Решение по делу № 2-403/2020 от 17.02.2020

                                         Дело № 2 –403 / 2020

                                                                   УИД 16RS0035-01-2020-000224-49

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 мая 2020 года                                                г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи    -    Харрасова Н.М.,

при секретаре                -    Афзаловой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахмадишина З.З. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

         Ахмадишин З.З. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ, между Ахмадишиным З.З. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № под 12,80% на сумму 843361, 56 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение между заемщиком и Банком договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем истцом по форме, установленной Банком, было подписано заявление, согласно которому истец дал согласие на заключение договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», срок страхования 36 месяцев. Страховая сумма в рамках названного договора страхования составила 106263,56 руб. В установленный «период охлаждения» ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в котором требовал расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства в размере 106263,56 руб., уплаченные в качестве страховой премии. Законные требования истца о расторжении договора страхования и возврата денежных средств исполнены не были. Истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 106263,56 руб., излишне уплаченные проценты в размере 22396,28 руб., денежные средства по правилам статьи 395 ГПК РФ в размере 12661,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

           Истец Ахмадишин З.З. на судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Юров А.С. на судебное заседание не явился, представил отзыв, просит в удовлетворении иска отказать; в случае удовлетворения иска применить ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа, и неустойки, поскольку штраф и неустойка не должны служить средством обогащения кредитора, должны соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица – ООО «Русфинанс Банк» на судебное заседание не явился, были извещены.

          Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.

           Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между Ахмадишиным З.З. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № под 12,80% на сумму 843361,56 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно п.9 договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмадишин З.З. обратился с заявлением, в соответствии с которым дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» – «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма составляет 843361,56 руб., страховая премия 106263,56 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть. Срок страхования – 36 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления клиенту кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Из выписки из Реестра платежей к платежному поручению Ахмадишина З.З. следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 106263,56 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ахмадишин З.З. направил в адрес ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

До настоящего времени требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 вышеназванного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с преамбулой Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Центральный банк устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание ЦБ устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 N3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В силу п.7 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Поскольку в предусмотренный законом 14 дневный срок Ахмадишин З.З. отказался от страхования, страховых случаев с ним не происходило, он вправе требовать возврата уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств.

           Таким образом, суд считает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии 106263,56 руб.

Как установлено из исследованных материалов дела, страховая премия была включена в сумму кредита и на сумму страховой премии ежемесячно начислялись проценты в размере 12,80% годовых. Согласно расчетам истца сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 22396,28 руб.

           В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

           Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

           Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда.

           С учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным удовлетворить иск в части взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

           Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12661,38 руб.

    Суд не находит оснований ставить под сомнение полноту, объективность представленных истцом расчетов о сумме уплаченных процентов истцом на сумму страховой премии и о сумме процентов за пользование чужими денежными средствами, принимает расчеты истца, считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Ответчиком не представлены доказательства о недостоверности данных расчетов.

Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца в данном случае ответчиком добровольно не удовлетворены.

Сумма штрафа (50% от суммы присужденной в пользу истца), подлежащая взысканию с ответчика, составляет 71660,61 руб.

Однако суд считает заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательств и применении ст.333 ГК РФ.

Пунктом 1 ст.333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

     В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения пункта 1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При определении размера штрафа, учитывая обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (не возможного) размера ущерба, обстоятельства данного дела, сроки нарушенного обязательства, соотношение суммы основного долга по договору и размера штрафа, негативные последствия для истца, суд приходит к выводу, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, и считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемого штрафа до 40000 руб.

           Исходя из изложенного, суд считает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца надлежит взыскать сумму уплаченной страховой премии в размере 106263,56 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22396,28 руб., денежные средства в порядке ст.395 ГК РФ в размере 12661,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 40000 руб.

             Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

            По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом частичного удовлетворения иска и согласно п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать государственную пошлину в размере 4326 руб. 42 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ахмадишина З.З. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Ахмадишина З.З. сумму страховой премии 106263 руб. 56 коп, проценты в размере 22396 руб. 28 коп., начисленные на сумму страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 12661 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. 00 коп., штраф в размере 40000 руб. 00 коп.

          Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в бюджет Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 4326 руб. 42 коп.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца

                                                          Судья     Харрасов Н.М.

Решение не вступило в законную силу.