Решение по делу № 2-1342/2024 от 11.04.2024

Дело № 2-1342/2024

70RS0001-01-2024-001810-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июля 2024 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего               Усмановой Е.А.,

при ведении протокола помощником судьи     Николаевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к НВ, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») первоначально обратилось в суд с исковым заявлением к ИМ о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что /________/ АО «Альфа-Банк» и ИА заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № /________/. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 57500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитного счета кредитной карты /________/ от /________/, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования,- сумма кредитования составила 57 500 руб., проценты за пользование кредитом – 29,49 годовых. Сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Заемщик ИА умер /________/, его наследником, по имеющейся информации Банка, является ИА Задолженность ответчика перед Банком составляет 64943,04 руб., из которых размер просроченного основного долга составляет 57 500 руб., размер начисленных процентов составляет 7440,42 руб., размер комиссии за обслуживание счета составляет 0 руб., размер штрафов и неустойки составляет 2,62 руб., размер несанкционированных перерасходов составляет 0 руб.

В судебном заседании /________/ Кировским районным судом г. Томска произведена замена ненадлежащего ответчика ИМ на надлежащих ответчиков - НВ, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА

С учетом замены ненадлежащего ответчика, истец просит взыскать солидарно с НВ, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА в пользу АО «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ № /________/ в размере 64943,04 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 57 500 руб., начисленные проценты в размере 7440,42 руб., штрафы и неустойки в размере 2,62 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2148,29 руб.

Истец АО «Альфа Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики НВ, законный представитель несовершеннолетних ЯИ, ЕИ ГА, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в суд представителя не направило, извещено надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 441 ГК Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, следует из материалов дела, что АО «Альфа Банк» предложил ИА заключить договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования составляет 57 500 руб., процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров 24,49 % годовых, процентная ставка на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним- 24,49 % годовых. Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячными минимальными платежами, которые включают в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб. Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, определенных в общих условиях договора.

/________/ ИА подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, которым присвоен номер № /________/ что подтверждается отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита.

Согласно п.2.1 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредитования считается заключенным с даты подписания Заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Согласно п. 3.5 указанных условий, под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Подписав указанные документы, ИА подтвердил свое согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № /________/

Выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается, что ИА начал пользоваться суммой предоставленного лимита /________/.

С учетом изложенного, положений п.1 ст.441 ГК Российской Федерации, суд считает установленным, что /________/ между банком и ИА заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Договор о предоставлении и обслуживании карты по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК Российской Федерации. Соответственно, к отношениям по заключенному договору применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК Российской Федерации.

В соответствии с положениями ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1, 2 ст.846 ГК Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.850 ГК Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условий, содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита, возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 рабочих дней с даты подписания индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты (п. 2.1).

Из представленных общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты следует, что предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1.).

По условиям п.3.2, с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и заемщиком при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; с использованием кредитной карты также возможно внесение наличных на счет кредитной карты через банкомат банка и отделения банка. Кроме того, за счет предоставляемого кредита заемщик имеет право: оплатить страховые премии по договорам личного, имущественного и обязательного страхования.

Пунктом 3.3 предусмотрено, что со счета кредитной карты снятие наличных денежных средств держателем кредитной карты возможно и регулируется ДКБО.

В п.4.1 сказано, что в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа.

Согласно п.8.1, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно расчету задолженности, ИА по соглашению о кредитовании от /________/, выпискам по счету /________/, АО «Альфа Банк» осуществил перечисление денежных средств на счет, открытый на имя ИА, в размере 57500 руб., однако, ответчик, пользуюсь предоставленными денежными средствами, обязанности по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом.

Судом установлено и не оспорено ответчиками, что принятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету /________/, справкой по кредитной карте, по состоянию на /________/.

В судебном заседании установлено, что ИА умер /________/, что подтверждается записью акта о смерти /________/ от /________/.

В силу ст.1112 ГК Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК Российской Федерации, наследство открывается со смертью гражданина.

Как разъяснено в п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, закон связывает момент возникновения у наследника права собственности на наследственное имущество с моментом открытия наследства в случае, если наследство было принято в порядке и способами, установленными законом.

