Решение по делу № 2-973/2018 от 10.11.2017

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 23 апреля 2018 г., по делу № 2-973/2018

Ленинский районный судг. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Никитенко Т.Н.,

при секретаре Гринько И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Терентьева С. В. к обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР», публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о взыскании суммы платы за страхование,

установил:

Терентьев С.В. обратился в суд с иском к ООО «ДРАКАР», ПАО «Плюс Банк» о взыскании суммы платы за страхование.

В обоснование заявленных требований иска указано, что <дата обезличена>, между Терентьевым С.В. к ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор потребительского кредита <номер обезличен>-ДПНА с процентной ставкой 21 % годовых, сумма кредита - 118477,00 рублей, срок кредита - 60 месяцев. В соответствии с п.11 индивидуальных условий договора потребительского кредита в качестве целей использования потребительского кредита указаны 960 000,00 рублей - на покупку автотранспортного средства, 205577,00 рублей - на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования 15 900,00 - на оплату премии по договору публичной оферты. В тот же день на основании Заявления на страхование, истец был присоединен к Программе 1 индивидуального страхования от несчастных случаев, в соответствии с которыми страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь» страхователем - ООО «ДРАКАР». Страховая премия в размере 205 577,00 рублей, в соответствии с условиями кредитного договора, была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. Как следует из индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам, между Терентьевым С.В. и ПАО «Плюс Банк» был заключен договор о предоставление кредита по программе «Дилерплюс» <номер обезличен>-ДПНА на сумму 1 181 477,00 рублей сроком исполнения 60 месяцев.В тот же день на основании заявления, Терентьев С.В. был присоединен к программе 1 коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, страховщиком по которому является OOO «CK «РГС-Жизнь», страхователем ООО «ДРАКАР».Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на покупку транспортного средства, а также для оплаты об оказании услуг по распространению договора коллективного страхования и для оплаты премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance. Наименование компании поставщик услуг ООО «ДРАКАР», наименование страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь».<дата обезличена> Терентьевым СВ. в адрес руководства ООО «ДРАКАР» направлено заявление об отказе от договора страхования. Согласно отчетам об отслеживании отправления с почтовым идентификатором данные заявления были получены адресатами. Требования потребителя ответчиками удовлетворены не были.Истец считает, что действиями ответчика ПАО «Плюс Банк», выразившимися во включении в кредитный договор условия об обязанности Заемщика оплатить сумму страховой премии в размере 205577,00 рублей и невозможностью отказаться от данного условия ему был причинен также моральный вреда, который он оценивает в размере 5000,00 рублей. В связи с тем, что ответчик ООО «ДРАКАР» в установленный срок требования потребителя не выполнил, взысканию подлежит сумма: 205577,00 (сумма уплаченная страховой премии) * 3%/100* 255 (дней просрочки) = 1572664,05 рублей. В связи с тем, что сумма взысканной потребительской неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, взысканию подлежит сумма неустойки в размере 205577,00 рублей. Поскольку требования потребителя в добровольном порядке ООО «ДРАКАР», ПАО «Плюс Банк» не удовлетворены, с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец просит взыскать с ООО «ДРАКАР» в его пользу сумму платы за страхование в размере 205577,00 рублей, неустойку в размере 205577,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскать с ПАО «Плюс Банк» компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

ИстецТерентьев С.В. извещенный надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен заранее и надлежащим образом.

Ответчик ПАО «Плюс Банк» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «ДРАКАР» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, сведений о причинах неявки своего представителя суду не представил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что между Терентьевым С.В. и ПАО «Плюс Банк» 31.01.2017 заключен кредитный договор <номер обезличен>-ДПНА (далее по тексту именуется «кредитный договор»), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 181 477,00 рублей сроком возврата кредита 60 месяцев с процентной ставкой 21 % годовых на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи и оплату страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев.

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ДилерПлюс» (далее - «Условия»),

- по результатам ознакомления с Условиями истец направляет банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора.

После подписания индивидуальных условий заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Дилер Плюс» в целом в порядке,предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «Дилер Плюс» считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям.

Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) заемщиком индивидуальных условий договора.

Одновременно нормами ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрен в ст. 5 ч. 5 порядок представления потенциальному заемщику информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (доведение до сведения заемщика бесплатно и предоставление по его запросу копий документов, содержащих указанную информацию, бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление), а в ст. 7 ч. 7 - право заемщика на акцепт индивидуальных условий в течение 5 рабочих дней с момента их получения.

Согласно положениям ч. ч. 2, 3 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заявление о предоставлении потребительского кредита является первоначальным документом, в котором потенциальный заемщик выражает свою волю и намерение на получение кредита на выбранных им условиях финансирования, как отвечающим его собственных экономическим интересам и возможностям, а также сообщает кредитору сведения, на основании которых кредитор оценивает заемщика на предмет его платежеспособности, и только после чего кредитор вправе выдавать (делать) для согласования и акцепта потенциальному заемщику индивидуальные условия финансирования - оферту.

При этом, указанный порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее по тексту - Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»). Заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно. Таким образом, довод истца о том, что договор был заключен путем подписания типовой формы Банка, и Истец не мог влиять на его содержание, не состоятельны.

