Решение по делу № 33-1260/2020 от 10.01.2020

Судья Шандецкая Г.Г. №2-3341/2019 (1-я инст.)

№33-1260/2020 (2-я инст.)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 января 2020 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего судьи Корниловой Т.Г.,

судей Руденко Т.В., Калинченко А.Б.,

при секретаре Мусаелян З.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бахрамова Артема Викторовича к ПАО КБ «Центр-Инвест», 3-е лицо Бахрамова Яна Содикжоновна о взыскании неустойки, по апелляционной жалобе Бахрамова Артема Викторовича на решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 02 октября 2019 года.

    Заслушав доклад судьи Корниловой Т.Г., судебная коллегия,

установила:

Бахрамов А.В. обратился в суд с иском к ПАО КБ "Центр-Инвест", 3-е лицо Бахрамова Я.С. о взыскании неустойки, ссылаясь на то, что 19.04.2019г. между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Бахрамовым А.В. заключен Кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, в соответствии с п.1.1 которого «Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 2 240 000,00 (Два миллиона двести сорок тысяч руб. 00 коп.) на приобретение земельного участка, категория земель: Земли населенных пунктов - для эксплуатации домовладения; площадь: 326,0 кв.м кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, расположенный по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН и его благоустройство.

19.04.2019г. между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Бахрамовой Я.С. заключен Договор поручительства физического лица НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно п.1.1 которого Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. в том же объеме, как и Заемщик.

Согласно абз.2, 3 п.2. договора «Выплата денежных средств Заемщику производится Банком не позднее дня, следующего за днем предоставления Заемщиком в Банк Договора купли- продажи недвижимого имущества, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, приобретаемого с использованием кредитных средств Банка или его нотариальной копии, с отметкой о произведенной государственной регистрации возникновения и перехода прав на недвижимое имущество, указанное в п.1.1, настоящего договора, на Заемщика, и с отметкой о произведенной регистрации ипотеки в силу закона в пользу Банка.

Выплата денежных средств производится на текущий счет заемщика, открытый в ПАО КБ «Центр-Инвест», после получения Банком документов, подтверждающих регистрацию ипотеки в пользу Банка уполномоченным государственным органом».

Согласно п.2.4 договора «Перечисление сумм, предусмотренных к уплате согласно условиям настоящего договора, может производиться Заемщиком с его счета НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, открытого в ПАО КБ «Центр-Инвест». В рамках обслуживания настоящего Договора открытие, обслуживание и совершение операций по счету осуществляется бесплатно».

14.05.2019г. по Акту приема-передачи документов по кредитному договору от 19.04.2019г. Бахрамов А.В. передал Ответчику следующие документы: выписка из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 30.04.2019г.; договор купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г.

Однако в установленный договором срок, т.е. 15.05.2019г., денежные средства на текущий счет заемщика, открытый в ПАО КБ «Центр-Инвест», не поступили.

17.05.2019г. в связи с отсутствием денежных средств на текущем счете заемщика, истец обратился с заявлением в ПАО КБ «Центр-Инвест» о перечислении на счет продавцов суммы 1 400 000,00 руб. с указанием номера счета и выплате остатка денежных средств в размере 840 000,00 руб. на текущий счет заемщика НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Согласно ответа от 27.05.2019г., полученного от банка, «ссудный счет является внутренним счетом банка для бухгалтерского учета ссудной задолженности по кредитному договору и не предназначен для операций с денежными средствами клиента по его распоряжению, в связи с чем запрашиваемая операция по переводу денежных средств с Вашего ссудного счета на счет продавца не может быть произведена».

Истец указал на то, что никто из сотрудников Банка не позвонил ему по указанному в заявлении телефону и не известил о готовности ответа 27.05.2019г. и не разъяснил, что ссудный счет является внутренним счетом банка для бухгалтерского учета ссудной задолженности; что сначала денежные средства переводятся со ссудного счета на текущий счет заемщика, а затем с текущего счета заемщика денежные средства перечисляются покупателю.

14.06.2019г. истец повторно обратился в ПАО КБ «Центр-Инвест» с заявлением о выплате денежных средств на текущий счет заемщика для передачи денежных средств по договору купли-продажи от 19.04.2019г. Продавцам. Но банк своё обязательство не исполнил.

В связи с отсутствием ответа и не исполнением Банком обязательства по перечислению денежных средств на текущий счет заемщика, 28.06.2019г. истец обратился в ПАО КБ «Центр-Инвест» с претензией, требуя в течение 5-ти календарных дней исполнить обязательства по Кредитному договору.

Согласно ответа от 24.06.2019г., полученного от ПАО КБ «Центр- Инвест», Банк проинформировал истца о необходимости произвести окончательный расчет по Договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г., заключенному между истцом и ГНЛ Истцу и Продавцу было предложено обратиться в Банк 12.07.2019г. для осуществления окончательного расчета.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО КБ «Центр-Инвест» в свою пользу неустойку в размере 2 240 000,00 руб.