Согласно п.1 ст.1153 ГК Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответу на запрос Отдела ЗАГС города Томска и /________/ Департамента ЗАГС /________/ от /________/ /________/ /________/), НА является матерью ИА, что подтверждается записью акта о рождении /________/ от /________/; между ИА и ГА заключен брак, что подтверждается записью акта от заключении брака /________/ от /________/, ЯИ является сыном ИА, что подтверждается записью акта о рождении /________/ от /________/, ЕИ является дочерью ИА, что подтверждается записью акта о рождении /________/ от /________/.

Согласно ответу на запрос нотариуса нотариального округа г. Томска ЮМ, наследниками, принявшими наследство после смерти ИА, является его сын ЯИ, дочь ЕИ, мать НВ

Поскольку ЯИ, ЕИ являются несовершеннолетними, их законным представителем является ГА, указанная в записях актов о рождении /________/ от /________/, /________/ от /________/ в графе «Мать».

Как видно из материалов наследственного дела /________/, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА, НВ /________/, т.е. в установленный законом шестимесячный срок, обратились с заявлением к нотариусу нотариального округа г. Томска ЮМ о принятии наследства по закону.

После смерти ИА нотариусом нотариального округа г. Томска ГА наследникам ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА, НВ выданы свидетельства о праве на наследство по закону, наследство состоит из: квартиры, находящейся по адресу: /________/, кадастровый /________/; 1/4 доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах №/________/ в Подразделении /________/ ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями; в праве на денежные средства, находящиеся на счете /________/ в Подразделении /________/ РАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями; прав и обязанностей по договору /________/ от /________/ в Подразделении (/________/ ПАО «Сбербанк России»; прав и обязанностей по договору /________/ от /________/ в Подразделении /________// ПАО «Сбербанк России»; 2/4 доли в праве на ружье /________/ калибр /________/ /________/, 2015 года выпуска.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что ИА. был застрахован в соответствии с коллективным договором добровольного страхования жизни держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» № /________/ от /________/.

Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» /________/ от /________/ для признания случая страховым, застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая, ИА был застрахован в период с /________/ по /________/. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, в случае смерти застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. По факту наступления страхового случая с ИА ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неизвестно, выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались.

Таким образом, обязанность по погашению задолженности по кредитному договору должна быть возложена на наследника, принявшего наследство, в полном объеме.

В связи с изложенным, с учетом того, что заявленная ко взысканию сумма долга не превышает стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества, суд приходит к выводу, что ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА, НВ обязаны в силу ст.1175 ГК Российской Федерации как наследники, принявшие наследство, исполнить условия кредитного договора от /________/ по возврату заемных денежных средств АО «Альфа Банк».

Согласно расчету, представленному АО «Альфа Банк», по состоянию на /________/ задолженность составила 64943,04 руб., из которой: задолженность по основному долгу 57 500 34 руб., задолженность по уплате процентов 7440,42 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с /________/ по /________/ - 2,62 руб.

Данный расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчиков, никем не оспорен, иными доказательствами не опровергнут, проверен судом с учетом установленных выше обстоятельств, суммы кредита, внесенных платежей, процентной ставки.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих об уплате задолженности по договору кредитования от /________/ наследниками заемщика, в установленные договором сроки, обязательства по договору не исполнялись.

Таким образом, требование истца о возложении солидарной обязанности по задолженности по кредитному договору от /________/ в размере 64943,04 руб. с ответчиков основано на законе и подлежит удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Согласно п.5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2148,29 руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/, которая с учетом удовлетворения иска в полном объеме также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» солидарно с НВ, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА задолженность по кредитному договору от /________/ № /________/ в размере 64943 рубля 04 копейки, в том числе просроченный основной долг – 57500 рублей, начисленные проценты 7440 рублей 42 копейки, штрафы и неустойки в размере 2 рубля 62 копейки.

Взыскать в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» солидарно с НВ, ЯИ в лице законного представителя ГА, ЕИ в лице законного представителя ГА расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 148 рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова

Решение в окончательной форме принято 12.07.2024.