не заявила, иных страховых компаний не предложила.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ФИО2 оказана указанная услуга, и с ее счета списана страховая сумма, согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора. Представителем КБ «Ренессанс Кредит» предоставлены в материалы дела доказательства перечисления банком страховой премии страховщику, в согласованном сторонами кредитного договора и договора страхования размере (л.д. 38,41,46).

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, ФИО2 ознакомлена, получила их на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре (л.д.6).

С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита ФИО2 ознакомлена, получила и в полном объеме согласилась, что подтверждается подписью в договоре страхования.

Таким образом, на момент заключения договора, до момента выдачи ей кредита, ФИО2 была доведена полная информация о размере страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита либо оплаты за счет собственных средств клиента).

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ей банком информация о перечислении со счета часть кредита в размере 156816 руб. для оплаты страховой премии Страховщику указанному в заявлении на страхование Клиента и что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.

Никаких доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Из заявления на страхование от **.**.** следует, что участие в договоре страхования осуществляется ею на добровольной основе.

При этом стороной истца не были названы какие-либо обстоятельства, свидетельствующие, что ответчик не выразил бы желание в оформлении кредита, в случае отсутствия согласия истца подписать данные документы, как не представлено доказательств того, что в момент оформления кредитного договора ответчиком совершались действия, направленные на создание у истца искаженного представления о содержании условий кредитного продукта (неправильное его толкование и др.).

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи ФИО2 в заявлении о добровольном страховании, кредитном договоре, договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО2 была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой суммы за счет кредитных средств, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

С учетом изложенного, включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании недействительным пункта 3.1.5 кредитного договора №... от **.**.** не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения основного требования истца по данному иску не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании суммы 156816 рублей, пени и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: судья Н.А. Бош