Представитель ответчика ПАО КБ "Центр-Инвест, исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Решением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 02 октября 2019 года Бахрамову А.В. отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе Бахрамов А.В. с решением суда не соглашается, просит его отменить и удовлетворить исковые требования. Заявитель считает, что выводы суд не соответствуют доказательствам, представленным в материалы дела. Банком допущены нарушения сроков исполнения обязательств в рамках кредитного договора, что в последующем привело к неисполнению сделки купли-продажи объекта недвижимости. В нарушение установленных договором сроков, кредитные средства не были перечислены на его текущий счет, при наличии полного пакета документов о состоявшейся сделке купли-продажи, что привело в последующем к обращению продавца ГНЛ о расторжении сделки. Бахрамов А.В. полагает, что отказ Банка в предоставлении кредита не соответствует принципу добросовестности в коммерческой деятельности, существенным образом нарушает баланс интересов сторон кредитного договора. Заявитель считает, что суд неправильно дал толкование положениям п.1 ст. 821 ГК РФ, посчитав, что отказ продавца от проведения сделки недвижимого имущества и получения денежных средств, выраженный в заявлении от 17.05.2019г. свидетельствует о невозможности осуществления контроля целевого использования кредита. Положения указанной нормы, по мнению заявителя, дают основание Банку отказать в предоставлении кредита по иным основаниям, но не тем, которые возникли в данном случае. Бахрамов А.В. настаивает, что по вине Банка, кредитные денежные средства не были своевременно перечислены на его текущий счет, в связи с чем Банк обязан выплатить заявленную неустойку.

В заседание судебной коллегии 3-е лицо не явилось, извещено надлежащим образом и заблаговременно, не сообщило причины не явки и не ходатайствовало об отложении дела слушанием, судебная коллегия с учетом положений ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, выслушав Бахрамова А.В., его представителя Поддубного А.Г., поддержавших доводы жалобы, представителя ПАО КБ "Центр-Инвест" - Атапина А.Н., просившего оставить решение суда без изменения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.04.2019г. между Бахрамовым А.В. и ГНЛ заключен договор купли-продажи земельного участка с использованием кредитных средств банка.

19.04.2019г. между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Бахрамовым А.В заключен Кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

В соответствии с п.1.1 договора Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 2 240 000,00 (Два миллиона двести сорок тысяч руб. 00 коп.) на приобретение земельного участка, категория земель: Земли населенных пунктов - для эксплуатации домовладения; площадь: 326,0 кв.м. кадастровый НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, расположенный по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, и его благоустройство.

Кроме того, 19.04.2019г. между ПАО КБ «Центр-Инвест» и Бахрамовой Я.С. заключен Договор поручительства физического лица НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, согласно п.1.1 которого Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору № от 19.04.2019г. в том же объеме, как и Заемщик.

Согласно п. 1.1 Договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г., заключенного между Бахрамовым А.В. и ГНЛ, кредитные средства представляются истцу по Кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. для целей приобретения в собственность Земельного участка, категория земель: Земли населенных пунктов - Для эксплуатации домовладения. Площадь: 326,0 (Триста двадцать шесть целых ноль десятых) кв.м. Кадастровый (условный) НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, расположенный по адресу: АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора обязанностью истца является использование кредита на цели, предусмотренные кредитным договором. В случае нецелевого использования Кредита Банк вправе досрочно расторгнуть кредитный договор, что указано в п. 5.2 Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г.

Анализируя условия кредитного договора, суд пришел к выводу, что ПАО КБ «Центр-Инвест», как банк финансирующий сделку купли- продажи недвижимого имущества, обязан проконтролировать целевое использование выдаваемых истцу кредитных средств.

17.05.2019г. Бахрамов А.В. обратился в ПАО КБ "Центр-Инвест" с заявлением о перечислении денежных средств в размере 1 400 000 руб. с его ссудного счета на счет продавца земельного участка ГНЛ (л.д.21)

27.05.2019г. ПАО КБ "Центр-Инвест" в ответ на данное заявление пояснил, что «ссудный счет является внутренним счетом банка для бухгалтерского учета ссудной задолженности по кредитному договору и не предназначен для операций с денежными средствами клиента по его распоряжению, в связи с чем запрашиваемая операция по переводу денежных средств с ссудного счета на счет продавца не может быть произведена. Порядок расчетов по Кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. указан в п.2.1 раздела 2 «Порядок расчетов» данного договора. Выплата денежных средств производится на текущий счет заемщика, открытый в ПАО КБ «Центр-Инвест» для последующего расчета по Договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка». (л.д.22)

14.06.2019г. Бахрамов А.В. обратился в ПАО КБ "Центр-Инвест" с заявлением о произведении выплаты на текущий счет для передачи денежных средств продавцу земельного участка ГНЛ (л.д.23)

17.05.2019г. продавец земельного участка ГНЛ обратилась в ПАО КБ "Центр-Инвест" с заявлением о прекращении проведения сделки по договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка в связи с недобросовестным поведением покупателя, то есть Бахрамова А.В.

