Решение по делу № 2-4687/2016 от 25.07.2016

Дело № 2-4687/2016    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2016 г.          г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Данилина Е.М.,

при секретаре судебного заседания Толокновой Т.И.,

с участием представителя истца Казакова Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казимировой Н.В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование» о признании пунктов кредитного договора, договора страхования недействительными, применение последствий недействительности сделки,

установил:

Казимирова Н.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование» о признании пункта 2.11 кредитного договора, договора страхования недействительными, применение последствий недействительности сделки, взыскании в ее пользу уплаченные страховые взносы в размере ------

Исковое заявление мотивировано тем, что между ней и ОАО «Альфа-Банк» дата был заключен кредитный договор, кредит по которому, с учетом страховки составил ------ Кредит был предоставлен на неотложные нужды. Также ответчиком был навязан договор страхования жизни с ООО «Альфастрахование». Ответчик при погашении ей кредита часть денежных средств направлял на погашение просроченных процентов и штрафов. С указанными условиями договора она не согласна. С этими условиями при заключении договора она ознакомлена не была. Условия договора и график платежей ей представлены не были. Также указывает, что проценты могут начисляться только на основную сумму кредита в соответствии со ст. 809, 911 ГК РФ. Таким образом, начисление просроченных процентов является незаконным. ОАО «Альфа-Банк» при оформлении документов страховщика выбрал самостоятельно, не предоставив ей такого права. Без учета страховой премии сумма кредита составляет ------, с учетом страховки ------

Представитель истца Казаков Б.А. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчиков и третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

АО «Альфа-Банк» представило отзыв на иск, из которого следует, что ответчик иск не признал, указав, что Истец представил в Банк анкету-заявление, в которой просил заключить с ним Соглашение и открыть текущий счет. Истец был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита наличными, Договором от комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Тарифами. Истец выразил желание на Заключение Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Сумму страховой премии просила перечислить по указанным в заявлении реквизитам.

ОАО «АльфаСтрахование» представило отзыв на иск, из которого следует, что ответчик иск не признал, указав, что истец добровольно написала заявление на страхование, добровольно и в полной размере оплатила страховую премию.

Выслушав объяснения, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением Казимировой Н.В. о получении кредита дата Истцом Ответчику выдан кредит на сумму ------

Срок кредита – ------ месяцев.

В соответствии с согласованными сторонами условиями кредитования за пользование кредитом уплачиваются проценты ------% годовых. Погашение осуществляется ежемесячными платежами не позднее ------ числа.

Одновременно с указанным кредитным договором, между Истцом ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», защита от потери работы.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлены требования о признании недействительным пункт 2.11 договора в части взимания неустойка, платежи по договорам Страхования жизни и здоровья Клиента, другие комиссии банка, возможность оплаты которых невозможно предусмотреть при заключении Соглашения о кредитовании.

Вместе с тем, п. 2.11 договора не устанавливает обязанность Истца по оплате указанных платежей, а относиться порядку расчета полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.11 Общих условий предоставления кредита наличными в расчет полной стоимости кредита не включаются:

- платежи клиента, обязанность осуществления которых Клиентом вытекает не из Соглашения о кредитовании, а из требований закона;

- платежи Клиента, предусмотренные Соглашением о кредитовании, величина и (или сроки) уплаты которых зависят от решения Клиента и (или) варианта его поведения, в т.ч. неустойка, платежи по договорам Страхования жизни и здоровья Клиента, другие комиссии банка, возможность оплаты которых невозможно предусмотреть при заключении Соглашения о кредитовании.

Иных условий данные оспариваемые пункты не содержат.

В качестве основания своих требований о признании договора недействительным и действий Ответчика незаконными приводит доводы о нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 5 ст. 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

В силу ст. 17 Федерального закона от дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" он вступает в силу дата и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Договор между сторонами заключен до дата. На момент его заключения отношения сторон данной части были урегулированы Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У, согласно п. 3 которого в расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Таким образом, условия договора в оспариваемой части требованиям законодательства не противоречат.

Анкета-заявление Истца содержит указание о том, что клиент ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления и тарифами банка, указал, что Изъявляет желание на Заключение Договора страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Сумму страховой премии просила перечислить по указанным в заявлении реквизитам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и
юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора
определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание
соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из анкеты-заявления истец выразил желание на заключение договоров страхования.

Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик вправе был отказаться от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, исходя из совокупности представленных доказательств, не представляется возможным сделать вывод о навязывании Истцу заключения кредитного договора на указанных условиях.

Доказательств того, что недостоверная информация была устно предоставлена Истцу или что в предоставлении информации было отказано, также не представлено.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд принимает решение на основании представленных сторонами доказательств.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Казимировой Н.В. к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование» о признании пункта 2.11 кредитного договора от дата, договора страхования от дата недействительными, применение последствий недействительности сделки и взыскании с ООО «АльфаСтрахование» уплаченных стразовых взносов - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционный жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Судья             Е.М. Данилин