Решение по делу № 2-882/2020 от 06.04.2020

Дело № 2-882/2020 года

57RS0026-01-2020-000743-78

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Орел                                                               «12» мая 2020 года

Орловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Лядновой Э.В.,

при секретаре Леюшкиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кузнецовой О. М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Кузнецовой О.М. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав в обоснование заявленных требований, что Дата Кузнецова О.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В заявлении Кузнецова О.М. просила банк предоставить ей потребительский кредит и предоставить на ее имя банковскую карту «American Express Card», открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций, с использованием карты. В своём заявлении Кузнецова О.М. указала, что принимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте, будут являться действия банка по открытию ей счёта карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна с условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту Кузнецовой О.М., банк открыл ей счёт карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Кузнецовой О.М. заключен смешанный договор №, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита. Согласно условиям договора о карте, Кузнецова О.М. обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование «кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В связи с тем, что Кузнецова О.М. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав Дата заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 118 398,70 руб. и сроке её погашения - Дата. Поскольку данное требование Кузнецовой О.М. не было исполнено в срок, истец обратился с исковыми требованиями в суд и просит взыскать с Кузнецовой О.М. задолженность по договору о карте № в размере 104 391,21 руб., неустойку в размере 8 236,83 руб., а также возврат государственной пошлины в размере 3 452,56 руб.

Истец - представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом, не явился, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик Кузнецова О.М., извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, заявлений и возражений не представила.

Согласно ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика участвующего в деле, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель истца не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Дата Кузнецова О.М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила банк предоставить ей потребительский кредит и предоставить на ее имя банковскую карту «American Express Card», открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

В указанном заявлении клиент просила рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия кредитования счета "Русский Стандарт"; на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- предоставить ей платежную (банковскую) American Express Card

- открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит ему условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте и Тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП4-Н (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока (приложение № 1 к Заявлению).

Ознакомление и согласие клиента с тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

В указанном заявлении собственноручной подписью клиент также подтвердил, что он ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает; ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора ПК (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Дата клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Кузнецовой О.М. о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. Дата открыл Кузнецовой О.М. банковский счет №.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами был заключен смешанный договор №, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил на имя Кузнецовой О.М банковскую карту American Express Card.

В последующем, Дата клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской клиента в получении карты.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.18 Условий по карте, выпущенная клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора ПК (при наличии договора ПК) при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств.

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с п. 14.1 Условий по карте задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае отсутствия пли недостаточности денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, с свершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных операций, если в отношении таких операций банк и заемщик на основе отдельных с оглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 4.3. Условий кредитования счета).

Согласно п. 4.5. Условий кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

При заключении договора о карте стороны в п. 4 индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36,00%.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной 15 Условий о карте).

При этом согласно п. 7.6. Условий кредитования счета, заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

В целях погашения задолженности банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 Условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору ПК, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита (п. 1.20. Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 6.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты №.

До выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий и п. 22.1 Условий по карте банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 7.1. Условий кредитования счета срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В нарушение указанных норм закона и условий договора ответчик обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, т.е. уплатить деньги.

На основании ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей, процентов за пользование кредитом.

В связи с тем, что Кузнецова О.М. не исполнила обязанности по оплате минимальных платежей, банк, потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав Дата заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 118 398,70 руб. и сроке её погашения - Дата.

До настоящего времени задолженность по договору о карте Кузнецовой О.М. не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Кузнецовой О.М. и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженность, составляет 104 391 руб. 21 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности (не включая раннее начисленную неустойку), указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что срок просрочки обязательства клиента по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на Дата составляет 74 дней, банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 8 236,83 руб.

Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте составляет 112 628,04 руб.

Поскольку ответчик Кузнецова О.М. не исполняет принятые на себя обязательства, иск о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кузнецовой О.М. необходимо взыскать в пользу истца госпошлину в размере 3 452 руб. 56 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой О. М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 104 391 (сто четыре тысячи триста девяносто один) руб. 21 коп.

Взыскать с Кузнецовой О. М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку в размере 8 236 (восемь тысяч двести тридцать шесть) руб. 83 коп.

Взыскать с Кузнецовой О. М. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» возврат государственной пошлины в размере 3 452 (три тысячи четыреста пятьдесят два) руб. 56 коп.

Ответчик вправе подать в Орловский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                   Э.В.Ляднова