Решение по делу № 2-2290/2017 от 19.09.2017

Дело № 2-2290/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2017 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Буклаковой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к В.С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к В.С.В. с требованиями о взыскании задолженности по кредитной карте, которым просит взыскать с ответчика В.С.В. в свою пользу задолженность в размере 85052,06 рублей, в том числе: основной долг – 74972,87 рублей, проценты – 7706,82 рублей, неустойка – 2 3672,37 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2751,56 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что В.С.В. (далее по тексту – должник, ответчик, заемщик, клиент) обратился в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк, взыскатель, истец) с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>. Ответчик был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Ответчику банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под <данные изъяты> % годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно по частям путем пополнения счета карты. Ответчик совершил расходные операции по счету карты, однако надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по договору по возврату денежных средств и уплате процентов, сумму обязательного платежа не вносил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 85052,06 рублей, в том числе: основной долг – 74972,87 рублей, проценты – 7706,82 рублей, неустойка – 2372,37 рублей.

Гражданское дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца ПАО «Сбербанк России», извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Кроме того, представитель истца Горюнова Л.А., действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик В.С.В. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление, согласно которым истец не представил доказательств, подтверждающих факт передачи ответчику кредитной карты, и что эта карта имеет №. Расчет задолженности не соответствует требованиям ст. 71 ГПК РФ, так как не заверен надлежащим образом. Истец не представил доказательств, подтверждающих факт совершения расходных операций по счету кредитной карты. Кроме того, отсутствуют доказательства того, что ответчик ознакомился и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела и материалы гражданского дела № судебного участка <данные изъяты> суд считает установленными следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ В.С.В. обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> с лимитом кредита <данные изъяты> рублей. Из заявления следует, что В.С.В. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ В.С.В. ознакомился с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (основные условия: кредитный лимит – <данные изъяты> рублей, срок кредита – <данные изъяты> мес., длительность льготного периода – <данные изъяты> дн., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых, минимальный ежемесячный платёж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – <данные изъяты>%, дата платежа – не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на <данные изъяты> года).

Погашение заемщиком задолженности осуществляется клиентом в соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами Сбербанка России.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее по тексту – Условия) в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание кредитных карт, Памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненные клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п. 1.1 Условий).

Согласно п.п. 3.2-3.5 Условий для отражения операций, проводимых в соответствие с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя. В случае, если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение операций. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствие с информацией, указанной в отчете.

В соответствие с п.п. 3.7-3.8 Условий, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. За несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Кредитная карта получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету № карты № следует, что В.С.В. совершал расходные операции по счету кредитной карты, то есть воспользовался кредитом. Однако обязательства по внесению обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности надлежащим образом не исполнил.

Согласно расчету истца сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 85052,06 рублей, в том числе: основной долг – 74972,87 рублей, проценты – 7706,82 рублей, неустойка – 2372,37 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, по настоящее время задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена.

Данные обстоятельства установлены представленными сторонами доказательствами.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства оспаривался факт получения кредитной карты, факт совершения расходных операций по кредитной карте, расчет задолженности истца.

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы. В связи с чем, суд приходит к выводу, что на основании заявления В.С.В. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты между сторонами заключен договор в офертно-акцептной форме на предоставление возобновляемой кредитной линии, по условиям которого Банк выпустил В.С.В. карту <данные изъяты> с лимитом <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых. Кредитная карта получена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы ответчика о том, что кредитную карту он не получал, расходные операции по карте не совершал, являются несостоятельными, поскольку факт подачи заявления и подлинность подписей в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и в информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, ответчик не оспаривал, что говорит о факте получения кредитной карты и пользовании кредитными денежными средствами.

Факт заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме подтвержден материалами дела: заявлением ответчика о выдаче кредитной карте, подписанным лично и являющимся офертой банку на получение кредитной карты (заключение кредитного договора), которую последний акцептовал, выпустив кредитную карту, установив кредитный лимит и открыв счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты.

Факт использования карты, ее активации, являющейся исключительно свободным волеизъявлением клиента, свидетельствует об исполнении заключенного соглашения на открытие кредитного счета и принятия соответствующий обязательств, вытекающих из него.

Сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

Как следует из материалов дела, обязательство по возврату кредита ответчик не исполнил. Несоблюдение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита, повлекло возникновение у займодавца права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами. Между тем, в добровольном порядке требование Банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 85052,06 рублей, в том числе: основной долг – 74972,87 рублей, проценты – 7706,82 рублей, неустойка – 2372,37 рублей.

Ответчик В.С.В. в возражениях указал на то, что представленный истцом расчет не соответствует положениям ст. 71 ГПК РФ, поскольку не является оригиналом, а является распечаткой неизвестной компьютерной машины и не заверен.

Суд, не соглашается с указанными доводами ответчика, поскольку специальная форма расчета законодательством не регламентирована, расчет предоставляется сторонами в произвольной форме.

Оценивая представленный истцом расчет, суд полагает его соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. В связи с чем, суд принимает данный расчет за основу.

В данном случае в соответствии с требованиями ст.132 ГПК РФ расчет уполномоченным представителем истца подписан и заверен печатью Банка.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств дела следует, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в части взыскания с В.С.В. 74972,87 рублей – суммы основного долга, 7706,82 рублей – начисленных процентов полежат удовлетворению в заявленной части.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки в размере 2372,37 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие с п. 3.8 Условий за несвоевременно погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствие с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно тарифам Банка по кредитной карте Gold MasterCard предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Согласно пункту 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Между тем, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Кроме того, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Таким образом, основания для применения ст. 333 ГК РФ у суда отсутствуют, поскольку заявленная к взысканию истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств и способна компенсировать причиненные истцу убытки, не будет являться средством неосновательного обогащения кредитора.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 2372,37 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ размер подлежащей уплате государственной пошлины составляет 2751,56 рублей.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2751,56 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к В.С.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с В.С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 85052,06 рублей, в том числе: основной долг – 74972,87 рублей, проценты – 7706,82 рублей, неустойка – 2372,37 рублей.

Взыскать с В.С.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2751,56 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 19 января 2018 года.

Судья – К.Ю. Малков