Отсутствие у заемщика обязательств по заключению договоров страхования и возможность получения кредита без заключения данных договоров подтверждается: подписанием заёмщиком в адрес банка заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором заемщик выразил свое желание на заключение договора добровольного коллективного страхования по программе 1 (о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «заключить договор коллективного страхования по программе 1») и договора по оказанию услуг «V IP-assistance» (о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно Заемщиком, напротив слов «заключить договор по оказанию услуг «VIP-assistance»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт «не заключать договор коллективного страхования», «не заключать договор по оказанию услуг «VIP-assistance»»), где заемщик мог собственноручно поставить галочку.

До заключения кредитного договора, в тарифах по кредитной программе «Авто Плюс» и в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что заключение договоров страхования и договора об оказании услуг «VIP-assistance» не является обязательным, происходит на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита.

До заключения кредитного договора в п. 4 заявлении о предоставлении потребительского кредита до заёмщика была доведена информация о том, что оплата услуг страхования может быть осуществлена как за счет собственных средств, так и кредитных денежных средств, предоставляемых банком, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, отвечающей требованиям банка, перечень таких страховых компаний размещен в местах заключения кредитных договоров на стендах, баннерах, буклетах, а также на официальном сайте Банка http://www.plus-bank.ru/to_individuals/lending_to_individuals/more-information/insurance.php., в том числе на сайте размещена информация о том, что заемщик вправе предложить Банку иную страховую компанию, представив пакет документов для анализа - подписанием индивидуальных условий договора, в рамках которых истица подтвердила своё намерение заключить кредитный договора на общую сумму 1 181 477,00 рублей, из которых: 960 000,00 рублей намеревался направить на оплату части стоимости транспортного средства, 205 577,45 рублей на оплату страховой премии по договору коллективного страхования, 15 900 рублей на оплату услуг по договору «VlP-assistance».

Согласно п. 9 индивидуальных Условий кредитования - договор страхования жизни и здоровья, договор об оказании услуг «VIP-assistance» не включены в перечень обязательных к заключению для исполнения обязанностей по кредитному договору.

Согласно п. 7.23. общих условий кредитования Присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования не является обязательным условием предоставления кредита по программе «Дилер Плюс». Заемщик вправе по своему выбору присоединиться к договору добровольного коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться сам Заемщик, при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием данного документа (п. 14 индивидуальных условий договора), подписанием отдельного заявления о страховании по программе добровольного коллективного страхования и заявление о присоединении к условиям Договора публичной оферты об оказании услуг ««VIP-assistance».

Согласно п. 4, 11 заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, до истца так же доведена информация о добровольности заключения договора страхования и возможности получения кредита без подключения к договору страхования.

В соответствии с кредитной программой «Дилер Плюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, а непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора.

В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Дилер Плюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о добровольности страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита.

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Дилер Плюс» истец Терентьев С.В. сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое желание на заключение договора добровольного страхования (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор личного страхования по программе 1») и договора по оказанию услуг «VIP-assistance» (о чем говорит наличие в заявлении «галочки» напротив пункта «заключить договор по оказанию услуг «VIP-assistance»»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3.3. заявления на заключение договора банковского счета истец дал банку распоряжение перечислить денежные средства в размере 960 000,00 рублей в пользу ООО «АЦ-Бренд», 205 577,00 рублей в пользу ООО «ДРАКАР», 15 900,00 рублей в пользу ООО «Римг-М».

Истец понимал, что страхование и иные услуги, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос и стоимость услуг по договору «VIP-assistance» были в полном объеме перечислен Страховщику и ООО «Ринг-М» по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и платежными поручениями.

Ссылка истца на ст. 782 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», регулирующие порядок расторжения договоров оказания услуг, не имеет отношения к заявленным требованиям и не может быть основанием для взыскания денежных средств с кредитной организации, не являющейся исполнителем по таким договорам, как указывалось раннее все денежные средства, предоставленные банком для оплаты услуг по страхования и сопровождению эксплуатации автомобиля в полном объеме, по заявлению истца, перечислены исполнителям.

Требования о признании кредитного договора частично недействительным истцом не заявлено, правового обоснования и доказательств не представлено.

В связи, с чем отсутствуют основания для взыскания денежных средств с ПАО «Плюс Банк».

Таким образом, заключив кредитный договор с банком, истец Терентьев С.В. сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором, а за счет предоставленных банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенным им по своему усмотрению со страховой организацией.

Истец Терентьев С.В. при заключении кредитного договора имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, требования, предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования, допущено не было.

Банк, заключая договор страхования при оформлении заемщиком кредитного договора действовал по поручению страховщика, и оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса РФ связи с чем взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Терентьеву С.В. в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Терентьеву С. В. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «ДРАКАР» о взыскании в его пользу суммы платы за страхование в размере 205577,00 рублей, неустойки в размере 205577,00 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскании с публичного акционерного общества «Плюс Банк» компенсации морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке вСтавропольский краевой суд подачей жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Т.Н. Никитенко