Решение по делу № 33-1436/2022 от 03.06.2022

Судья Гуреева К.С.      дело № 33-1436/2021

дело № 2-1074/2022

УИД 12RS0003-02-2022-000493-50

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола 30 июня 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Иванова А.В.,

судей Кольцовой Е.В. и Ваулина А.А.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Булыгиной Е. Б. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 9 марта 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований Булыгиной Е. Б. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании временной утраты трудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Ваулина А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Булыгина Е.Б. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ»), в котором просила признать временную утрату трудоспособности страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 6173 руб. 70 коп., неустойку за просрочку страховой выплаты в размере 106125 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В обоснование иска указано, что 15 февраля 2017 года между истцом и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор № 4415/2017 на срок
5 лет. На период кредитования между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае временной утраты трудоспособности застрахованного лица. В период с 6 мая 2020 года по 4 июня 2020 года Булыгина Е.Б. была временно нетрудоспособна. Истец обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая. АО «СОГАЗ» в выплате страхового возмещения отказало, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Булыгина Е.Б. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов жалобы настаивает на наступлении страхового случая. Указывает, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в соответствии с пунктом 3.3.5 которых предусмотрен страховой риск «временная утрата трудоспособности».

Выслушав объяснения Булыгиной Е.Б., поддержавшей доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее -
ГПК РФ).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11 ноября
2016 года между АО «СОГАЗ» и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней
№ 16LA6000, по условиям которого АО «СОГАЗ» обязуется при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах установленной договором страховой суммы, застрахованными лицами являются физические лица – заемщики по кредитным договорам (далее – договор страхования).

15 февраля 2017 года между Булыгиной Е.Б. и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита.

В заявлении Булыгиной Е.Б. на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 15 февраля 2017 года истец просила включить ее в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней <№>LA6000.

15 февраля 2017 года Булыгина Е.Б. на основании указанного заявления включена в список застрахованных лиц со сроком страхования с
15 февраля 2017 года по 15 февраля 2022 года. Согласно заявлению страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» (далее – Правила страхования АО «СОГАЗ»).

В соответствии с заявлением, страховыми случаями являются:

– смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

– смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 3000000 руб.

Выгодоприобретателями являются:

– банк – в пределах суммы задолженности по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая;

– в части остатка страховой суммы после выплаты банку – застрахованный, а в случае его смерти – наследники.

4 июня 2020 года Булыгина Е.Б. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового события «временная утрата нетрудоспособности» и выплате страхового возмещения.

Согласно выписке к истории болезни <№> ГБУ РМЭ «Медико-санитарная часть №1» Булыгина Е.Б. находилась на лечении с 6 мая
2020 года по 18 мая 2020 года с диагнозом: «<...>». Общая продолжительность нахождения Булыгиной Е.Б. на больничном с 6 мая 2020 года по 4 июня 2020 года, что подтверждается листками нетрудоспособности.

Письмом от 22 июня 2020 года АО «СОГАЗ» сообщило Булыгиной Е.Б об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования, поскольку временная утрата нетрудоспособности не входит в перечень страховых случаев по договору.

31 марта 2021 года страховщику поступила претензия истца с требованием о выплате страхового возмещения и неустойки, в удовлетворении которой АО «СОГАЗ» отказано.

Не согласившись с данным отказом, Булыгина Е.Б. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13 декабря 2021 года в удовлетворении требования Булыгиной Е.Б. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования и неустойки отказано.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что заявленное истцом событие «временная утрата трудоспособность» не является страховым случаем предусмотренным условиями заявления на страхование и договором страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они согласуются с материалами дела и соответствуют действующему законодательству.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.

Вопреки доводам апелляционной жалобы в пункте 3.3.5 Правил страхования АО «СОГАЗ» дано определение страхового случая (риска) «временная утрата трудоспособность», между тем заявление истца о заключении договора страхования не содержит условий о страховании указанного риска.

Поскольку договор страхования, а также условия страхования изложенные в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней не содержит указаний о страховании указанного страхового риска, то при наступлении у истца временной утраты трудоспособности, не связанной с перечисленными в заявлении страховыми случаями, обязанности по выплате страхового возмещения у АО «СОГАЗ» не наступило.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Решение постановлено судом на основании правильного определения юридически значимых обстоятельств, без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 9 марта 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Булыгиной Е. Б. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий              А.В. Иванов

Судьи                      Е.В. Кольцова

А.А. Ваулин

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме
30 июня 2022 года.