Решение по делу № 2-3329/2023 от 19.07.2023

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Пермь, 19 сентября 2023г.,

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

Судьи Турьевой Н.А.,

При секретаре Суетиной Г.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) к Вахитову Р. И., Вахитовой М. Я. о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1351803,45рублей, в том числе: просроченный основной долга в размере 1049862,43рубля, просроченные проценты в размере 301941,02рубля; в возмещение расходов по оплате госпошлины суммы в размере 20959,02рубля,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Вахитовой М.Я., Вахитову Р.И. о солидарном взыскании задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1351803рубля 45копеек, в возмещение расходов по оплате госпошлины сумму в размере 20950рублей 02копеек, указав в его обоснование следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Вахитовой М.Я. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1200000рублей под 12,9% годовых, на срок 60 месяца. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Вахитовым Р. И.. В тот же день Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и Вахитов Р.И. заключили дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, заемщик признал суммы задолженности по указанному кредитному договору, что подтверждается его собственноручной подписью в упомянутом дополнительном соглашении.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1351803,45рублей, в том числе: просроченный основной долг - 1049862,43рубля; просроченные проценты - 301941,02рубля

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам направлено письмо с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Истец о рассмотрении дела извещен, его представитель в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что на иске настаивает и согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчики о рассмотрении дела извещены, в судебное заседание не явились,     возражений по иску от ответчиков в суд не поступало.

Судом направлялись судебные извещения в адрес ответчиков, однако ответчики не явились на почту для получения почтовой корреспонденции, поэтому судебные извещения возвращены в суд из почтового отделения без вручения адресатам в связи с истечением срока хранения.

В соответствии с пунктом 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005г. № 221 почтовые отправления и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. При неявке адресата за почтовым отправлением и почтовым переводом в течение 5 рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям.

Из содержания указанного пункта следует, что в случае невозможности вручения адресату корреспонденции по его адресу оставляется извещение, что предполагает право адресата по своему усмотрению решить вопрос о получении корреспонденции.

Суд считает возможным рассмотреть данный спор в порядке заочного судопроизводства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, учитывая отсутствие возражений по иску со стороны ответчиков, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации: использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаете в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ от 21.12.2013 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (пункт 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013).

Согласно протокола проведения операций в Сбербанк Онлайн, ДД.ММ.ГГГГ Вахитовой М. Я. создана заявка на потребительский кредит в системе Сбербанк Онлайн в размере 1200000рублей на срок 60месяцев с процентной ставкой от 12,9%годовых (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона Вахитовой М.Я. банком направлено CMC-сообщение с одноразовым паролем, заемщику предложено подтвердить получение кредита на сумму 1200000рублей, сроком на 60месяцев, с процентной ставкой 12,9% годовых.

Полученное банком сообщение заемщика с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту заемщика. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается протоколом совершения операций по карте в Сбербанк Онлайн.

ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств в размере 1200000рублей на счет банковской карты Вахитовойц М.Я., что подтверждается протоколом проведения операций в Сбербанк Онлайн, выпиской из системы Мобильный банк (л.д.10).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Вахитова М.Я., используя приложение Сбербанк Онлайн, осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и направила заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик Вахитова М.Я. ввела данный пароль, тем самым подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердила заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 1200000руб. были зачислены на счет банковской карты Вахитовой М.Я., в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предоставил Вахитовой М. Я. кредит в размере 1200000 рублей под 12,90 % годовых на 60 месяцев на цели личного потребления. Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 27242рубля 30копеек в платежную дату – 6 числа месяца (п.1-4, 6, 11 договора).

Согласно пункту 17 кредитного договора Вахитова М.Я. просила зачислить сумму кредита на ее счет №, открытый у кредитора.

Обязательство по предоставлению Вахитовой М.Я. кредита банком исполнено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления денежных средств на указанный счет заемщика. Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан.

Заключив кредитный договор, Вахитова М.Я. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Вахитовой М. Я. подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1195344рубля 64копейки, в том числе: 1049862рубля 43копейки – остаток основного долга, 145039рублей 43копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 442рубля 78копеек - сумма неустойки. Кроме того, в соответствии с условиями дополнительного соглашения заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга на 6 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого ежемесячный платеж, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составляет 29480рублей 17копеек (л.д. 13,23).

В обеспечение исполнения обязательств Вахитовой М.Я. по кредитному договору №, между банком и Вахитовым Р. И. был заключен договор поручительства №. По условиям данного договора Вахитов Р.И. обязуется перед кредитором ПАО «Сбербанк России» отвечать за исполнение Вахитовой М.Я. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. договора).

Таким образом, заключение кредитного договора, договора поручительства и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у ответчиков обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования стороны установили, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 18 оборот).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика Вахитовой М.Я. направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Вахитову Р.И. также было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности в размере 1140918рублей 42копейки, ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком и его поручителем не исполнены, обратного ответчиками суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1351803рубля 45копеек, в том числе: 1049862рубля 43копейки – основной долг, 301941рубль 02копейки – проценты.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчики расчет Банка не оспорили, доказательств того, что ими были выплачены какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представили.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с ответчиков суд принимает за основу расчет истца.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности подлежат удовлетворению.

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, копиями договоров поручительства, дополнительным соглашением, другими материалами дела.

Поскольку условиями договора поручительства установлено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору, следовательно, за неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, у банка имеются основания для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору к поручителю – Вахитову Р.И.

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что принятые на себя обязательства Вахитовой М.Я. по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку они основаны на положениях кредитного договора, которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в суде, Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, ответчик от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется, требование о расторжении кредитного договора и досрочной уплате долга направлялось кредитором заемщику в письменной форме, представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие у ответчика задолженности по основному долгу и по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности.

Доказательств, подтверждающих факт полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору, ошибочности произведенного кредитором расчета ответчик в суд не представил.

Уклонение заемщика от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него является существенным нарушением условий кредитного договора, в связи с чем требование Банка о расторжении кредитного договора является законным и обоснованным, иск в данной части также подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат солидарному взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20959рублей 02копейки.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ЗАОЧНО РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Вахитовой М. Я..

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк солидарно с Вахитовой М. Я., Вахитова Р. И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1351803рубля 45копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1049862рубля 43копейки, просроченные проценты – 301941рубль 02копейки; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, сумму в размере 20959рублей 02копейки.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                 Турьева Н.А.