Решение по делу № 2-5566/2018 от 26.07.2018

Дело № 2-5566/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    28 ноября 2018г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Маркиной Г.В..

при секретаре Сафоновой О.А.,

с участием истца Поповой (Щербатовой) Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Поповой (Щербатовой) Юлии Сергеевны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО «МТС-Банк» о взыскании страховой премии по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда, о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Попова (до регистрации брака Щербатова) Ю.С. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО «МТС-Банк» соответственно с требованиями о взыскании страховой премии по кредитному договору в размере 9257,48 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, компенсации морального вреда в размере 20000 руб., и возложении обязанности на ПАО «МТС-Банк» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору (№), указав, что (ДД.ММ.ГГГГ) между нею и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор (№) на сумму 51184,48 руб., из которых 9257,48 руб. были перечислены в счет оплаты страховой премии по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Поскольку письменное обращение об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии добровольно страховщиком удовлетворено не было, были нарушены права ее как потребителя, влекущее применение штрафных санкций (л.д.5-8).

Истец Попова (Щербатова) Ю.С. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в дело предоставлены письменные возражения на исковое заявление.

Суд, выслушав истца, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что     (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций был заключен договор коллективного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций (№), согласно которому ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком, ПАО «МТС-Банк» страхователем, а застрахованными являются физические лица, включенные в список застрахованных в соответствии с условиями договора страхования (п.2.1), список застрахованных составляет страхователь из лиц, подавших страхователю заявление на страхование, который затем утверждает страховщик, и который является неотъемлемой частью договора, выгодоприобретатель указывается в заявление на подключение к программе, страховые полисы не выдаются, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных; уплата страховой премии производится страхователем единовременно по подписанному сторонами Списку застрахованных.

Правила добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденные ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в разделе 8, предусматривают право страхователя – физического лица на отказ от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования с возвратом страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора событий, имеющих признаки страхового случая.

(ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил кредит на сумму 51184,48 руб. под 7,6% годовых сроком на 12 месяцев для целей приобретения сотового телефона с оборудованием к нему, для оплаты комиссии за присоединение к программе страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на сумму 4628,74 руб. и финансовых рисков, связанных с потерей работы на сумму 4628,74 руб. В Индивидуальных условиях потребительского кредита, заключенного Поповой Ю.С. с банком, содержатся: просьба клиента о подключении ее к программе страхования на условиях, содержащихся в согласии заявителя на присоединение к программе страхования, дополнительно оформленном; уведомление о ее ознакомлении с возможностью страхования в любой страховой компании, с возможностью подключения к любой программе страхования банка; подтверждение добровольности участия в программе и не зависимости от этого решения банка о предоставлении кредита; согласие с предложенными условиями и тарифами оказания услуг банка по присоединению к программе; согласие на то, что комиссия за присоединении к программе не будет возвращена в случае досрочного погашения кредита (л.д.9-12).

                                                                В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

                                                                Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

                                                                Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

                                                                Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

                                                                Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

                                                                Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

                                                                В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                                                                Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

                                                                Пунктом 1 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

                                                                Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

                                                                Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни, здоровья или имущества являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

                                                                При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

                                                                Согласно пункту 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

                                                                При заключении кредитного договора Поповой (Щербатовой) Ю.С. также было подписано согласие на включение ее в Список застрахованных лиц по программам коллективного страхования жизни и здоровья с платой за подключение 4628,74 руб., страховой суммой 51184,48 рублей, и на случай потери работы с платой за подключение 4628,74 руб., страховой суммой 51184,48 рублей, на срок до 03.05.2019г., в рамках заключенного между банком и страховщиком договора коллективного договора с назначением выгодоприобретателем по риску «Смерть» и «Инвалидность» в части страховой выплаты в размере задолженности по кредиту ПАО «МТС-Банк», а в части остатка страховой суммы после выплат банку самого застрахованного или в случае его смерти наследника, а по риску «Потеря работы» само застрахованное лицо.

