Решение по делу № 2-780/2016 (2-6155/2015;) от 16.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

с участием представителя истца РОО Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» - Шуренковой А.Е.,

представителя ответчика Черновой С.В.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Маховой О.А. к Публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник» обратилось в суд в интересах Маховой О.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Маховой О.А. и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, на сумму <данные изъяты> рублей. Раздел 1.2.17.3 заявления содержит информацию о предоставлении заемщику дополнительных услуг, в том числе об участии заемщика в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» об участии клиента в коллективном страховании. При этом, параметры данной услуги не указаны. Отметки о согласии заемщика на получение данных услуг предоставлены компьютерным способом. Таким образом, истец оплатил за страхование сумму в размере 32 400 руб. Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по подключению к Программе страхования являются навязанными, кроме того, заемщику не предоставлено полной информации о предоставляемой услуге подключения к Программе страхования, чем нарушены права заемщика как потребителя. Истец просил взыскать с ответчика 32 400 руб., уплаченных в качестве комиссии за подключение пакета услуг №2, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 486, 61 руб., неустойку в размере 32 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник».

В судебное заседание истец Махова О.А. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца РОО Красноярского края по ЗПП «Правозащитник» - Шуренкова А.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) - Чернова С.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что при заключении кредитного договора заемщик в анкете указала, что проинформирована о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы. Анкета после заполнения полностью прочитывается заемщиком и подписывается им собственноручно на каждой странице. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент заполняет декларацию (согласие) на участие клиента в Программе страхования. На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении в п. 1.2.17.3 были проставлены отметки в виде галочки о согласии клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания ООО «ВТБ Страхование», выбранная клиентом. Из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в случае его согласия, клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования из расчета, указанного в заявлении. Плата за участие в Программе страхования рассчитывается следующим образом: 300 000 руб. х 0,3% х 36 месяцев = 32 400 руб. Комиссия за участие в программе добровольного коллективного страхования рассчитывается следующим образом: 300 000 руб. х 0,2915% х 36 месяцев = 31 482 руб. Страховая премия составляет: 32 400 руб. – 31 482 руб. = 918 руб., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц и указано в графике платежей, экземпляр которого, находится у заемщика. В данном случае, до клиента была доведена полная и достоверная информация по данной услуге, что не нарушает прав потребителя.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не заявляющая самостоятельных требований относительно предмета спора в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как следует из материалов дела, между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Маховой О.А. был заключен кредитный договор на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года №, по условиям которого Маховой О.А. был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей под 28,99 % годовых на срок 36 месяцев. (л.д. 7).

Согласно п. 1.2.17.3 заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Махова О.А. дала согласие на подключение пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», просила заключить с ней договор страхования по указанному выше пакету услуг. Таким образом, махова подтвердила, что она проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного ею согласия, ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой страховой компанией по своему усмотрению. Кроме того, Махова поручила осуществить безакцептное списание с ее счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года - из расчета 0,3 % за каждый месяц
страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно выписке по лицевому счету со счета Маховой О.А. списано 32 400 руб. в счет платы за подключение Пакета услуг № 2. (л.д. 15).

Таким образом, истец, подписывая вышеуказанный кредитный договор, включающий в себя услугу по коллективному страхованию заемщиков, действовал добровольно, что подтверждается подписанным им в день заключения кредитного договора заявлением на получение кредита, анкетой к указанному заявлению, декларацией, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а также условия страхования, в том числе обязанность внесения платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № - из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Из представленных материалов следует, что до заключения кредитного договора в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Махова О.А. добровольно выразила согласие на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», также в случае согласия просила включить плату за подключение пакета услуг в сумму кредита, кроме того, она была проинформирована о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе, что подтверждается ее подписью, и не выражала своего намерения застраховаться в каких либо иных страховых компаниях.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита Махова О.А. согласилась на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды»(л.д.75-76). В случае согласия просила включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Указала, что проинформирована о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между ней и любой страховой компанией по ее усмотрению, поставив свою подпись.

Изложенные сведения в анкете, которые истец подписала, свидетельствуют о том, что заемщик выразила волеизъявление на получение услуги по страхованию и просила включить плату за подключение пакета услуг 2 «Добровольное страхование» в сумму кредита.

Поскольку оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

Доводы представителя истца о том, что истцу не была предоставлена вся информация о размере страхового взноса, суд находит несостоятельным, поскольку в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды указана плата за страхование – 0,3% - по договору от ДД.ММ.ГГГГ, за каждый месяц от суммы выданного кредита, расчет которого в денежном выражении не сложен и может быть произведен самостоятельно (300 000 рублей * 0,3 % * 36 мес.) = 32 400 рублей. Также указано, что комиссия Банка за подключение Пакета услуг по договору страхования составляет 0, 2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора (л.д.79).

Согласно графику платежей, подписанному Маховой О.А. размер страховой премии по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка составляет 918 руб. за каждый год страхования.(л.д.87).

Доводы представителя истца о том, что не указаны параметры страхования (содержание услуги, сроки и страховые премии) опровергаются декларацией застрахованного лица. Из декларации следует, что Махова О.А. дала согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В случае ее согласия на подключение Пакета услуг №2 добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды Махова О.А. согласилась, что выгодоприобретателем будет являться Банк - в размере 100% страховой суммы при наступлении с ней страхового случая по риску «смерть». Также указано, что страховая сумма на момент заключения договора равна первоначальной сумме задолженности застрахованного по кредитному договору. Просила подключить пакет/пакеты услуг, указанные в заявлении на получение кредита на неотложные нужды. Также уведомлена, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на неотложные нужды в полном объеме, договор страхования в отношении нее прекращает свое действие. Кроме того, уведомлена, что договором страхования установлен лимит по риску «потеря работы» в три ежемесячных страховых выплаты по одному страховому случаю и шесть ежемесячных страховых выплат в течение срока страхования, каждая рассчитывается как 1/26 от размера ежемесячного платежа застрахованного лица по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору на неотложные нужды за каждый день. Махова О.А. подтвердила, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Подписывая декларацию подтвердила. Что ознакомлена с тем, что она вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. (л.д.89-90).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Доводы о том, что на заемщика незаконно возложена обязанность заключить договор страхования на период действия кредитного договора опровергается заявлением, подписанным Маховой О.А. о выдаче кредита, из пункта 1.2.17.3 которого следует, что Махова просила застраховать ее по Пакету услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу, суду не представлено, напротив, из заявлений о предоставлении кредита следует, что истец имела возможность выбрать условия кредитования, путем отказа от получения предлагаемых услуг по страхованию в случае проставления отметки в соответствующих пунктах заявлений. Из представленных суду стороной ответчика доказательств также следует, что истец свободно выбирал виды страхования по своему усмотрению.

Следовательно, в случае неприемлемости условий по страхованию истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Заемщик на основании добровольного волеизъявления выразила желание на подключение Пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», отказа от договора страхования или с требованием об отказе от дополнительной услуги по страхованию в Банк Махова О.А. не обращалась, что следует также из претензии Маховой, в которой она указала на ничтожность условий договора по подключению к Программе страхования и просила вернуть денежные средства в силу положений ст. 168 ГК РФ.

Оснований для удовлетворения исковых требований Маховой О.В. не имеется.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Маховой О.А. к Публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:                    И.А. Бойко