Решение по делу № 2-7436/2016 от 04.05.2016

К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2016 года                                                       г.Краснодар                         Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего               Синяговской О.В.

при секретаре                          ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании единовременной платы за присоединение к программе страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании единовременной платы за присоединение к программе страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 153 163,29 руб. 34.90 % годовых сроком на 24 месяца был подписан между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Однако ДД.ММ.ГГГГ погашен полностью в течении одних суток. Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил досрочно, что подтверждается справкой банка. Согласно расчету истца, уплаченные им проценты в составе аннуитентных платежей (равными долями), охватывают, в том числе и период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Кроме этого, согласно п.п. 3.7. п.3 Акцепта общих условий потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обязанностью Банка ПАО «СОВКОМБАНК», является предоставление возможности ФИО1 полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту. Истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подключен к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков», по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между Истцом и Ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению Истца к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков», с оплатой данных услуг в размере 33 163,29 руб., удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом. Истцу был предоставлен кредит на сумму 153 163,29 руб., фактически выданы денежные средства в сумме 120 000 руб. Считает, что банком в одностороннем порядке включен условие, по которому банк принял обязательство оказать услугу истцу по подключению к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков», что противоречит ст. 16 ФЗ Закона о защите прав потребителей. Просит признать п.2, п.5 и п. 10 Акцепта общих условий потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременной платы за по подключение к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков» в размере 33 163,29 руб. недействительными (ничтожными). Взыскать с ответчика единовременную плату за подключение к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков» в размере 33 163,29 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 735,74 руб., неустойку в размере 33 163,29 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., представительские расходы в размере 35 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, по основаниям, указанным в отзыве.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, 26.01.2015г. ФИО1 подписана анкета ПАО «СОВКОМБАНК», из которой следует, что заемщик согласен с общими условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита, просит банк одновременно с предоставлением кредита оказать дополнительную услугу, включив ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При этом, истец ознакомлен, понимает и согласен с тем, что предоставление кредита по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не сопровождалось навязыванием услуги и не обусловлено приобретение услуг по кредиту или возможности его получения (п. 4 анкеты).

При этом, в анкете имеются графы «согласен» и «не согласен». Графы согласен отмечены и удостоверены подписью истца.

Также ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, из условий которого следует, что истица ознакомлена с условиями договора страхования, участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также принятия банком положительного решения в предоставлении кредита.

26.01.2015г. между ФИО1 и ПАО «СОВКОМБАНК» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 153 163,29 руб. под 34.90 % годовых сроком на 24 месяца. Из материалов дела следует, что сумма кредита погашена истицей ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Пунктом 6 договора предусмотрено содержание условий кредита, количество платежей -24, размер ежемесячного платежа – 8954,83 руб., сумма направленная на погашение по основному долгу – 153163,29 руб., на погашение процентов – 61685,61 руб., общая сумма пор кредиту 214848,90 руб. Обязанность заемщика по погашению кредита, а также право на досрочное погашение задолженности. При этом, заемщик обязан заключить договоры банковского счета (бесплатно) (п.9 договора).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14 договора).

Согласно общим условиями договора потребительского кредита включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения договора потребительского кредита. Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия Заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу считается оказанной, и уплаченная им плата за программу возврат не подлежит.

Аналогичные нормы предусмотрены п.4.5. Памятки условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Согласно выписке по лицевому счету 26.01.2015г. со счета ФИО1 списано 32 164,290 руб. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. 27.01.2016г. сумма кредита погашена полностью.

Данные обстоятельства установлены судом и сторонами дела не оспариваются.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом исследованы материалы дела и установлено, что при подаче истцом заявления о подключении к программе страхования, со стороны ответчика не было нарушений прав ФИО1 как потребителя услуги банка.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитным договором, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным подключением заемщика к программе страхования, что не нарушает права и интересы истца.

Довод истца о навязывании банком услуги по подключению к программе страхования суд считает несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением услуги по подключению к программе страхования или без таковой, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом выраженного в заявлении о страховании намерения истца принять участие в Программе страхования, то есть согласия на предоставление услуги по подключению к программе страхования, истцу оказана указанная услуга и со счета истца была списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Истица собственноручно подписала заявление о страховании, кредитный договор, согласившись с вышеуказанными условиями. Доказательств того, что она не подписывал данные документы, равно как и доказательств того, что при подписании заявления на страхование, кредитного договора была введена в заблуждение относительно его условий, либо действовала по принуждению, истец, как того требуют положения норм ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представили.

Учитывая изложенное, требования истца о признании недействительными п.2, п.5 и п. 10 Акцепта общих условий потребительского кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременной платы за по подключение к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков», а также взыскании единовременной платы за подключение к «Программе финансовой и страховой защиты заемщиков» в размере 33 163,29 руб. являются незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении основного требования, соответственно у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании единовременной платы за присоединение к программе страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий -