Решение от 13.09.2022 по делу № 33-2250/2022 от 17.08.2022

Судья Столбов И.В. Дело № 2-565/2021

33-2250/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Лукиных Л.П., Артамоновой С.Я.,

при секретаре судебного заседания Губиной С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 13 сентября 2022 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Варгашинского районного суда Курганской области от 10 декабря 2021 г.

Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указало, что <...> между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 69993 руб. 70 коп., сроком до востребования. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по возврату кредита, у него перед банком по состоянию на <...> образовалась задолженность в размере 105971 руб. 65 коп., из которых 68600 руб. 82 коп. – основной долг, 37370 руб. 83 коп. – проценты за пользование кредитом. Просило взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

10 декабря 2021 г. Варгашинским районным судом Курганской области постановлено решение, которым исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены. СФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору кредитования № от <...> в размере 105971 руб. 65 коп., из них 68600 руб. 82 коп. – основной долг, 37370 руб. 83 коп. – проценты за пользование кредитом, а также возврат уплаченной государственной пошлины 3319 руб. 43 коп.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы указывает, что расчет задолженности произведен незаконно и необоснованно, сумма, указанная кредитором, завышена. Обращает внимание, что на сегодняшний день находится в трудной жизненной ситуации, в связи с чем неоднократно обращался к истцу по вопросу ее урегулирования. Однако ответа как положительного, так и отрицательного не последовало. Полагает, что данное обстоятельство следует рассматривать как бездействие истца, направленное на увеличение задолженности по кредитному договору.

Указывает, что в силу положений статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ответчик ФИО1 в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810, а также пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела, <...> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 70000 руб. Процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций, установлена в размере 28 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 21,5% годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 78,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика (пункт 6 договора кредитования).

В этот же день, <...>, ФИО1 подано заявление о присоединении к Программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный». Срок действия программы – 3 года с даты первого списания за присоединение к программе (пункт 1.3 заявления). Также ФИО1 подписано согласие на дополнительные услуги, а именно:

согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 693 руб.;

согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплату в размере 2500 руб. единовременно;

согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № Ultra» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 руб.;

согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 500 руб.;

согласие на оформление услуги Программа страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный»;

согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 14000 руб.

Согласно пункту 14 кредитного договора подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 4.2 Общих условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 4.2.1 Общих условий).

Пунктом 4.3 Общих условий установлено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Банк свои обязательства в рамках договора кредитования исполнил в полном объеме, выдав заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 70000 руб., из которых 69993 руб. 70 коп. были израсходованы заемщиком.

В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем <...> банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

На основании заявления ПАО КБ «Восточный» <...> мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

Судебный приказ отменен по заявлению должника определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от <...>

<...> ПАО КБ «Восточный» обратилось в Курганский городской суд Курганской области с настоящим иском.

Согласно расчету истца, по состоянию на <...> задолженность ФИО1 по договору кредитования № от <...> составляет 105971 руб. 65 коп., из которых 68600 руб. 82 коп. – основной долг, 37370 руб. 83 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в заявленной сумме, суд первой инстанции правомерно исходил из подтверждения факта наличия кредитных обязательств заемщика ФИО1, допустившего просрочку исполнения данных обязательств.

Доводы апелляционной жалобы о бездействии со стороны истца при обращении ФИО1 в банк по вопросу урегулирования тяжелой жизненной ситуации, из-за которой ответчик не смог исполнить обязательства по договору кредитования, судебная коллегия находит не подлежащими удовлетворению. Доказательств обращения в банк по данному вопросу, а также нахождения ответчика в тяжелой жизненной ситуации, ухудшения материального положения ФИО1 не представлено. Просчитать возможные риски при заключении договора займа, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются непосредственно на заемщика, чего ответчиком сделано не было. В этой связи указание на сложившееся тяжелое материальное положение ответчика не свидетельствует об отсутствии его вины в неисполнении обязательства, основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту не является.

Решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств, оснований для удовлетворения которых судебная коллегия не находит. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверила решение в пределах доводов апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Варгашинского районного суда Курганской области от 10 декабря 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Судья-председательствующий: С.В. Тимофеева

Судьи: Л.П. Лукиных

С.Я. Артамонова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.09.2022 г.