Решение по делу № 33-6720/2024 от 20.06.2024

Судья Седякина И.В. Дело № 33-1454/2024 (2-3502/23)

        25RS0002-01-2023-007085-50

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 июля 2024 года                      город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего Марченко О.С.

судей Коржевой М.В., Ярошевой Н.А.,

при ведении протокола помощником судьи Чапиной Е.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Островской Екатерины Андреевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии,

с участием третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк», служба финансового уполномоченного,

по апелляционной жалобе представителя ответчика

на решение Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 01.11.2023, которым исковые требования удовлетворены частично. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Островской Екатерины Андреевны взыскана страховая премия в размере 199 354,74 рублей, неустойка в размере 199 354,74 рублей, штраф в размере 204 354,74 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей.

Заслушав доклад судьи Марченко О.С., судебная коллегия

установила:

Островская Е.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что 16.09.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 2 801 500 рублей, сроком на 60 месяцев. Пунктом 18 договора кредита на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на дату, не позднее даты заключения кредитного договора. Согласно п.4.1.1 договора кредита, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляла 9,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемы заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 5,23% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка. 16.09.2021 одновременно с заключением кредитного договора, Островской Е.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№, предложенный АльфаБанком при оформлении пакета документов на кредит. Размер страховой премии составил 299 032, 11 рублей, страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 2 801 500 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» составила 2 801 500 рублей, что полностью соответствует сумме займа по договору кредита. Срок действия договора страхования равен сроку предоставления кредита - 60 месяцев. Заключение договора страхования на условиях кредитора прямо предусмотрено пунктами 4.1.2, 18 кредитного договора и исключает возможность отказа от услуги страхования с сохранением изначально предложенной процентной ставки по кредиту с учетом понижения процента. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательства по которому были исполнены истцом 22 мая 2023 года. После досрочного погашения кредита договор страхования стал нецелесообразен, в связи с чем у истца появилось право на возврат неиспользованной части страховой премии. В целях досудебного урегулирования спора, 25.05.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление о признании прекратившим свое действие договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения письмом от 02.06.2023 г №№. В адрес ответчика была направлена досудебная претензия 07.06.2023 г., в ответ на которую письмом от 22.06.2023 г. №8372-8373/16096 договор страхования расторгнут, однако, в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии отказано. Решением финансового уполномоченного от 09.07.2023 г №У-23-68270/5010-003 истцу отказано в удовлетворении заявления о возврате неиспользованной части страховой премии. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 199 354, 74 рублей, неустойку за неисполнение обязательств в размере 199 354, 74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 209 354, 74 рублей.

Судом постановлено вышеуказанное решение о частичном удовлетворении исковых требований, с которым не согласилось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителем которого подана апелляционная жалоба с требованием об отмене решения суда и принятии по делу нового судебного акта об отказе в удовлетворении иска, поскольку судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права. Указывает, что условия договора кредита не зависят от факта заключения или не заключения договора страхования. Кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование риска не прекратилось.

Апелляционным определением судебной коллегии Приморского краевого суда от 21.02.2024 решение суда оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 28.05.2024 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда от 21.02.2024 отменено в части оставления без изменения решения Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 01.11.2023 в части удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в их отсутствие в силу положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 16.09.2021 между Островской Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ на сумму 2 801 500 рублей сроком на 60 месяцев. Дата выдачи суммы кредита -16.09.2021.

Одновременно с заключением кредитного договора 16.09.2021 между Островской Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №№, сроком 60 месяцев.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течении срока страхования», «установления застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ.

Страховая сумма по договору составляет 2 801 500 рублей, общий размер страховой премии по договору страхования составляет 299 032,11 рублей.

22.05.2022 истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору.

25.05.2023 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении (прекращении) договора страхования, содержащее требование о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 199 354,74 рублей.

Письмом от 02.06.2023 №№ страховщик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

07.06.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате части неиспользованной страховой премии.

Письмом от 22.06.2023 №8372-8373/16096 страховщиком отказано в удовлетворении требования истца. Решением финансового уполномоченного от 09.07.2023 №У-23-68270/5010-003 истцу отказано в удовлетворении заявления о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п.4 кредитного договора, стандартная ставка по кредиту составляет 15, 22 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5,23 % годовых.

Пунктом 18 кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора заемщик оформляет добровольный договор страхования который должен соответствовать перечисленным в данном пункте требованиям, в том числе : по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному (заемщику инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования)»; при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и /или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 958 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите», оценив представленные в материалы дела доказательства, в том числе сопоставив содержание договора страхования и с условиями кредитного договора и принимая во внимание, что оба договора были заключены одновременно, оплата страховой премии произведена за счет полученных кредитных средств путем списания денежных средств со счета истца, страховая сумма соответствует сумме задолженности по кредиту, пришел к выводу, что заключение договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика части страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование - 199 354, 74 руб.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке не вернул часть страховой премии, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за период с 07.06.2023 г по 01.08.2023 в размере, не превышающем размера страховой премии 199 354.74 рублей.

Вывод суда в части наличия оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии соответствует закону и установленным по делу обстоятельствам, проверен судом вышестоящей инстанции и дополнительной проверке судом апелляционной инстанции не подлежит.

Вместе с тем, выводы суда в части удовлетворения требований истца о взыскании неустойки судебная коллегия полагает основанными на неправильном применении норм материального права.

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания неустойки, суд руководствовался п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако применение судом указанной нормы к случаям несвоевременного возврата денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от договора страхования является ошибочным.

Положения указанного пункта в системной взаимосвязи со ст. 31 этого же Закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг) либо наличием недостатков выполненной работы (оказанной услуги) (п. 10 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей" утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022).

В данном случае таких нарушений со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом установлено не было, в связи с чем неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит, решение в данной части подлежит отмене на основании пункт 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ с вынесением в указанной части решения об отказе в иске.

Неправомерное взыскание указанной неустойки повлекло за собой ошибку в исчислении размера штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем решение в части размера взыскиваемого штрафа подлежит изменению, а также размер взыскиваемой государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 104 677,37 рублей, госпошлина в доход местного бюджета в размере 6 540 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 01.11.2023 года отменить в части взыскания с ответчика неустойки. В указанной части принять новое решение об отказе в иске.

Решение в части размера штрафа, государственной пошлины изменить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Островской Екатерины Андреевны штраф в размере 104 677,37 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6540 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий                 

Судьи