Решение по делу № 2-1056/2018 от 01.12.2017

Дело № 2-1056/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Чарковой Н.Н.,

при секретаре Рейш В.А.,

с участием представителя истца Бутгайут Г.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 14 мая 2018 года дело по иску Осиповой Елены Владимировны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым,

у с т а н о в и л:

Осипова Е.В. обратилась в суд с исками к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти ... В.И., умершего ** ** **, страховым случаем.

В обоснование исковых требований указано, что ... В.И. в рамках кредитных договоров от ** ** ** № ... и от ** ** ** № ..., заключенных с ПАО «Сбербанк России», на основании заявлений был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ** ** ** ... В.И. умер, однако в выплате страхового возмещения страховой компанией отказано. Истец является дочерью умершего и единственным наследником, считает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным, поскольку в соответствии с договором страховое возмещение выплачивается в случае смерти застрахованного лица по любой причине.

16.01.2018 Бутгайут Г.Н., действующая на основании доверенности от имени Осиповой Е.В., уточнила заявленные требования в части указания в исковом заявлении процессуального статуса ПАО «Сбербанк России», просила считать ПАО «Сбербанк России» третьим лицом по настоящему делу.

Определением суда от 16 января 2018 года по ходатайству представителя истца гражданские дела по вышеуказанным исковым заявлениям объединены в одно производство.

В судебное заседание истица, представитель ответчика, представитель третьего лица не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, указав, что при заключении договоров страхования ... В.И. исходил из буквальных фраз в договоре, что к стандартному покрытию страховкой относится смерть застрахованного лица по любым причинам, что по состоянию на ** ** ** на лечении ... В.И. не находился.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в представленных возражениях указал на наличие у ... В.И. ограничений для участия в программе страхования, в связи с чем, считают, что страховое событие не наступило и обязанность по выплате страховой суммы по договорам страхования у страховщика не возникла.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы настоящего дела, и оценив в совокупности все представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п.2).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) - п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

** ** ** между ОАО «Сбербанк России» и ... В.И. заключен кредитный договор № ... по условиям которого кредитором предоставлен заемщику потребительский кредит в сумме .... под ...% годовых на цели личного потребления на срок ** ** ** с даты его фактического предоставления.

При заключении кредитного договора ** ** ** ... В.И. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В указанном заявлении ... В.И. согласился на то, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности; также ... В.И. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования; подтвердил, что на момент подписания указанного заявления у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк; подтвердил, что не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах; трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; подтвердил, что ранее, не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не неизвестно, является ли он носителем ВИЧ и болен ли СПИДом; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений.

В заявлении на страхование, кроме указанного выше, ... В.И. своей подписью удостоверил, что ему понятно, что характер сведений, указанных в заявлении, является основанием для его участия в Программе страхования, согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены выше, сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате. Также застрахованный подтвердил, что второй экземпляр заявления, Условия для участия в программе страхования и Памятку застрахованному лицу получил.

... В.И. включен в перечень застрахованных лиц страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на период страхования с ** ** **, за подключение к Программе страхования ... В.И. уплатил ...

** ** ** между ОАО «Сбербанк России» и ... В.И. заключен кредитный договор № ... по условиям которого кредитором предоставлен заемщику потребительский кредит в сумме .... под ...% годовых на цели личного потребления на срок ** ** **

При заключении кредитного договора ** ** ** ... В.И. было подписано заявление на страхование в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по условиям, изложенным в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению на страхование, ... В.И. был застрахован по рискам:

- п. 1.1 «Смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы» - стандартное покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления;

- п.1.2 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» - ограниченное покрытие для лиц, относящихся к категориям, указанным в данном пункте, в частности, страдающих и проходивших лечение в течении последних 5 лет в связи со следующими заболеваниями: инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт, сахарный диабет и другими.

В заявлении на страхование ... В.И. подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования; уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания настоящего заявления; получил второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года. Срок страхования составляет ** ** ** с даты подписания заявления и внесения платы.

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а также в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года.