24.06.2019г. ПАО КБ "Центр-Инвест" в ответ на данное заявление отказал истцу в перечислении денежных средств, в связи с разногласиями между покупателем и продавцом. (л.д.25)

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из системного толкования положений статей 421, 426, 819, 821 ГК РФ следует, что понуждение к заключению кредитного договора недопустимо, за исключением случаев, когда обязанность заключить его предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя по соглашению с заемщиком содержание условий кредитного договора в установленных Гражданским кодексом РФ пределах.

Согласно п. 1 ст. 814 ГК РФ, если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Подтверждением целевого использования кредитных средств является написанная Продавцом в присутствии сотрудника Банка расписка, о том, что расчет по Договору купли - продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. произведен в полном объеме, и претензий по оплате Продавец не имеет, либо платежное поручение, подтверждающее перечисление денежных средств Продавцу по Договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г., по реквизитам, предоставленным Продавцом и указанным в Договоре купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г.

Расчет по Договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. между Истцом и Продавцом земельного участка, ГНЛ, не был произведен 14.05.2019г. и повторно 17.05.2019г., а 12.07.2019г. в назначенное для расчета время ГНЛ в ДО "Новочеркасск" ПАО КБ «Центр-Инвест» не явилась.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г. обязанностью Истца является использование кредита на цели, предусмотренные кредитным договором. В случае нецелевого использования Кредита Банк вправе досрочно расторгнуть кредитный договор, что указано в п. 5.2 Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 19.04.2019г.

Положения пункта 1 статьи 821 ГК РФ предусматривают право банка отказать в выдаче кредита только в том случае, если имеются обстоятельства, непосредственно свидетельствующие об ухудшении положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих обязательств по возврату кредита.

Суд пришел к выводу, что отказ продавца ГНЛ от проведения сделки купли-продажи недвижимого имущества и получения денежных средств, выраженные в заявлении от 17.05.2019г., свидетельствует о невозможности осуществления контроля целевого использования кредита.

Установив указанные обстоятельства, на основании доказательств представленных в материалы дела, дав им оценку по правилами ст. 67 ГПК РФ, с учетом приведенных норм материального права, суд пришел к выводу о том, что в действиях ПАО КБ "Центр-Инвест"отсутствует факт нарушения прав истца по использованию банковской услуги, в связи с чем оснований для взыскания в пользу Бахрамова А.В. неустойки в размере 2 240 000руб. не имеется.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы обоснованы, сделаны на основании исследованных судом доказательств и их надлежащей оценки.

В силу требований п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Согласно положениям п. 3 ст. 821 ГК РФ в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Обязанность доказывания фактов, перечисленных в пунктах 1 и 3 статьи 821 ГК РФ, лежит на Банке, который в случае спора обязан обосновать свое право на отказ от исполнения договора.

Судебная коллегия считает, что Банк свою позицию, по отказу в исполнение условий кредитного договора обосновал, а именно отказ покупателя от совершения сделки купли-продажи, дал основание Банку прийти к выводу об утрате залогового имущества, невозможности контроля за целевым использованием предоставленных кредитных денежных средств, а также то, что предоставленная сумма не будет возвращена заемщиком. Поскольку Бахрамовым А.В., обязательства, установленные кредитным договором, не исполнены надлежащим образом, обязанность целевого использования кредита не выполнена, у Банка оснований для предоставления заемщику денежной суммы, предусмотренной кредитным договором, не имелось.

Доводы Бахрамова А.В. о том, что Банк не уведомил его об отказе покупателя на совершение сделки, правового значения не имели. В данном случае именно на Бахрамове А.В. лежала обязанность подтвердить Банку о действительности намерений сторон на совершение сделки купли-продажи, целевое использование денежных средств в рамках заключенного кредитного договора. Оснований считать, что права Бахрамова А.В., как потребителя Банковских услуг, Банком были нарушены, материалы дела не содержат.

Судебная коллегия считает, что доводы жалобы сводятся к переоценке доказательств по делу, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, содержащихся в решении, и не содержат правовых оснований для изменения или отмены решения суда первой инстанции.

По изложенным основаниям судебная коллегия отклоняет доводы жалобы и оставляет их без удовлетворения.

    Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 02 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бахрамова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судья:

Полный текст составлен 03.02.2020г.