Решение по делу № 2-3612/2016 от 07.09.2016

Дело №2-3612/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2016 года      г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Прокопенковой Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карасевой ЮВ к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда и взыскания штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Карасева Ю.В. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда и взыскания штрафа, мотивируя свои требования тем, что между ней (Карасевой Ю.В.) и ответчиком заключен договор № 2637681671 от 31.03.2014г., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему (истцу) кредит. 06.04.2016 г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, и она (истец) была лишена возможности повлиять на его содержание, в связи с чем ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора.

В соответствии с п. 4. 21 Общих Условий - «Банк осуществляет погашение задолженности Заемщика в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности (с учетом особенностей, предусмотренных п.4.20 Условий):

    4.21.1.    В первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом (в том числе, просроченные проценты на просроченную задолженность по Кредиту) и просроченная часть суммы Кредита в хронологическом порядке (в порядке календарной очередности возникновения просрочки). В случае возникновения в одну дату просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной части суммы Кредита, сначала погашаются просроченные проценты за пользование Кредитом, а затем - просроченная часть суммы Кредита;

Во вторую очередь - неустойка (при наличии);

В третью очередь - проценты за пользование Кредитом, начисленные за текущий расчетный период (в том числе, проценты на просроченную задолженность по Кредиту, начисленные за текущий расчетный период);

В четвертую очередь - часть суммы Кредита за текущий расчетный период (в том числе, часть суммы Кредита, указанная в п.4.2.1 Условий);

В пятую очередь - иные платы, предусмотренные Кредитным договором (в том числе, просроченные) (при наличии);

4.21.6.    В шестую очередь - иные платы за услуги в соответствии с отдельными договорами/соглашениями с Заемщиком (при наличии);

4.21.7.    В седьмую очередь - издержки Банка по взысканию задолженности (при наличии).

Кроме того, действиями ответчика ей (истцу), как потребителю, был причинен моральный вред, нравственные страдания, который она (Карасева Ю.В.) оценивает в сумме 5000 рублей.

Карасева Ю.В. просит расторгнуть кредитный договор №2637681671 от 31.03.2014г, признать пункт Общих условий недействительным, а именно п.4.21 в части очередности. Также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Карасева Ю.В. не явилась о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что 31.03.2014 г. между АО «ОТП Банк» и Карасевой Ю.В. заключен договор №2637681671 на сумму 70000 рублей сроком на 36 месяцев под 49,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 63,02% (л.д.9-14).

В соответствии с п. 4. 21 Общих Условий - «Банк осуществляет погашение задолженности Заемщика в т.ч. при недостаточности денежных средств) в следующей очередности (с учетом особенностей, предусмотренных п.4.20 Условий):

    4.21.1.    В первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом (в том числе, просроченные проценты на просроченную задолженность по Кредиту) и просроченная часть суммы Кредита в хронологическом порядке (в порядке календарной очередности возникновения просрочки). В случае возникновения в одну дату просроченных процентов за пользование кредитом и просроченной части суммы Кредита, сначала погашаются просроченные проценты за пользование Кредитом, а затем - просроченная часть суммы Кредита;

Во вторую очередь - неустойка (при наличии);

В третью очередь - проценты за пользование Кредитом, начисленные за текущий расчетный период (в том числе, проценты на просроченную задолженность по Кредиту, начисленные за текущий расчетный период);

В четвертую очередь - часть суммы Кредита за текущий расчетный период (в том числе, часть суммы Кредита, указанная в п.4.2.1 Условий);

В пятую очередь - иные платы, предусмотренные Кредитным договором (в том числе, просроченные) (при наличии);

4.21.6.    В шестую очередь - иные платы за услуги в соответствии с отдельными договорами/соглашениями с Заемщиком (при наличии);

4.21.7.    В седьмую очередь - издержки Банка по взысканию задолженности (при наличии) – (л.д.15-22).

Данные условия были согласованы сторонами, кредитный договор был подписан заемщиком (истицей) и сотрудником банка.

Таким образом, до заключения договора Карасевой Ю.В. была предоставлена вся информация об очередности погашения задолженности, а также разъяснены все условия кредитного договора.

При таких обстоятельствах у суда нет оснований для признания пункта кредитного договора в части очередности недействительным.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами спора был заключен в соответствии с требованиями действующего гражданского законодательства, в связи с чем, правовых оснований для признания его недействительным в части очередности погашения, не имеется.

Доводы истца о том, что ответчиком были в значительной части ущемлены его права при заключении стандартной формы договора, на содержание которого она не могла повлиять, суд находит безосновательными, поскольку стороны свободны в заключении договора, истец имел возможность отказаться от его заключения, либо предложить свои условия. Каких-либо доказательств того, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у истицы не имелось возможности заключить договор на иных условиях, либо отказаться от заключения договора ею суду не представлено.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, для удовлетворения судом требования о расторжении, об изменении условий договора необходимо наличие одновременно четырех условий, перечисленных в части 2 статьи 450 ГК РФ, то есть лицо, требующее расторжения, изменения действующего договора, должно доказать как наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, так и совокупность перечисленных в пунктах 1 - 4 части 2 статьи 451 ГК РФ условий, а именно: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заявляя требование о расторжении договора, истец в качестве основания такого требования ссылается на существенное нарушение договора Банком. Вместе с тем таких нарушений со стороны Банка не установлено.

Кроме того, в силу ст. ч.2. ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В качестве доказательства обращения к ответчику с требованием о предоставлении копий документов, перерасчете по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, расторжении кредитного договора, отзыве своего согласия на обработку персональных данных истцом представлена копия претензии от 06.04.2016 года, при этом суду не представлено доказательств получения Банком данной претензии, представленная истцом претензия не подтверждает факт надлежащего обращения Карасевой Ю.В. в банк, отметки банка о принятии претензии не имеется, почтового уведомления о получении Банком данной претензии истцом также суду не представлено, из копии почтового реестра, представленного истцом, усматривается, что в АО «ОТП Банк» направлено заявление на расторжение договора и претензия, при этом от какой даты заявление и претензия не указано, в связи с чем установить, направлялась ли вышеуказанная претензия ответчику и какого содержания, не представляется возможным, а потому требования Карасевой Ю.В. о признании пунктов кредитного договора в части очередности погашения незаконными являются преждевременными, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является производным от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карасевой ЮВ к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитного договора №№2637681671 от 31.03.2014г, признании пункта Общих условий недействительным, а именно п.4.21 в части очередности, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной суммы – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме с 10.10.2016г.

Судья:                Охроменко С.А.