    В частности, Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования предусмотрено, что клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования (п. 2.1); ограничениями для участия клиента в Программе страхования (включения в число её участников) являются одно или несколько ограничений: ограничения по возрасту (клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин); ограничения по дееспособности (клиент недееспособен); ограничения по здоровью (в частности, клиент перенес инсульт, инфаркт миокарда) (п. 2.3); в случае если клиент скроет от банка информацию об имеющихся у него ограничениях для участия в программе страхования, то клиент несет все риски, связанные с таким сокрытием (п. 5.2.).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 21 марта 2016 года, в частности предусмотрено: по страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (п. 3.2.1.1); при ограниченном покрытии– для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления о страхования к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий: страховым риском является «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховым случаем - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования (п. 3.2.2.1); при этом, пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, в частности, с лицами, страдающими следующими заболеваниями (а также проходившими лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).

Под несчастным случаем, согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Таким образом, Рыбаков В.И. был уведомлен о наличии ограничений для участия в Программе страхования, а также об условиях ограниченного покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

** ** ** ... В.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти ..., ...

07.08.2017 Осипова Е.В., являясь наследницей и дочерью умершего ... В.И., обратилась с заявлением о страховой выплате.

18.08.2017 в ответ на заявление Осиповой Е.В. дан ответ, что оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты не имеется, поскольку договор страхования в отношении ... В.И. с учетом установления ему ** ** ** диагноза «...», ** ** ** «...», был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Письмом от 18.10.2017 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило Осиповой Е.В. об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с Соглашением об условиях страхования и порядке страхования № ... от ** ** ** (страховой полис ...) страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями (за исключением инфаркта миокарда) признается страховым случаем в соответствии с условиями правил страхования; для клиентов, у которых до заключения договора страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, страховое событие признается страховым случаем при условии, что на дату его наступления прошло более 12 месяцев с даты заключения договора страхования; а из медицинских документов застрахованного следует, что до даты заключения договора страхования ** ** ** ... В.И. был установлен диагноз «...», причиной смерти ... В.И. явилось «...».

В целях выяснения заболеваний, имеющихся у ... В.И. на момент заключения договоров страхования, судом назначалась судебно – медицинская экспертиза, производство которой было поручено экспертам ГБУЗ РК «Бюро СМЭ».

Согласно выводам экспертной комиссии, у ... В.И. с 2009 года по данным представленной медицинской документации диагностированы следующие хронические заболевания: ... ** ** ** зафиксирована смерть пациента. Экспертная комиссия пришла к выводу, что наиболее вероятной причиной смерти ... В.И. явилось состояние ...), развившийся как осложнение имевшихся у пациента хронических заболеваний .... Данные заболевания были диагностированы у ... В.И. задолго до ** ** ** и ** ** **.

Оснований не доверять выводам данного экспертного заключения у суда не имеется, сомнений у суда они не вызывают. Экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями в исследуемой области, имеющими высшую квалификационную категорию, значительный стаж работы. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 УК РФ, за дачу заведомо ложного заключения, о чем у них отобрана подписка.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что на момент заключения договоров страхования ... В.И. знал о диагностированных у него заболеваниях, от которых он впоследствии умер, сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в частности, не сообщил о наличии у него ..., ....

При установленных обстоятельствах, в частности, перенесенном ..., ... В.И. не мог быть включен в число участников Программы коллективного добровольного страхования по заявлению от ** ** **. При этом, с учетом приведенных выше заболеваний, по заявлению от ** ** ** он был застрахован с ограниченным покрытием, то есть по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», а его причиной как указано выше, несчастный случай не явился, поэтому у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

В силу изложенного, оснований для признания смерти ... В.И. страховым случаем не имеется.

Доводы представителя истца о том, что при заключении договоров страхования ... В.И. исходил из буквального толкования фразы «смерть застрахованного лица по любой причине» суд признает несостоятельными, поскольку указанное опровергается материалами дела, с Условиями участия в программе страхования ... В.И. был ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлениях, согласился с ними, подтвердил, что не переносил инфаркт миокарда.

Ссылка представителя истца на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст.ст. 963-964 ГК РФ ошибочна, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Осиповой Елены Владимировны к ООО
СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем смерть В.И. – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Чаркова