Решение по делу № 2-267/2024 (2-3315/2023;) от 20.10.2023

Дело № 2-267/2024

16RS0045-01-2023-004669-06

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИ

19 февраля 2024 года                                                          город Казань

    Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Н.В. Афониной,

при секретаре судебного заседания Г.С. Садриевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО, ФИО, ФИО к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

        УСТАНОВИЛ:

истцы обратились в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика между ФИО и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке страховая премия перечислена в полном объеме страхователю на расчетный счет.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла от нарастающей легочно-сердечной недостаточности.

ДД.ММ.ГГГГ наследник ФИО обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в выплате страхового возмещения.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-58617/5010-003 отказано в удовлетворении требований в виду отсутствия оснований для взыскания страхового возмещения.     Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Истцы просят взыскать в ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 182 926,83 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей.

Истец ФИО, представитель истца ФИО ФИО в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Истец ФИО в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения по иску, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ГАУЗ ГКБ № в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, возражения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п. 1 ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч. 2 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 182 926,83 рубля сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика между ФИО и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются:

- расширенное страховое покрытие (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 Заявления на страхование): «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания»;

    - базовое страховое покрытие (для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование): «Смерть от несчастного случая»;

     - специальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанной в пункте 2.2 Заявления на страхование): «Смерть».

    Согласно пункту 5 Заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно по рискам «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания» (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 182 926, 83 рублей.

    В соответствии с пунктом 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному-договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору) выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица), по риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является Застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии IV-КБ №.

Согласно справке о смерти № С-31487 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО являлись недостаточность дыхания хроническая, болезнь легкого обструктивная с обострением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в ООО Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по Договору страхования в связи со смертью Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовой страховое покрытие.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО Сбербанк страхование жизни» от ФИО поступила претензия с требованием о страховой выплате по Договору страхования в пользу ПАО Сбербанк, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения ФИО обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 182 926,83 рублей.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ N У-23-58617/5010-003 в удовлетворении требований ФИО к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Как следует из условий страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть от несчастного случая».

При этом согласно пункту 2.1 Заявления на страхование к базовому покрытию относятся, в частности, лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В таком случае Договор страхования в отношении застрахованного считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).

Согласно журналу посещений и госпитализаций пациента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ООО «КДЦ <адрес>», Застрахованному лицу в ДД.ММ.ГГГГ диагностировано «Злокачественное новообразование нижневнутреннего квадрата молочной железы».

Поскольку Застрахованному лицу до даты заключения Договора страхования было диагностировано онкологическое заболевание, в соответствии с пунктом 2.1 Заявления на страхование Договор страхования заключен в отношении него только по риску «Смерть от несчастного случая».

Согласно разделу «Определения» Правил страхования несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство Застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й, или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхование. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

Согласно пункту 2.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика установлено, что лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая данную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт), онкологическое заболевание, цирроз печени относится к базовому страховому покрытию.

Из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО установлен диагноз :С50.3 Злокачественное новообразование нижневнутреннего квадрата молочной железы, что подтверждается Журналом посещений и госпитализаций пациента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданный ООО «КДЦ <адрес>».

Из выписки амбулаторной карты ФИО, выданной ООО «КДЦ <адрес>» ДД.ММ.ГГГГ решением бюро МСЭ ФИО назначена III группа инвалидности сроком на один год с диагнозом «Са правой молочной железы Т2NОМО стадия 2а клин.».

Таким образом, на момент подписания Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО было известно об онкологическом заболевании.

Следовательно, ФИО могла быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия.

Как следует из пункта 3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ Базовое страховое покрытие – для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1 настоящих Условий, - страховым случаем является следующее событие: Смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования (страховой риск – «Смерть от несчастного случая».

Причина смерти застрахованного лица –недостаточность дыхания хроническая; болезнь легкого обструктивная с обострением, что подтверждается справкой о смерти №С-31487 от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, смерть застрахованного лица ФИО наступила в результате заболевания, а не от несчастного случая.

Согласно ответу на запрос, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, суду предоставлен протокол патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО, которым установлено, что смерть ФИО, страдавшей хроническим обструктивным заболеванием легких с развитием легочного сердца, наступила от нарастающей легочно-сердечной недостаточности.

Согласно пункту 2.2 Заявления на страхование к специальному покрытию относятся лица, на дату подписания Заявления на страхование, признанные инвалидами I, II или III группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1 Заявления на страхование.

Таким образом, поскольку ФИО относилась к категории, указанной в пункте 2.1 Заявления на страхование, она не может быть застрахована по специальному покрытию в соответствии с пунктом 2.2 Заявления на страхование.

Суд, проанализировав предоставленные документы, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой выплаты, поскольку заявленное истцами событие не покрывается перечнем рисков, установленных по Договору страхования.

Учитывая изложенное, требование истцов о взыскании страховой выплаты по договору страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты отказано, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя также подлежат отклонению.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО, ФИО, ФИО к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Авиастроительный районный суд <адрес>.

    Председательствующий                                                Н.В. Афонина

    Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.