Решение по делу № 2-11869/2019 от 30.09.2019

РЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2019 года	г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселёвой А.В.,

при секретаре Петуховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко А.А. к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заявления на участие в программе добровольного страхования, договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Коваленко А.А. недействительными, взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коваленко А.А. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заявления на участие в программе добровольного страхования, договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Коваленко А.А. недействительными, взыскании денежных средств, штрафа. В обоснование измененных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований указано следующее.

12.09.2018 между Коваленко А.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Коваленко А.А. кредит в размере 790 642 руб. 02 коп. При заключении кредитного договора Коваленко А.А. также подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении он просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за подключение к программе составила 82 622 руб. 10 коп. за весь срок кредитования и была удержана ПАО Сбербанк из кредитных средств. Условия, изложенные в заявлении Коваленко А.А., и Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусматривают право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования. Несоблюдение требования о включении названного условия в заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика нарушило права истца как потребителя данной услуги. В связи с этим договор страхования, заключенный ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Коваленко А.А., является недействительным так как заключен с нарушением требований закона или иных правовых актов (ст. 168 ГК РФ). Ответчик не исполнил свое обязательство и не заключил договор страхования между Коваленко А.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения Коваленко А.А. с настоящим иском в суд за защитой своих прав, с ответчика в пользу истца должен быть взыскан штраф в размере 41 311 руб.05 коп. (82 622,1 руб. * 50%=41 311,05).

Истец просит суд признать заявление Коваленко А.А. от 12.09.2018 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика недействительным. Признать договор страхования, заключенный ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении А.А., недействительным. Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу Коваленко А.А. денежные средства за подключение к программе страхования в размере 82 622 руб. 10 коп., штраф в размере 41 311 руб. 05 коп.

В судебном заседании представитель истца Климкин А.Н. на удовлетворении иска настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Авдеева Т.А. с иском не согласилась, дала пояснения по доводам, изложенным отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд пришел к следующим выводам.

12.09.2018 между Коваленко А.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на цели личного потребления, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 790642,08 руб. на срок 60 месяцев под 11,5 % годовых.

Обязательства банком по предоставлению кредита исполнены, что истец не оспаривал в судебном заседании.

Заемщик обязался возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей (п. 6 Индивидуальных условий Потребительского кредита).

12.09.2018 истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский Банк ПАО Сбербанк, в соответствии с которым Коваленко А.А. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия участия).

По условиям договора ПАО Сбербанк приняло на себя обязательство заключить в отношении Коваленко А.А. договор страхования по рискам, указанным в п.1 заявления.

Из заявления на страхование следует, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования (п. 7.2 Заявления).

Так же пунктом 7.2 Заявления предусмотрено, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

01.08.2019 истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате суммы неосновательного обогащения за подключение к Программе страхования в размере 82622,10 руб., указала, что до настоящего времени договор страхования им не получен.

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк было отказано. В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, банк в своем ответе указал, что основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Истец полагает, что договор страхования в отношении него не заключен.

Вопреки доводам истца, ответчиком представлены документы, свидетельствующие о надлежащем исполнении банком перед истцом условий договора, о заключении с ООО «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Коваленко А.А.

Все существенные условия договора страхования доведены до клиента, что подтверждается его подписью в Заявлении.

Поскольку истец не является стороной договора страхования, а является застрахованным лицом, копия договора ему не предоставляется.

В соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья, в рамках Программы страхования банк в качестве страхователя организует страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования не направляются физическому лицу (п. 3 Условий).

Факт заключения договора страхования в отношении Коваленко А.А. подтверждается его заявлением на подключение к программе страхования.

Как следует из материалов дела, между банком и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым ответчик и третье лицо заключают договоры страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений заемщиков.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что Коваленко А.А., подписывая заявление, выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лицом, ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При подписании заявления Коваленко А.А. путем проставления подписи согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 82622,10 руб.

Таким образом, истец по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Обязательное заключение договора страхования кредитным договором не предусмотрено.

Оформление заявления на добровольное присоединение к договору коллективного страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд приходит к выводу о том, что с учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, Коваленко А.А. оказана данная услуга, и с его счета списана сумма платы за подключение к Программе страхования с его согласия, так как услуга страхования является возмездной, истец от оформления кредитного договора и получения кредитных средств не отказался, заявление на страхование не отозвал, а также не воспользовался в предусмотренные условиями договора сроки правом досрочного прекращения участия в Программе страхования, истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования.

Возможность отказа от услуги страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Условиями страхования также предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных законом и договором страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с заявлением застрахованного лица Коваленко А.А. срок действия страхования предусмотрен в размере 60 месяцев с даты заполнения заявления при условии внесения платы за подключение к Программе (п.3.2 Заявления).

Также, п. 7.2 Условий предусмотрен порядок досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании личного заявления при подаче такого заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления, по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Размер платы за подключение к программе страхования указан в заявлении на участие в программе добровольного страхования.

С данными условиями истец ознакомлен, о чем расписался при подаче заявления на подключение его к Программе страхования. Копию заявления о подключении к программе страхования и Условия участия в программе добровольного страхования представлены истцом при подаче иска, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что с данными документами истец был ознакомлен при заключении договора страхования, размер суммы, подлежащей возврату при отказе от участия в программе страхования до истца доведен, в связи с чем, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что истцу не было известно, какая сумма ему будет возвращена при отказе от договора страхования.

При этом, как следует из материалов дела, заявление истца о возврате денежных средств за подключение к Программе страхования поступило по истечении установленного 14-дневного строка, в связи с чем оснований для возврата ему уплаченной страховой премии суд не находит.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании заявления на участие в программе добровольного страхования, договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Коваленко А.А. недействительными, взыскании денежных средств, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования Коваленко Александра Андреевича к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заявления на участие в программе добровольного страхования, договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении Коваленко А.А. недействительными, взыскании денежных средств, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Киселёва