                                                                В данном заявлении указано, что Попова (Щербатова) Ю.С. подтверждает добровольность услуг страхования и отсутствие какого либо влияния их на принятие банком решения о предоставлении кредита, что она ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к договору и вправе не страховать указанные риски, либо застраховать их в иной компании, что страхование осуществляется в соответствии с заключенным Договором коллективного страхования и Правилами добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.60).

                                                                Как следует из материалов дела, плата за подключение к Программе страхования в сумме 9257,48 рублей была удержана Банком из кредитных средств, страховая премия в размере 138,20 рублей, из которых 61,42 рубля по программе страхования жизни, и 76,78 рублей по программе страхования потери работы перечислена Банком страховщику (л.д.58-60, 181). Включение в программы страхования Щербатовой Ю.С. в связи с ее заявлением от 30.04.2018г. не оспаривается ответчиками.

                                                                Кредитный договор, заключенный истцом и Щербатовой Ю.С., не содержит условия о необходимости страхования кредитного обязательства. Текст указанного кредитного договора также не содержит условия об обязательном подключении заемщика к Программе страхования. Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного добровольного страхования осуществлено исключительно на основании ее заявления от 30.04.2018г., при этом содержание как Индивидуальных условий кредитования, так и заявления о подключении к программе, свидетельствует о добровольном характере действий заемщика и предоставления ей полной информации, позволяющей получить кредитные средства без присоединения к Программам страхования.

07.05.2018 года истец письменно обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии (л.д.14, 116). В соответствии с Письмом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 17.05.2018 года (№) по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением Договора страхования заявителю необходимо обращаться в ПАО «МТС-Банк».

Ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент присоединения Щербатовой Ю.С. к Договору коллективного страхования (далее - Указание ЦБ РФ), обязательному включению в отдельные виды договоров добровольного страхования подлежат условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

                                                                Вследствие присоединения к Программам страхования ПАО «МТС-Банк» с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии. Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, поэтому требования Поповой Ю.С. о возврате уплаченной суммы в связи с заявленным в установленный Указанием ЦБ РФ, а также Правилами добровольного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденные ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», срок, а именно 07.05.2018г., отказом от подключения к Программам страхования являются обоснованными. Однако поскольку требования о возврате суммы заявлены только к страховщику, при этом по делу установлено, что в качестве страховой премии было перечислено только 138,20 рублей, а остальные средства удержаны банком в качестве платы за подключение к программе, то заявленный иск подлежит удовлетворению частично на сумму 138,20 рублей, что не лишает права истца обратиться с самостоятельными требованиями о возврате платы за подключение к программе к кредитору.

Оснований для возложения обязанности на банк по перерасчету сумм ежемесячных платежей по кредитному договору не усматривается, поскольку какой либо взаимосвязи между заключенным кредитным договором и подключением к Программе страхования не установлено по делу, как и нарушений прав истца при заключении кредитного договора. На неисполнение обязательств банком по предоставлению кредитных средств истец не ссылается, навязывание дополнительной услуги при заключении кредитного договора не доказано.

В силу ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку страховая премия не была возвращена страховщиком своевременно, то есть были нарушены права потребителя, то компенсация морального вреда заявлена истцом правомерно. С учетом обстоятельств дела сумма компенсации в размере 500 рублей, подлежащая взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», является разумной и соразмерной.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом общей взыскиваемой суммы размер штрафа составит 319,10 рублей. Оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не усматривает, ввиду отсутствия доказательств несоразмерности штрафных санкций наступившим последствиям.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 рублей (400 рублей по имущественным требованиям и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Поповой Юлии Сергеевны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО «МТС-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» (ИНН (№)) в пользу Поповой (Щербатовой) Юлии Сергеевны страховую премию в размере 138,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 319,10 рублей, а всего 957,30 рублей.

Взыскать с Общества с Ограниченной Ответственностью «АльфаСтрахование–Жизнь» (ИНН (№)) в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска Поповой (Щербатовой) Юлии Сергеевны к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ПАО «МТС-Банк» о взыскании страховой премии по кредитному договору, штрафа, о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                           Г.В.Маркина