Решение по делу № 8Г-13497/2024 [88-17045/2024] от 24.04.2024

Судья Воронкова А.К.                                                                                                                                  Дело № 88-17045/2024

СК Одинцов В.В.                                                                                                       номер дела суда 1-й инстанции 2-4243/2023

Чернова Н.Ю. - докл.                                                                                              23RS0059-01-2023-005267-11

Тимофеев В.В.

ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Краснодар                                                                  13 июня 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Дагуф С.Е.,

судей Валиулина Р.Р., Брянского В.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уварова Александра Александровича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, начисленных процентов и штрафа по кассационной жалобе Уварова Александра Александровича на решение Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 01 августа 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Дагуф С.Е., выслушав представителя Уварова Александра Александровича –Горбуненко А.И., поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Уваров А.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 910 781 рубля 15 копеек, неустойки в размере 910 781 рубля 15 копеек, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы и компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, ссылаясь на то, что при досрочном возврате кредита Банком ему не были возвращены денежные средства, оплаченные за подключение к договору страхования, в размере пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования.

Решением Центрального районного суда города Сочи Краснодарского края от 01 августа 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года, в удовлетворении исковых требований Уварова А.А. отказано.

В кассационной жалобе Уваров А.А. оспаривает законность и обоснованность постановленных судебных актов, просит их отменить и направить дело на новое рассмотрение. Ссылается на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права, неверное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, считает, что судами неверно определены юридически значимые обстоятельства по делу.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке.

В судебное заседание суда кассационной инстанции явился представитель истца, другие участники процесса не явились.

В случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд рассматривает дело без их участия (часть 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены при рассмотрении настоящего дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27 декабря 2022 года между Уваровым А.А. и «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № № (Программа 1.6.7) (далее по тексту - Договор страхования), а также договор страхования № PIL№ «Страхование жизни и здоровья».

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования (далее по тексту - Правила страхования).

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть ВС»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).Страховая сумма по Договору страхования составляет 3 972 500 рублей, страховая премия составляет 929 088 рубля 30 копеек.

Согласно справке от 17 мая 2023 года, выданной АО «АЛЬФА¬БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена истцом 31 января 2023 года.

Согласно пункта2.3 абз.4 полис–оферта № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) л.д.17(2) Страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально о времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования в следующих случаях: В случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по Кредитному договору. При этом, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита(займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Такие же условия предусмотрены и в полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № № (Программа 1.6.7) в разделе IV (л.д.22).

01 февраля 2023 года Уваров А.А. обратился в «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

29 марта 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № уведомила Уварова А.А. об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 29 мая 2023 года № У-23-52140/5010-004 в удовлетворении требований Уваров А.А., отказано.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что договоры страхования не были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договора и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от Договора страхования. При этом заключенным сторонами договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит, что с обжалуемыми судебными постановлениями согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 27 декабря 2022 года между Уваровым А.А. и «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № № (Программа 1.6.7) (далее по тексту - Договор страхования), а также договор страхования № № «Страхование жизни и здоровья».

Судами при вынесении решения не дана оценка условиям полиса-оферты № (Программа 1.6.7), а также полиса- оферты № № «Страхование жизни и здоровья» и доводам Истца о том, что в случае ненадлежащего информирования Страхователя об условиях страхования страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение, которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Условия кредитного договора сформулированы банком таким образом, что процентная ставка уменьшается при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, что свидетельствует о том, что предоставление кредита напрямую обусловлено приобретением других услуг. Причем сумма, уплаченная по договору страхования включена в общую сумму кредитного договора, а список других страховых организаций Истцу не предоставлен.

Оба договора страхования, в данном случае, заключались в связи с кредитным договором и имеют прямые отсылки на условия договора страхования.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой Ответчиком.

Договор страхования № (Программа 1.6.7) в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страхового события (смерти либо потери работы заемщика), а не возможности погашения кредитного долга. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а, следовательно, прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Пунктом 3 Раздела договора страхования № (Программа 1.6.7) Страховые случаи (страховые риски), страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 3 972 500 рублей.

При этом задолженность по кредитному договору Истцом погашена полностью, полисами-оферта предусмотрен возврат страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования. Таким образом, существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ и указанным пунктов указанных договоров влечет возвращение части страховой премии.

В связи с внесением за счет кредитных средств соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 21августа 2017 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой статьи.

В соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Указанными выше пунктами договоров страхования предусмотрено, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а договор досрочно прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Этим пунктам полисов-оферта оценка судами не дана, доводы истца не проверены и не оценены.

Судами не учтено, что отказ в возврате всей суммы за оказание услуги по присоединению к договору страхования, пропорциональной сроку действия страхования в отношении застрахованного лица, при условии оплаты такой премии за его счет и из средств кредитованных заемщику повлечет несоразмерное уменьшение такой выплаты и неосновательное обогащение кредитора ввиду полного исполнения заемщиком кредитных обязательств.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1).

Согласно разъяснениям пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении").

Указанным нормам права и акту их разъяснения оспариваемые судебные постановления не соответствуют.

Суд апелляционной инстанции указанные нарушения, допущенные судом первой инстанции, не устранил.

Допущенные нарушения являются существенными, поскольку привели к неправильному разрешению спора, и они не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.

Учитывая изложенное, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции полагает необходимым отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

                                                  определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи